Главная    Почта    Новости    Каталог    Одноклассники    Погода    Работа    Игры     Рефераты     Карты
  
по Казнету new!
по каталогу
в рефератах

Кредит и его формы

 платный характер.

      Бесплатный кредит - существует в  очень  ограниченных  размерах.  Чаще
всего в современном хозяйстве он применяется  при  кредитовании  сотрудников
банка, при личных (дружеских) формах кредита и др.

      При товарном кредите (в форме  векселей)  отсрочка  платежа  также  не
сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя прямо здесь плата  за
кредит и не проявляет себя, однако  косвенно  процент  входит  в  цену  того
продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты.

      В рамках платности за кредит  применяется  понятие  дорогого  дешевого
кредита.

      Дорогой кредит -  это понятие связано с взысканием процентной  ставки,
размер  которой  выше  его  рыночного  уровня.  Как  правило,  такая  ставка
установлена по кредитам, имеющим повышенный риск не  возврата  ссуды  (из-за
низкого класса  кредитоспособности  заемщика,  сомнительного  обеспечения  и
пр.). Другие кредиты (с повышенной  процентной  ставкой)  применяются  также
как  своеобразная  санкция  за  несвоевременный  возврат  ссуды,   а   также
нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

      Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в  зависимости  от
срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика.  Платность
меняется  с  учетом  экономического   цикла   -   подъема,   депрессии   или
экономического кризиса.

      Дорогой и дешевый  кредиты  -  понятия  относительные.  Например,  для
западной  практики  процентные   ставки   российских   банков   в   условиях
экономического  кризиса  и  инфляции  середины  1990  г.  могут   показаться
космическими с позиции их размера. Однако  с  учетом  месячного  и  годового
темпов инфляции они уже не станут  такими,  поскольку  обесценение  денег  в
1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

      В  мировой  банковской  практике  используются   и   другие   критерии
классификации кредитов.  В  частности,  кредиты  могут  делиться  на  ссуды,
выдаваемые в национальной и иностранной  валюте,  юридическим  и  физическим
лицам и др.



       6. Проблемы  развития кредитного рынка  в Российской Федерации.

      Кредитный рынок - это общее обозначение  тех  рынков,  где  существуют
предложение и  спрос  на  различные  платежные  средства.  Кредитные  сделки
опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и  др.),  которые
берут  взаймы  и  ссужают   деньги,   или   движением   различных   долговых
обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

      Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в
распоряжение предприятий и именно на нем  происходит  перемещение  денег  из
тех  секторов  экономики,  где  имеется  избыток,  в  те  сектора,   которые
испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут  деньги  в
долг для финансирования своих инвестиций;  иногда  предприятия  дают  деньги
взаймы, но, как правило, производственный сектор  больше  берет,  чем  дает.
Поэтому можно сказать,  что  одна  из  основных  задач  кредитного  рынка  -
направлять сбережения населения и свободные  средства  посредническим  лицам
на инвестиции.

      Выравнивание процентных  ставок  отраслевых  и  универсальных  банков.
Видно из таблицы 1, в 2001 г. ставки универсальных банков


      Таблица 1

      Отношение  средних  процентных  ставок  универсальных   и   отраслевых
коммерческих банков

|Год,          |Депозиты      |МБК           |Кредиты       |Кредиты другим|
|квартал       |              |              |государственны|организациям  |
|              |              |              |м предприятиям|              |
|2001       I  |(             |(             |(             |(             |
|II            |1,59          |1,47          |1,41          |1,31          |
|III           |1,23          |1,29          |1,27          |1,07          |
|IV            |1,25          |1,49          |1,10          |1,06          |
|2002       I  |1,18          |1,67          |1,22          |1,05          |
|II            |1,12          |1,39          |1,22          |1,11          |
|III           |1,12          |1,36          |1,20          |1,04          |
|IV            |1.09          |1,25          |1,17          |1,02          |
|2003      I   |1,04          |1,22          |1,20          |1,00          |
|II            |0,97          |1,10          |1,11          |1,00          |
|III           |1,02          |1,09          |1,02          |1.04          |
|IV            |0,99          |0,89          |0,98          |0,98          |


      почти  в  полтора  раза  превосходили  аналогичные  ставки  отраслевых
банков. В течение 2002 года происходило их  постепенное  выравнивание  и  на
конец 2003  года  ставки  практически  сравнялись.  Очевидно,  в  дальнейшем
отпадет необходимость при анализе  кредитного  рынка  делить  банки  на  две
группы: универсальные и отраслевые.

      Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2002 года,
состоит в  сближении  ставок  кредитования  государственных  и  коммерческих
организаций.  Приведенные  в  таблице   2   показатели   отношения   средних
процентных   ставок   кредитов   коммерческим   организациям   к    кредитам
государственным предприятиям явно стремятся к единице,  но  все  же  в  2003
году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно  сохранить  градацию
по  разделению  ставок  при  кредитовании  государственных  и   коммерческих
структур, тем более что в настоящее время и,  видимо,  в  ближайшем  будущем
сохранится    практика    централизованного     льготного     финансирования
государственных предприятий.


      Таблица 2

      Отношение средних процентных ставок  кредитов  другим  организациям  к
кредитам государственным предприятиям

|Год           |Iкв.          |II кв.        |III кв.       |IV кв.        |
|2001          |1,32          |1,44          |1,22          |1,23          |
|2002          |1,31          |1.27          |1,13          |1.09          |
|2003          |1,08          |1,11          |1,05          |1,06          |


      Как известно, одним из основных  источников  пополнения  коммерческими
банками  своего  оборотного  капитала  являются  депозиты  и   межбанковский
кредит. Банкам более удобно, в том числе и по  чисто  техническим  причинам,
привлекать деньги, используя межбанковский кредит,  поэтому  в  первые  годы
становления коммерческих банков кредитные ставки  по  МБК  почти  в  полтора
раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок  межбанковского
капитала  ограничен  и,  причем  в  значительной  степени  как  раз  объемом
привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже  функционирующие  банки
все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой  и  ряду  других
причин в течение 2002-2003 гг. происходило сближение  процентных  ставок  по
привлекаемым  депозитам  и   межбанковскому   кредиту   (см.   таблицу   3).
Маловероятно, что в ближайшее время эти ставки выравнятся, поскольку на  них
значительно  влияет  не  только  потребность  банков  в  пополнении   своего
оборотного капитала, но и другие —  в  некоторых  случаях  разные  для  этих
ставок факторы, а в некоторых случаях одинаковые, по имеющие разную  степень
влияния на эти ставки. Кроме того, при сравнении значений  указанных  ставок
нужно учитывать скорость их реагирования  на  изменяющуюся  экономическую  и
политическую ситуацию. В этом смысле наиболее  динамичными  являются  ставки
МБК, в том числе и по той причине, что в  их  оперативном  изменении  всегда
заинтересована определённая часть коммерческих банков.


      Таблица 3

      Отношение средних процентных ставок МБК к средней ставке по депозитам

|Год           |I кв.         |II кв.        |III кв.       |IV кв.        |
|2001          |1,66          |1,39          |1,50          |1,44          |
|2002          |1,53          |1,33          |1,28          |1,21          |
|2003          |1,16          |0,99          |0,98          |1,28          |


      Переход от командно-административной экономики  к  рыночной  обусловил
необходимость создания в Российской Федерации рынка  ссудных  капиталов  для
обслуживания  потребностей  хозяйства.  Однако  подлинное   развитие   рынка
ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков:

 . средств производства;

 . предметов потребления;

 . рабочей силы;

 . недвижимости;

 . земли.

      Все  эти  рынки  нуждаются  в  денежных  средствах,   которые   должен
предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной  принцип  формирования
рынка ссудных капиталов.

      Как известно, в рамках командно-административной экономики  действовал
независимый ссудный фонд,  слагаемый  из  кредитных  ресурсов  трех  банков,
доходов  государственных  страховых  учреждений  (Госстрах  и   Ингосстрах),
системы сберегательных касс,  который  по  существу  заменял  рынок  ссудных
капиталов. Переход к построению  рыночной  экономики  в  начале  90-х  годов
вызвал необходимость формирования рынка ссудных капиталов в  соответствии  с
западной моделью, предусматривающей два основных яруса.

      При переходе от ссудного фонда к формированию рынка ссудных  капиталов
имелись отдельные элементы последнего: кредитная система  (хотя  в  довольно
усеченном виде представленная банковской сферой), государственные  страховые
учреждения,  а  также  рынок  ценных  бумаг  в  виде  ограниченного  выпуска
выигрышных государственных займов.

      Создание кооперативов, развитие индивидуальной трудовой  деятельности,
придание экономической и финансовой самостоятельности предприятиям  в  конце
80-х годов реально поставили вопрос о переходе от  ссудного  фонда  к  рынку
ссудных капиталов. В дальнейшем условия  для  формирования  рынка  капиталов
стали  более  благоприятными:  в  1988—1989  гг.  начался  активный  процесс
со
12345След.
скачать работу

Кредит и его формы

 

Отправка СМС бесплатно

На правах рекламы


ZERO.kz
 
Модератор сайта RESURS.KZ