Кредитные деньги: их виды и роль в экономике
я ценности на высоком уровне,
соответствующем кредитным деньгам.
Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими
свойствами денег - они являются мерой ценности и средством сохранения
ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.
Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют
вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и
техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги
совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и
обслуживать движение реального капитала. Они перешагивают через функцию
средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа.
Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы
своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и
сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида
денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей.
Преобладание в современных условиях функции средства расчетов в
тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег,
выражающих ценность этих ресурсов, - в денежный капитал. Операции с
депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве
денежного капитала.
Производные формы кредитных денег
Одно из проявлений прогресса кредитных денег состоит в появлении и
развитии их производных форм, применение которых открывает новые
возможности продвижения вперед денежно- кредитной системы и
совершенствования кредитных и расчетно-платежных операций. В современной
науке и практике производные, так же как и основные формы денег принято
относить к категории кредитных инструментов, с помощью которых производятся
те или иные операции в денежно- кредитной системе.
Производные формы денег не следует отождествлять с самими деньгами. Это
инструменты или, вернее сказать, приказы, посредством которых депозитные
деньги приводятся в движение. Современные производные деньги включают чеки,
кредитные карточки и другие формы приказов. Их появление и развитие,
связанное с прогрессом банковской техники, оказывает растущее по своим
масштабам влияние на денежную систему.
Отмеченные инструменты работают как деньги только в ограниченных
функциях. Это относится, в первую очередь, к функции средства обращения.
Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег не выполняют функции
средства обращения. Эта функция - принадлежность более низких форм денег.
Но при необходимости, депозитные деньги делегируют эту функцию своей
производной форме - чеку.
Чек является инструментом, с помощью которого осуществляются расчеты.
Если клиент имеет депозит в банке или получил от него кредит, то на
основании договора банк может выдать клиенту бланки чеков на сумму депозита
или кредита. Чек представляет собой денежный документ установленной формы и
действует как приказ выдать деньги со счета или перевести их на другой
счет. Передача чека от одного лица к другому в качестве инструмента платежа
подразумевает платеж и освобождает плательщика от дальнейшей заботы о
выполнении этой операции. Действительный платеж произойдет, когда деньги на
счете в банке вступят в движение. Чек, переходя из рук в руки, действует
как кредитное средство обращения. Чековая функция обращения бывает
чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявления чека к погашению жестко
регламентированы во избежание существования дублирующей денежной массы.
Известны три основных вида чеков: именные, не подлежащие передаче
другому лицу; предъявительские - без указания получателя и ордерные чеки,
которые выписываются на определенное лицо, но могут переходить из рук в
руки посредством передаточной надписи (индоссамента) на обороте.
Чек появился в денежном хозяйстве на рубеже XVI-XVII веков одновременно
в Великобритании и Голландии. Законы, регламентирующие применение чеков,
были приняты только во второй половине XIX в. С тех пор применение чеков
получило огромные масштабы. Они используются во внутреннем обороте для
получения в банке наличных денег и как средство платежа. Один и тот же чек
может многократно обращаться благодаря передаточным надписям и обслужить
множество платежей. Банки путем оплаты выставленных на них чеков
осуществляют расчеты между клиентами, переписывая депозитные деньги с
одного счета на другой или выдавая соответствующие суммы банкнотами.
Погашение обязательств по чекам, выписанным на разные банки, происходит
через расчетные палаты, где по чекам проводится взаимозачет, а остаточные
суммы зачисляются на соответствующие счета банков. В международных расчетах
применяются банковские чеки, посредством которых осуществляются в основном
платежи неторгового характера.
Женевская чековая конвенция 1931 г. способствовала распространению
единообразного чекового закона в международных масштабах.
В России чековый оборот осуществляется на основе "Положения о чеках",
утвержденного Постановлением Верховного Совета России от 1 марта 1992 г.
Кредитные карточки - это электронные денежные инструменты. Они не
действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям
немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме.
Поэтому их часто называют "электронными деньгами". Но все-таки это не
деньги. Так же, как чеки - это "дремлющие приказы" на приведение в действие
депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане
вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда
приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в
пределах банковской системы (за исключением случаев размена в банкомате на
наличные). При этом деньги все время остаются в банковской системе.
Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что
превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях
своей максимальной степени.
Существуют кредитовые и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в
форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с
соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с
банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В
развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого
диапазона товаров и услуг - в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи
и т.д.
В России кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у
клиентов достаточных средств на его счете.
Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения,
а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по
крупным хозяйственным сделкам. В отличие от операций с кредитными
карточками, обслуживающими розничные сделки, эти операции относятся к
оптовым электронным расчетам.
Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию
стать основным средством денежных расчетов.
| |  скачать работу |
Кредитные деньги: их виды и роль в экономике |
