Главная    Почта    Новости    Каталог    Одноклассники    Погода    Работа    Игры     Рефераты     Карты
  
по Казнету new!
по каталогу
в рефератах

Кредитный рынок, сущность, функции, российский опыт

 производства и товарооборота, спрос  же  на
банковский кредит в основном  определяется  состоянием  долгов  в  различных
секторах экономики.
       По мере развития и расширения кредитной системы  увеличиваются  темпы
роста банковского кредита.  В  настоящее  время  существует  несколько  форм
банковского кредита.
      Потребительский  кредит,  как   правило,   предоставляется   торговыми
компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми  институтами
для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.  Обычно  с
помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования  (например
автомобили, мебель и т.д.).
      Ипотечный кредит выдается на приобретение  либо  строительство  жилья,
либо  покупку  земли.  Предоставляют  его  банки  (кроме  инвестиционных)  и
специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее  высокий  уровень
развития ипотечного кредита -  в США, Канаде, Англии[7].
      Государственный кредит следует разделять на собственно государственный
кредит  и  государственный  долг.  В  первом  случае   кредитные   институты
государства  (банки  и  другие  кредитно-финансовые   институты)   кредитуют
различные  секторы  экономики.  Во  втором  случае  государство   заимствует
денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на  рынке
капиталов для финансирования бюджетного дефицита и  государственного  долга.
При этом государственные облигации  покупают  население,  юридические  лица,
различные предприятия и компании.
       Международный  кредит  носит  как  частный,  так  и   государственный
характер,  отражая  движение  ссудного  капитала   в   сфере   международных
экономических и валютно-финансовых отношений.
       Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся
стран, где слабо развита  кредитная  система.  Обычно  такой  кредит  выдают
индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.
      Одной  из  важных  составляющих  кредитного   рынка   является   рынок
межбанковских  кредитов  (МБК).  Значение  рынка  МБК  состоит  в  том,  что
коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за  счет  ресурсов
других  банков.  Свободными  кредитными  ресурсами  торгуют   устойчивые   в
финансовом отношении коммерческие  банки,  у  которых  всегда  есть  излишек
ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся  разместить  их
в других банках-заемщиках.  Кроме  солидных,  финансово  устойчивых  банков,
свободными  кредитными  ресурсами  обладают  банки,  находящиеся  в   стадии
развития, так как  они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.
      Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные.  В  международной
практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и  6  месяцев.  Ставка
МБК, как  правило,  ниже  процентных  ставок  по  кредитам,  предоставленным
хозяйственникам. Причиной привлечения  кредитных  ресурсов  банком-заемщиком
из других  банков  являются  удовлетворение  потребности  своих  клиентов  в
заемных   средствах,   т.е.   расширение   своих   кредитных   вложений,   и
необходимость регулирования банковской ликвидности.
      Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в  формировании
ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются  существенные  недостатки
- отсутствие оперативности в  перераспределении  средств,  ограниченность  в
размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря  привлечению
ресурсов Центрального Банка как кредитора “в последней инстанции”  или,  как
еще говорят, кредитора  “последней  руки”.  Именно  этот  банк  осуществляет
денежно-кредитное  регулирование  экономики  страны  и  в   зависимости   от
направления  кредитной  политики  строит  свои  отношения  с   коммерческими
банками.  Центральный банк  проводит  по  отношению  к  коммерческим  банкам
политику, направленную на расширение или сокращение  ими  объемов  кредитных
вложений. При этом используются  такие  инструменты,  как  изменение  уровня
учетной   ставки,   размера   минимальных   требований   по    обязательному
резервированию  части  привлеченных  банками  ресурсов,   объема   операций,
проводимых на  открытом  рынке.  Использование  ЦБ  того  или  иного  метода
регулирования или же их совокупность зависит от  степени  развития  рыночных
отношений в данной стране.
      [8]В 1995 г. в связи с ужесточением кредитной  политики  ЦБР,  которая
выражается в  повышении  учетной  ставки  и  увеличении  нормы  обязательных
резервов, возрос  спрос  коммерческих  банков  на  дополнительные  кредитные
ресурсы в виде МБК. Привлекательность МБК связана также и  с  тем,  что  эти
средства не учитываются в составе ресурсов при  расчете  суммы  обязательных
резервов, перечисляемых ЦБР. Для многих  банков,  которые  еще  недостаточно
наладили  свою  работу  по  вкладным  операциям  с  населением   или   своей
клиентурой,  МБК  является  существенным  дополнительным  ресурсом,  хотя  и
достаточно дорогим.
      Современная  кредитная  система   включает   два   основных   понятия:
совокупность кредитно-расчетных и платежных  отношений,  которые  базируются
на определенных, конкретных  формах  и  методах  кредитования;  совокупность
функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков,  страховых  компаний
и др.). Первое понятие как правило связано с движением ссудного  капитала  в
виде различных форм кредита. Второе означает, что  кредитная  система  через
свои многочисленные институты аккумулирует  свободные  денежные  средства  и
направляет их предприятиям, населению, правительству.
      Кредитная  система  функционирует   через   кредитный   механизм.   Он
представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции  и  мобилизации
денежного капитала  между  кредитными  институтами  и  различными  секторами
экономики, во-вторых, отношения, связанные  с  перераспределением  денежного
капитала между самими кредитными институтами  в  рамках  действующего  рынка
капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами  и  иностранными
клиентами.
      Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной,
учредительской,    посреднической,     консультативной,     аккумуляционной,
перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
      В послевоенный период   кредитная  система  содействовала  обеспечению
условий  для  значительного  роста  производства,  накопления   капитала   и
развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту  в  различных  его
формах происходят мобилизация денежного  капитала  и  огромная  концентрация
капиталовложений в  ключевых,  технически  наиболее  прогрессивных  отраслях
экономики.


