Залог как форма обеспечения возвратности кредита
стабилизацией макроэкономической
ситуации, а также расширением ресурсной базы коммерческих банков. Так,
ссудная задолженность предприятий и организаций перед банковской системой
на 1.01.2002г. составила 174,4 млн. руб., что на 58,0% больше, чем на
1.01.2001г. За отчетный период значительно возросли масштабы межбанковского
кредитования – более чем в 6 раз. (Таблица 1.2.3.)
В 2001 году повысились объемы долгосрочного кредитования. Ссудная
задолженность указанного характера возросла на 53,4 млн. руб. В структуре
кредитных вложений долгосрочная задолженность на 1 января 2001 года
составляла 2,7%, на 1 января 2002 года – 28,9%.
Таблица 1.2.3.
Структура активов коммерческих банков (млн. руб.)
| |1.01.2001г. |1.01.2002г. |Темп роста, |
| | | |% |
|Активы-брутто |317,4 |430,2 |135,5 |
|В том числе: | | | |
|-в рублях ПМР |90,2 |159,4 |176,7 |
|-в иностранной валюте |227,2 |270,8 |119,2 |
|1.Наличность |6,8 |16,8 |2,5 раза |
|В том числе: | | | |
|-в рублях ПМР |1,5 |2,2 |146,7 |
|-в иностранной валюте |5,3 |14,6 |2,8 раза |
|2.Счета банков в ПРБ |37,4 |52,2 |139,6 |
|В том числе: | | | |
|-в рублях ПМР |18,4 |21,7 |117,9 |
|-в иностранной валюте |19,0 |30,5 |160,5 |
|3.Корсчета в |40,9 |41,3 |101,0 |
|банках-нерезидентах | | | |
|4.Ссудная задолженность |120,7 |196,2 |162,6 |
|В том числе: | | | |
|-в рублях ПМР |26,3 |78,3 |3 раза |
|-в иностранной валюте |94,4 |117,9 |124,9 |
|5.Вложения в ценные бумаги |23,7 |26,0 |109,7 |
|В том числе: | | | |
|-в рублях ПМР |2,9 |5,1 |175,9 |
|-в иностранной валюте |20,8 |20,9 |100,5 |
|6.Дебиторская задолженность|10,9 |6,5 |59,6 |
|В том числе: | | | |
|-в рублях ПМР |9,1 |3,5 |38,5 |
|-в иностранной валюте |1,8 |3,0 |166,7 |
|7.Имущество банков |11,9 |21,5 |180,7 |
|8.Прочие активы |65,1 |69,7 |107,1 |
|В том числе: | | | |
|-в рублях ПМР |19,9 |26,9 |135,2 |
|-в иностранной валюте |45,2 |42,8 |94,7 |
Сумма просроченных кредитов в течение 2001 года увеличивалась более
медленными темпами, чем общая ссудная задолженность. С 1 января 2001 года
по 1 января 2002 года объем кредитов, не погашенных в срок, повысился на
39,1%. При этом доля просроченных кредитов в структуре совокупной ссудной
задолженности банков сократилась с 10,7% на 1.01.2001г. до 9,1% на
1.01.2002г.
Можно отметить, что расширение кредитования сопровождалось улучшением
структуры и качества ссуд. На 1 января 2002 года удельный вес стандартных
ссуд и приравненной к ним задолженности в кредитном портфеле банков
составлял 70,7% против 40,9% на начало отчетного периода (таблица 4).
Соответственно, произошло снижение доли нестандартных кредитов (с 21,5% до
13,5%), сомнительных (с 21,0% до 7,0%) и безнадежных (с 16,6% до 8,8%).
Таким образом, несмотря на рост объемов кредитования, коммерческих
банки осуществляют взвешенный подход к выдаче ссуд, что обусловлено высоким
уровнем кредитного риска, связанным с низкой кредитоспособностью заемщиков.
В соответствии с требованиями ПРБ банки также обязаны формировать фонд
риска на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности. В
течение 2001 года его размер увеличился на 70,5%. На 1.01.2002г. созданный
банками фонд риска покрывал просроченную задолженность на 54,0%. (Таблица
1.2.4.)
Таблица 1.2.4.
