Экономика семьи и роль Сбербанка в улучшении жизни населения
значение имеют доходы от собственности. В динамике
структуры имущества семей развитых стран преобладает тенденция к увеличению
доли финансовых компонентов собственности (наличные денежные средства,
ценные бумаги, сберегательные вклады, накопления в фондах страхования жизни
и т.д.).
Размеры собственности значительно дифференцированы по социально-
профессиональной принадлежности семей. В настоящее время процесс передачи
имущества по наследству играет меньшую роль в формировании первоначальной
собственности, чем это отмечалось прежде. А это значит, что молодые семьи
должны собственными усилиями стремиться к росту своего благосостояния.
Среди расходов первостепенное значение имеют расходы на питание, которые
в России в семьях с доходом ниже минимального уровня составляют от 60 до
90%, со средне-душевым доходом - 42%, в высокооплачиваемых семьях - 28-29%.
Сравните: в США они составляют 25,4%, Западной Европе - 20%, Японии - 25-
30%, т.е. имеет место тенденция к понижению. Для России характерна
противоположная тенденция.
По оценкам американских специалистов, объем душевого потребления в
российских семьях накануне 90-х годов составлял 34,4% от уровня США, по
продовольственным товарам- 54%, одежде - 39%, товарам длительного
пользования - 20%. Англичане говорят, что деньги, потраченные на еду, -
деньги, выброшенные на ветер. Весьма спорно, но тем не менее часто семьи
тратят на эти цели гораздо больше, чем это необходимо. Большой убыток
семейному бюджету наносят необоснованные закупки продуктов, многие из
которых заканчивают свою жизнь в помойном ведре. По подсчетам российских
экономистов, только хлебобулочных изделий к началу 90-х годов у нас
выбрасывалось около 15-20%. В связи с ростом цен к хлебу сейчас во многих
семьях стали относиться с большей бережливостью. С учетом же других
продуктов питания (молока, мяса и т.д.) "среднестатистическая семья" теряет
по собственной вине от 4 до 12% совокупного дохода, подлежащего
распределению.
Бюджет семьи отражает ее социально-экономический статус,
предпринимательскую активность, уровень жизни, образования, инвестиционный
потенциал и другое.
Уровень жизни в отдельных странах различен, и одним из показателей,
характеризующих этот уровень, служит потребительская корзина.
|Потребительская корзина - это полный набор |
|потребительских (материальных и духовных) |
|благ и услуг, необходимых для |
|удовлетворения нормальных потребностей |
|среднестатистической семьи, обеспечивающий |
|ее нормальную жизнедеятельность. |
Расчеты потребительской корзины в России были впервые проведены в 1988
г. Потребительская корзина делится на три части: продукты,
непродовольственные товары и услуги. Базовой является продуктовая корзина,
так как для людей, живущих за чертой бедности, питание - основная статья
расходов. Согласно методике здравоохранения США, для нормального
потребления расходы на питание должны составлять 1/3 совокупных расходов
потребителей. Отсюда граница бедности равна утроенной величине расходов на
питание.
Общественно необходимый стандарт потребления в развитых странах сегодня
включает также: обеспеченность квартирой, домашней обстановкой,
автомобилем, дачей (вторым домом).
Потребительская корзина служит основой для определения прожиточного
минимума, другой составной частью которого (помимо продовольственной
корзины) является корзина непродовольственных товаров и услуг. В стоимость
прожиточного минимума входят также налоги и обязательные платежи.
В связи с ростом цен величина потребительской корзины в денежном
выражении постоянно растет. Отсюда возникает необходимость индексации
стоимости жизни отдельных людей, членов семьи по социальным группам
населения.
4. Сбербанк в условиях кризиса 1998 года.
АВГУСТОВСКИЙ кризис 1998 года ударил и по банкам, и по их вкладчикам.
Только за вторую половину 1998 года вклады населения (рублевые - с учетом
инфляции, валютные - с учетом курса доллара) сократились вдвое. Ушло бы и
больше, просто банки не возвращали гражданам вклады по их требованию.
В августе - сентябре из 20 крупнейших по объему частных вкладов банков
России свои обязательства перед вкладчиками не выполняли 17! На кредитные
организации, потерявшие тогда платежеспособность и не восстановившие ее до
сих пор, в середине 1998 года приходилось около 40% всех вкладов населения,
доверенных негосударственным банкам. Напомним, кто тогда занимал первые
десять мест в списке крупнейших банков России по частным вкладам: Сбербанк,
Инкомбанк, СБС-АГРО, МОСТ-банк, "Российский кредит", Промстройбанк России,
Автобанк, Газпромбанк, "Возрождение"Й Уцелело меньшинство. Такой удар по
репутации частных банков в России, казалось, ставил крест на рынке
банковских услуг для физических лиц.
