Банковская система в исламских странах
ения над нормой прибыли. Когда деньги инвестируются в
производственный проект, конечный результат в контексте прибыли или убытков
зачастую неясен. Требование "куска плоти" вне зависимости от экономических
обстоятельств заёмщика нарушает нормы справедливости в исламе.
В бизнесе этичной является лишь та ситуация, когда индивид получает
вознаграждение ("делает деньги") пропорционально затратам умственного и
физического труда. При процентной сделке кредитор не прикладывает никаких
усилий и не тратит никаких денег, но тем не менее получает основную сумму и
проценты. Даже в случае, когда бизнес заемщика, в который он инвестировал
ссуду, терпит убыток, кредитор ожидает возврата основной суммы плюс
проценты.
2) Нестабильность системы, основанной на проценте, в результате неудачи
ведёт к банкротствам, результатом которых является потеря производственного
потенциала и безработица. "Мёртвый груз" процентных ставок в ситуации
депрессии с характерными для неё низкими показателями прибыльности делает
отрасли промышленности "больными", и их "выздоровление" становится очень
проблематичным, что в свою очередь ведёт к негативным последствиям в
занятости населения.
3) Система, основанная на процентах, ориентирована больше на
безопасность, нежели рост. Так как банки имеют обязательства перед своими
вкладчиками, они становятся более заинтересованы в безопасном возврате
выданных кредитов и процентов по ним. Это приводит к тому, что банки
ограничивают своих заёмщиков большими компаниями или такими организациями
или лицами, которые зарекомендовали себя как достаточно безопасные. Если
банки считают, что такие пути инвестирования недостаточны, они предпочитают
вкладывать средства в государственные ценные бумаги с гарантированным
доходом. Такая излишняя направленность на сохранность средств мешает росту,
так как данная система отделяет финансовые потоки от большого количества
потенциальных предпринимателей, чьи усилия могли бы увеличить валовой
национальный продукт, но которые не обладают достаточной обеспеченностью
для того, чтобы удовлетворить банковское требование о платежеспособности.
Излишнее предложение капитала известным компаниям и его ограничение для
большого сегмента населения также ведёт к возрастающим диспропорциям в
уровне состояния и дохода.
4) Процентная система не является стимулом для инноваций, особенно для
малых предприятий. Большие производственные фирмы и крупные землевладельцы
могут себе позволить эксперименты с новыми технологиями, так как у них
имеется достаточно собственных резервов на случай, если нововведения не
приносят ожидаемой прибыли. Малые предприятия неохотно идут на применение
новых производственных методов с использованием заёмных средств, так как им
необходимо обеспечить выплату по процентам и основному долгу вне
зависимости от результатов, в то время как у них имеется очень ограниченное
количество собственных средств. Например, в сельском хозяйстве, мелкие
фермеры не применяют новые методы культивации именно по этой причине. Это
не только отрицательно влияет на уровень роста, но и также увеличивает
диспропорции в распределении дохода.
5) При процентной системе банки заинтересованы только в сохранении
своего капитала и получении процентов. Интерес в финансируемым ими
предприятиям ограничен только лишь в плане действенности и прибыльности
таких предприятий с точки зрения их способности создавать поток денежных
средств, который бы обеспечил выплаты по процентам. Так как возврат на
средства, выдаваемые банком в качестве кредита, фиксирован и не зависит от
реальных прибылей финансируемого предприятия, то у банков нет никакого
стимула к финансированию предприятий с наибольшим потенциалом получения
прибыли. Социальная направленность может изменить определение эффективности
и рассматривать её с точки зрения отличных от рентабельности параметров.
Однако для большинства проектов частного сектора основным критерием
эффективности является рентабельность. При процентной системе недостаточно
внимания уделяется потенциальной прибыли от проектов, приоритет отдаётся
компаниям со значительным опытом, что в результате приводит к
непропорциональному распределению ресурсов.
Организация и ведение Исламского банковского дела
2.1. Исторические аспекты развития исламского банковского дела
Первая попытка внедрения исламских принципов в области банковского дела
была предпринята в Египте без ссылки на религиозную идеологическую сущность
данных операций. Такая скрытность была обусловлена господствующим
политическим режимом, власти которого воспринимали любую попытку
возрождения исламских традиций и принципов в общественной жизни как
провозглашение исламского фундаментализма.