Классификация ссуд и приравненной к ним
задолженности коммерческих банков
| |1.01.2001г. |1.04.2001г. |1.07.2001г. |1.10.2001г. |1.01.2002г. |
|Привлеченные |191,5 |224,8 |117,4 |
|средства-брутто | | | |
|В том числе: | | | |
|- в рублях ПМР |51,2 |54,4 |106,3 |
|- в иностранной валюте |140,3 |170,4 |121,4 |
|1. Депозиты предприятий, | | | |
|организаций, |69,2 |87,9 |127,0 |
|предпринимателей | | | |
|В том числе: | | | |
|- в рублях ПМР |22,0 |31,4 |142,7 |
|- в иностранной валюте |47,2 |56,5 |119,7 |
|2. Депозиты населения |41,1 |51,7 |125,8 |
|В том числе: | | | |
|- в рублях ПМР |1,4 |2,7 |192,9 |
|- в иностранной валюте |39,7 |49,0 |123,4 |
|3. Межбанковские кредиты |27,4 |32,1 |117,2 |
|В том числе: | | | |
|- в рублях ПМР |11,9 |9,4 |79,0 |
|- в иностранной валюте |15,5 |22,7 |146,5 |
|4. Кредиторская |11,6 |6,1 |52,6 |
|задолженность | | | |
|В том числе: | | | |
|- в рублях ПМР |8,0 |2,6 |32,5 |
|- в иностранной валюте |3,6 |3,5 |97,2 |
|5. Прочие обязательства |42,3 |47,0 |111,1 |
|В том числе: | | | |
|- в рублях ПМР |8,0 |8,3 |103,8 |
|- в иностранной валюте |34,3 |38,7 |112,8 |
Увеличение остатков средств на депозитах населения происходило
аналогичным образом. В целом объем средств, размещенных гражданами на
счетах в банках, за 2001 год повысился на 25,8%: в рублях ПМР – на 92,9%, в
валюте (в долларовом эквиваленте) – на 13,7%. Соответственно, возрос
удельный вес рублевых депозитов, что в свою очередь результировалось
девалютизацией обращающейся денежной массы. В структуре вкладов граждан с
16,1% до 18,4% увеличилась доля краткосрочных депозитов (до востребования и
сроком до 30 дней). В абсолютном выражении их размер повысился с 6,6 млн.
руб. на начало 2001 года до 9,5 млн. руб. на конец анализируемого периода.
Объем депозитов физических лиц со сроком размещения от 31 дня до 1 года,
включая сберегательные депозиты, возрос на 6,8 млн. руб., или на 14,6%;
между тем их удельный вес снизился с 83,7% до 79,7%. Остатки средств на
депозитах граждан со сроком размещения свыше 1 года увеличились почти в 13
раз. Однако их доля в структуре вкладов граждан остается незначительной: на
1 января 2001 года она составляла 0,2%, на 1 января 2002 года – 1,9%.
Участие банков республики в обязательном страховании вкладов граждан
также стимулировало процесс привлечения денежных средств на депозиты. На
1.01.2002г. коммерческими банками создан страховой резерв в сумме 6,3 млн.
руб. (Таблица 1.2.6.).
Таблица 1.2.6.
Средства населения, привлеченные банками на депозиты,
и объем созданного страхового резерва (млн. руб.)
| |Привлеченные средства |Средства, зарезервированные в |
| | |ПРБ |
| |в рублях|в |всего |в рублях |в валюте|всего |
| | |валюте | | | | |
|1.01.2001г|1,5 |27,7 |29,2 |0,2 |5,5 |5,7 |
|. | | | | | | |
|1.04.2001г|1,6 |37,4 |39,0 |0,2 |5,6 |5,8 |
|. | | | | | | |
|1.07.2001г|2,0 |40,5 |42,5 |0,2 |4,9 |5,1 |
|. | | | | | | |
|1.10.2001г|2,3 |44,4 |46,6 |0,3 |5,4 |5,7 |
|. | | | | | | |
|1.01.2002г|2,6 |44,8 |47,4 |0,3 |6,0 |6,3 |
|. | | | | | | |
По всем своим обязательствам (за исключением средств, привлеченных от
населения) банки осуществляют обязательное депонирование части этих средств
в фонде регулирования кредитных ресурсов в ПРБ. Так, на 1.01.2002г.
коммерческими банками было зарезервировано 10,1 млн. руб., в том числе в
рублях ПМР – 3,8 млн. руб., в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) –
6,3 млн. руб. (Таблица 1.2.7.).
Таблица 1.2.7.
Обязательств
| |  скачать работу |
Залог как форма обеспечения возвратности кредита |