В разгар кризиса многие были уверены, что в ближайшие несколько лет ни один
частный вкладчик на километр не подойдет к негосударственному банку. После
конфискационных денежных реформ, замораживания вкладов в Сбербанке СССР,
краха финансовых пирамид и, наконец, банкротства крупнейших
негосударственных банков, работавших с мелкими клиентами, мало верилось в
готовность населения России возобновить отношения с банковским сектором.
Россияне однако подтвердили свою репутацию людей доверчивых и
незлопамятных. В первой половине 1999 года отток депозитов из банков
практически сошел на нет: рублевые вклады населения с учетом инфляции
уменьшились всего на 1,7%, валютные же (в долларовом эквиваленте) вообще
начали расти - на 1,6%. То, что произошло во второй половине прошлого года,
можно назвать маленьким банковским бумом: рублевые вклады населения в
реальном исчислении выросли на 7%, валютные - аж на 22%.
В принципе, такой рост можно было бы объяснить увеличением объема кредитно-
депозитных схем оплаты труда (когда сотруднику выдается кредит под
заниженную ставку; полученные деньги размещаются на депозит под завышенные
проценты; разница между доходами по депозиту и расходами по кредиту
составляет зарплату, почти освобожденную от налогов и социальных выплат).
Однако рост таких схем должен отразиться не только в динамике депозитов
населения, но и в объеме кредитов физическим лицам. Кредиты населению в
прошлом году увеличились, но размеры этого прироста совершенно
недостаточны, чтобы объяснить ими рост вкладов: рублевые депозиты населения
за полгода выросли на 30 млрд рублей, рублевые кредиты населению - лишь на
4 млрд рублей; валютные вклады выросли на 651 млн долларов, валютные
кредиты - на 12 млн долларов.
Естественно, рост доли Сбербанка сложно назвать заслугой банковских
менеджеров (хотя и этот фактор дал себя знать). Просто Сбербанк, обладающий
государственными гарантиями по вкладам, крупнейшей филиальной сетью и
старейшей среди банков торговой маркой, остался для большинства последним
островком надежности в неспокойном мире финансового бизнеса. Кстати, в
сфере обслуживания предприятий и организаций позиции Сбербанка существенно
слабее: доля средств российских юридических лиц на счетах и в депозитах в
Сбербанке России составляет 21% от суммарного показателя 100 крупнейших
банков России (по объему активов).
За исключением Сбербанка, нынешние лидеры рынка частных вкладов по понятным
причинам отличаются от тех, что были до кризиса. Причем список крупнейших
банков по объему депозитов населения стоит рассматривать с определенной
долей скептицизма.
5. Услуги банка для населению.
Рост экономической активности населения, материальных и социальных
запросов граждан требует от банка постоянного расширения перечня
банковских продуктов, разработки новых операций и услуг, отвечающих
потребностям и нуждам клиентов.
На сегодняшний день Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг по
кредитованию населения. Кредиты предоставляются как в рублях, так и в
иностранной валюте.
Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды.
Этот кредит заслужил особую популярность, так как предоставляется сроком
до 5 лет, а использовать его можно на любые цели. Это удобный способ
приобрести дорогостоящие вещи, на которые в семейном бюджете не так просто
найти свободные средства, чтобы и за границу поехать, и в санаторий, и
машину купить.
Новые виды кредитных продуктов в последнее время.
Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг с учетом потребностей
различных возрастных и социальных групп населения. Это кредиты на
образовательные цели; на покупку потребительских товаров; под заклад
ценных бумаг и залог мерных слитков драгоценных металлов; на покупку,
строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости; на различные
цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций - клиентов
банка - под корпоративные гарантии.
Сроки по банковскому кредиту длительные (от 6 месяцев до 15 лет), а
ставки - достаточно низкие.
Действующие процентные ставки - от 17% до 19% годовых по рублевым
кредитам и от 10% до 12% годовых по кредитам в иностранной валюте.
Возможности решения жилищных проблем с помощью банковских кредитов.
Сегодня Сбербанк России предоставляет гражданам кредиты на приобретение,
строительство (в том числе на долевое участие в строительстве),
реконструкцию, ремонт объектов недвижимости. На эти цели кредиты
предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет при условии, что
срок возврата кредита по договору наступает до истечения 75 лет. Кредит
предоставляется сроком до 15 лет под 18% годовых в рублях и 11% годовых в
иностранной валюте (доллары США) как наличными де
| |  скачать работу |
Экономика семьи и роль Сбербанка в улучшении жизни населения |
