Банковская система
мой. Банковская система России обретает
двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или
другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями
субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку
уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом,
т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается
коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний
уровень системы.
Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим
образом.
В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:
— созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,
— «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном,
отраслевой клиентуры.
. условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе
различных учредителей.
По видам собственности выделяются государственные, частные банки,
кооперативные, смешанные.
В зависимости от организационно-правовой формы деятельности
коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с
ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.
По территории деятельности банки делятся на республиканские и
региональные (либо земельные — в ФРГ, например), кантональные (в
Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные,
заграничные.
Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание
муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением
местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.
По степени независимости различают самостоятельные, дочерние,
сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные
(участвующие в капитале друг друга) банки.
По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.
По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся
только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах
небанковских предприятий и организаций).
По видам осуществляемых операций различаются.
— собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и
выдачей краткосрочных кредитов;
— инвестиционные банки — кроме депозитных операций, они занимаются
размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают
посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне-
и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
— ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средства
юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но
особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью,
внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним
из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий
возвратности кредита.
— сберегательные;
— биржевые,
— универсальные.
По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и
мелкие.[8] В России на 1 июня 1996 г. 72% — это мелкие банки с уставным
капиталом до 5 млрд. руб., в том числе. 35% — до 1 млрд. руб., 37% — от 1
до 5 млрд. руб., 23% — это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20
млрд. руб., 5% — крупные коммерческие банки с уставным капиталом более 20
млрд. руб.[9] Величина активов среднего российского банка в начале 1996 г.
в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз
меньше чешского и почти в 900 раз — японского. Сбербанк, лидирующий среди
российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996 г.
лишь 237-ю позицию в мировом банковском «табеле о рангах» — списке 1000
крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом «The Banker» за
1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20 млрд.
руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля 1997 г. не
превышала 10%. В 1997 г. кредитно-финансовая система России по-прежнему
представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб. (61,5%) и
средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).
Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банки могут
создавать банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков
в объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют
разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их
интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные
коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в
стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном
соблюдении установленных законов и нормативных актов.
В банковской системе России представлены практически все перечисленные
выше виды коммерческих банков. Если ранее для банковской системы России
было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных
организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих
потребности этих секторов экономики, то в 1997 г. явно прослеживается
тенденция диверсификации банковских операций.
Но из всего равнообразия банков многие виды получили пока
крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных
(представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества
различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или
намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о
функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых
и т.п.)
В то же время отмечается некоторый избыток следующих видов банков:
сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств
клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности),
«старых» банков, тесно связанных с государственной собственностью и
государственными финансами, иностранных банков.
В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период
экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи
интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на
рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г.
количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В
1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа
зарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс.
коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6
тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных организаций
составляло 2120» в том числе банков — 2099, на 1 января 1997 г. — 2008
(табл. 3). Для сравнения можно отметить, что в США на данное время
насчитывалось 13 тыс. банков. ( табл. 3 см. приложение).
Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из них
сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не
хватает. На 1 января 1997 г. в Москве и Московской области действовало 862
банка, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений. В
Санкт-Петербурге и Ленинградской области имеется лишь 49 коммерческих
банков или в 16 раз меньше. Московским банкам принадлежит около половины
суммарного капитала всех российских банков.
Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет
поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно
считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а
мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение
небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в
основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже
работавших банков.
В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности
банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности
банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от
платежеспособности клиентов банка, так как невозврат ссуды снижает
платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает
массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится
стабильность всей банковской системы.
Структура суммарной задолженности по обязательствам предприятий и
организаций основных отраслей экономики в 1995 г. выглядела следующим
образом (табл. 4 см. в приложении).
Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к
долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса
существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью
реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом
рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы
зарабатывания денег банками. Имеется в виду следующее: доходность на
финансовых и товарных рынках в 1996 г. продолжала падать,
инфляция, высокие темпы которой позволяли банкам ранее получать
значительные прибыли на высокой марже, также снизилась и изменила свою
форму, проявляясь в 1997 г. в виде роста государственного долга, взаимных
неплатежей, отложенного спроса, дефицита бюджета, появления денежных
суррогатов и возобновления бартера.
В этих условиях банкам приходится переключаться
| |  скачать работу |
Банковская система |