В 1963 году в Мит Гамре египетском экономистом Ахмедом аль-Наджаром было
осуществлена попытка внедрения исламского банковского дела в форме
сберегательного банка, деятельность которого была построена на долевом
участии в прибылях и убытках. Этот эксперимент продолжался до 1967 года и к
тому времени в стране работало 9 таких банков. Эти банки не начисляли и не
платили проценты, инвестировали главным образом в торговлю и промышленность
прямым финансированием, либо совместно с другими инвесторами, а прибыль,
полученную в результате успешной реализации проекта, делили с вкладчиками.
Таким образом, они функционировали по сути как сберегательный
инвестиционный институт, нежели как коммерческий банк.
Назир Сошиал Банк, учрежденный в Египте в 1971 году был объявлен как
беспроцентный коммерческий банк.
Исламский Банк Развития (ИБР) был основан в 1974 году Организацией
Исламских Стран (ОИС), изначально служивший межгосударственным целям в
обеспечении капиталом проектов по развитию экономики стран членов
организации. ИБР предоставляет платные финансовые услуги и оказывает
поддержку в операциях по долевому участию в прибылях странам-участницам.
Операции в ИБР четко основаны на принципах Шариата. В 70-х годах во многих
мусульманских странах произошли политические изменения, которые дали толчок
легализации Исламских финансовых институтов. На Ближнем Востоке обрели свое
законное существование многие Исламские банки, такие как, Дубай Исламик
Банк (1975), Файзел Исламик Банк в Судане (1977), Файзел Исламик Банк в
Египте (1977), Бахрейн Иламик Банк (1979). Тихоокеанско-азиатский регион не
остался не затронутым этим ветром перемен. Филиппинский Амана Банк был
учрежден в 1973 году по президентскому указу как специализированный
банковский институт без ссылки в уставе на исламский характер. Учреждение
этого банка явилось уступкой филиппинского правительства в реакции на
восстание мусульман с требованиями удовлетворить нужды экономической
стороны жизни мусульманского сообщества. Однако, основной задачей этого
банка являлось строительство и реконструкция в городах Минданао, Сулу и
Палаван на юге страны. Филиппинский Амана Банк имеет 8 филиалов,
расположенных в крупных городах южных мусульманских провинциях, головной
офис находится в Минданао. Этот банк не считается полностью исламским, так
как наряду с исламскими методами финансирования существуют и обычные
процентные операции. Любопытно наблюдать как Филиппинский банк оперирует с
двумя "окнами" депозитных операций: традиционных и исламских. Тем не менее
предпринимаются усилия по переводу этого банка в полномасштабный исламский
банк. В Малайзии дебют исламского банковского дела состоялся в 1983 году.
Первым финансовым исламским институтом в Малайзии стала Исламская
Сберегательная Корпорация по вкладам паломников, основанная в 1963 году. В
1969 году эта организация была преобразована в Управление по делам
паломников и Фондовый департамент, широко известной сейчас как Табунг Хадж.
Эта организация действует как финансовая компания, которая инвестирует
сбережения паломников согласно канонам Шариата, но ее роль достаточно
ограничена рамками небанковского финансового института. Тем не менее успех
Табунг Хаджа способствовал открытию исламского малазийского банка Bank
Islam Malaysia Berhad, который предоставляет весь спектр исламских
банковских услуг Табунг Хадж оплатил 12.5% уставного капитала в 80
миллионов долларов. Этот банк имеет 14 филиалов в различных частях страны.
Необходимо отметить некоторые исламские финансовые институты учрежденные в
странах, где мусульмане проживают в составе населения в меньшинстве. В 70-е
годы в Индии произошел количественный рост беспроцентных сбережений и
кредитов на социальные цели. Исламская банковская система (сейчас
называется Исламский Финансовый Дом), основанная в Люксембурге в 1978 году,
показала западному сообществу пример исламского банковского дела. На
сегодняшний день открыты и успешно функционируют исламские банки в США,
Великобритании, Западной Европе. В Копенгагене работает Исламский
Международный Банк Дании, в Мельбурне Исламская Инвестиционная Компания
Австралии.
2.2. Альтернатива ведения банковского дела на условиях разделения
прибыли или убытков.
В то время как ислам строжайше запрещает любое извлечение прибыли в
форме процента, нет никаких возражений против вступления владельца капитала
в партнёрство с предпринимателем и участие первого в разделении деловых
рисков. Это указывает на возможность такой организации банковского дела,
при которой вк
| |  скачать работу |
Банковская система в исламских странах |