                                  ГЛАВА III

                    Кредитный рынок. Российская практика.


               1. Проблемы развития кредитного рынка в России

      Данная глава курсового  проекта  будет  полностью  посвящена  развитию
кредитного рынка современной России, начиная с 1992 года. Материалом для  её
написания  послужили  различные  периодические  издания:  журналы  «Банк»  и
«Банковское дело»,  независимый  журнал  «Эксперт»,  а  также  аналитические
материалы   РИА   «РосБизнесКонсалтинг»    и    информационного    агентства
«ФинМаркет».
      Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, что  1994  год
был  самым  противоречивым,  в  течение   одного   года   изменялись   ранее
устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые не успев  окрепнуть,  снова
изменялись. Все же следует отметить,  что  некоторые  тенденции  в  развитии
кредитного  рынка,  появившиеся  в  1992-1993гг.,  нашли   свое   логическое
завершение в 1994 году.
      Это относится прежде всего к выравниванию процентных ставок отраслевых
и  универсальных  банков.  Как  видно  из  таблицы  1,  в  1992  г.   ставки
универсальных банков почти в полтора раза  превосходили  аналогичные  ставки
отраслевых  банков.  В  течение  1993  года   происходило   их   постепенное
выравнивание и на конец 1994 года ставки практически  сравнялись.  Очевидно,
в дальнейшем отпадет  необходимость  при  анализе  кредитного  рынка  делить
банки на две группы: универсальные и отраслевые.



      Таблица 1


|Год,   |Депозиты   |МБК    |Кредиты         |Кредиты      |
|квартал|           |       |государственным |другим       |
|       |           |       |предприятиям    |организациям |
|1992   |           |       |                |             |
|I      |(          |(      |(               |(            |
|II     |1,59       |1,47   |1,41            |1,31         |
|III    |1,23       |1,29   |1,27            |1,07         |
|IV     |1,25       |1,49   |1,10            |1,06         |
|1993   |           |       |                |             |
|I      |1,18       |1,67   |1,22            |1,05         |
|II     |1,12       |1,39   |1,22            |1,11         |
|III    |1,12       |1,36   |1,20            |1,04         |
|IV     |1.09       |1,25   |1,17            |1,02         |
|1994   |           |       |                |             |
|I      |1,04       |1,22   |1,20            |1,00         |
|II     |0,97       |1,10   |1,11            |1,00         |
|III    |1,02       |1,09   |1,02            |1.04         |
|IV     |0,99       |0,89   |0,98            |0,98         |

 Отношение средних процентных ставок универсальных и отраслевых коммерческих
                             банков г. Москвы[9]

      Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года,
состоит в  сближении  ставок  кредитования  государственных  и  коммерческих
организаций.  Приведенные  в  таблице   2   показатели   отношения   средних
процентных   ставок   кредитов   коммерческим   организациям   к    кредитам
государственным предприятиям явно стремятся к единице,  но  все  же  в  1994
году ставк
12345
скачать работу

Кредитный рынок, сущность, функции, российский опыт

 

Отправка СМС бесплатно

На правах рекламы


ZERO.kz
 
Модератор сайта RESURS.KZ