Автоматизированные Банковские Системы (АБС)
слительные цифры, на которых осуществлялась обработка банковской
информации, уже не могли предоставить банкам весь спектр услуг, необходимых
для снижения рутиной работы и для анализа и прогнозирования финансового
состояния банков.
Компьютерная банковская платформа – программно-техническое оснащение
решения банковских задач на базе новейших ИТ, включению в себя конкретную
методологию ведения банковского дела на определенном профессиональном
уровне. Доля расходов на автоматизацию у наших банков ниже, чем у
зарубежных, где она составляет 10-15% всех затрат. Выбор банками тех или
иных систем автоматизации связан, как правило, с соотношением цена –
надежность – производительность. Проблема усложняется при необходимости
поддержать высокоскоростной обмен данными многими филиалами, с клиентами,
другими банками. В этой связи банкам приходится планировать не только
техническое оснащение, но и всю системную инфраструктуру ИТ.
В инфраструктуре следует выделить 5 составных:
информационное обеспечение (ИО);
техническое оснащение;
программные средства;
системы связи и коммуникации (внутренние и внешние);
системы безопасности, защиты и надежности.
Состав ИО, его организация определяется проще всего составлением
задач. Наиболее традиционные задачи, решение любым банком, -операционная
(расчетно-кассовая) деятельность. При таком подходе банковская технология
строится на программном продукте «Операционный день банка» (ОДБ), а
внедряемый комплекс задач позволяет проводить операционный анализ
деятельности банка за любой предметный отработок времени. Для обеспечения
комплексности автоматизации банковской деятельности требуется ряд важных
программных средств и все они должны быть интегрированы настолько, чтобы
при проведении банковских операций не было излишних ввода, набора,
пересылок данных и т.д., а состояние банка можно было оценить на любой
временной момент.
Система «клиент-банк» дает возможность клиенту быстро решать свои
задачи общения с банком, минуя операциониста и не выходя из своего офиса.
Автоматизация кредитования обеспечивает не только автоматический контроль
за проходом платежей, но и, что наиболее возможно, прогноз на любой срок
ожидаемого в будущем состояния банка. Эти функции автоматизируются в рамках
комплектующихся программ.
«Ведение банковских договоров», на которые накладываются
многочисленные аналитические задачи по решению вопроса оптимизированного
использования имеющихся в распоряжении информационных банковских средств.
В основе АБС – новые информационные технологии (НИТ), реализуемые
совместные технологические модели обработки данных -терминологические
процессы, локальные и распределяющие сети, системы машинной графики,
электронные почты и т.п.
Качественная эволюция деятельности банков, их все возрастающие
требования и финансовые возможности меняют подходы к автоматизации ИТ.
Базовые средства используются для обеспечения эксплуатации АБС, для
разработки прикладной части программных средств (операционные системы, СУБД
и др. программные средства системного назначения).[2]
Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость
обработки больших объёмов данных в сжатые сроки. При этом основная тяжесть
падает на операции ввода, чтения, записи и передачи данных. Поэтому базовые
средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим объёмам
данных без потери производительности.
Наличие в спектре базовых средств сетевых функций - непременный
атрибут современных АБС (обеспечивается многоуровненность, возможность
объединения различных программных платформ (DOC, «NetWare», Windows NT,
UNIX и прочие)).
Принимая во внимание то, что основой банковской деятельности являются
финансовые юридические документы, ИБС должна позволять без
перепрограммирования вносить изменения в технологическую схему банковского
документооборота. При этом параметризация должна быть интуитивно понятной,
логически связанной с функциональной структурой системы и не предъявлять
завышенных требований к уровню квалификации персонала. Эксплуатация и
сопровождение ИБС должны быть возможны без участия разработчиков.
1. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
БАНК – это организация, созданная для привлечения денежных средств и
размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и
срочности.
Основное название банка – посредничество в перемещении денежных
средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с
банками перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие
финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды,
страховые компаний, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как
субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их
от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми
обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства
(депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а
мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и
ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых
брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке,
не выпуская собственных долговых обязательств.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с
фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами,
например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске
депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных
инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных
акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший
риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной
сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная
компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и
пассивов, распределяет среди своих акционеров.
Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от
государственных банков и кредитных организаций, заключается в том, что
основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит
их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).
В Российской Федерации все кредитные организации банковского типа
подразделяются на два вида: собственно банки и кредитные учреждения. Под
банком понимается коммерческая организация, которая на оснований лицензии
ЦБР привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности
юридических и физических лиц и размещает их от своего имени на условиях
возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные и
другие банковские операции.
Банки могут создаваться на основе любой формы собственности – частной,
коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания
банков, основанных исключительно на государственной форме собственности,
которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять
свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных
капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций.
Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно
несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка.
Правление состоит из председателя правления, его заместителей и других
членов.
Одной из важных функции коммерческого банка является посредничество в
кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств,
временно высвобождающих в процессе кругооборота фондов предприятии и
денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции
коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения
ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.
Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных
связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия
промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях
платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства
формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате
достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве,
соответствующее рыночному типу отношений.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного
развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью
уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заёмщикам и без
посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери
денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают лишние издержки по их
перемещению, поскольку кредиторы и заёмщики не осведомлены о
платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных
средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие
банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в
соответствий с потребностями заёмщиков и на основе широкой диверсификации
своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на
банковские счета.
Вторая
| |  скачать работу |
Автоматизированные Банковские Системы (АБС) |
