История развития банковского дела в России
анковской системы в России.
1. История развития банковского дела
Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает
лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.
С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей
заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с
обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.
Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о
вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под
письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки
отмечали, что в 8 в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по
ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась
деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского
“Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьма разнообразны: им производились
на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов,
принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что
кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника,
выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве
поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо
было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего
вкладчика.
Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром
Игиби - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода
актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и
меняльное дело.
Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В
основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также
давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты.
Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет
из расчета 10% годовых.
Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство,
наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду
земли.
Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По
сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции,
осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу
ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления
срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности
египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению
клиентскими имениями, переводам.
В античный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в
Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.
В Англии, ставшей в 17 в. самой передовой индустриальной страной,
первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после
того, как началось использование в сделках золота, стало очевидным, что как
покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при
заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото.
Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам,
которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату
предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал
вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых
дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму
бумажных денег.
Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью
обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в
качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что
хранимое ими золото редко востребуется, поэтому количество еженедельно и
ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изымаемого. Затем
какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, что
выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Он стал
направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент
ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская
система частичных резервов.
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.).
Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные
вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.
До 1861 г. банковская система России была представлена в основном
дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под
залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало
ростовщичество, функционировали фондовые биржи.
После отмены крепостного права банковская система получила бурное
развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного
кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный
банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские
общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию,
сберегательные кассы, ломбарды.
В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные
капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность,
образовалась государственная монополия на банковское дело, произошло
слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый
общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные
учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены
операции с ценными бумагами.
Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил
обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был
национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел
Центрального управления Народного банка РСФСР.
В результате национализации сложилась банковская система, основанная
на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все
кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных
учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего
денежного оборота страны.
До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех
уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков;
страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе
с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение
разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако
она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве
центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих
банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной
кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.
В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием
которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался
лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней
торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные
экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию
экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной
коллективизации. Кредитная система “подгонялась” под политические
амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.
Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия
кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и
сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-
административную модель управления, находилась в полном политическом и
административном подчинении у правительства и, прежде всего у министра
финансов.
Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система
сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования.
Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком
смысле слова и переход на административную систему управления.
Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы
1987 г., были:
отсутствие вексельного обращения;
выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
потеря банковской специализации;
монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных
источников кредита;
низкий уровень процентных ставок;
слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных
сфер экономики;
неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.
Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний
административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее
олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк,
Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них
были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались
лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.
Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных
моментов:
банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности -
государственной;
сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
не существовало выбора кредитного источника,
| |  скачать работу |
История развития банковского дела в России |
