Значение и функции банков в современной экономике
ранного капитала и др.), по специализации, по территории
деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих
банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие
фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах
предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).
Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-
продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. Коммерческие
банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции,
занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную
сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции -
деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По
поручению предприятий государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и
прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя
определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а
также обязанности об их размещению и организации вторичного обращения.
Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,
приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские
синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля
инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика,
они благодаря их информированности и учредительским связям играют в
экономике важнейшую роль.
Сберегательные банки – это, как правило, небольшие кредитные учреждения
местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно
контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные
операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на
текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и
ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных
ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карты.
Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под
залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих
банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными,
коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими
финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений
производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным
образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах
строительства с целью увеличения размера производительно используемого
капитала.
Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми
компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под
залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже
рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций.
Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени
износа закладываемого оборудования.
Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и
предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения
заемщика.
Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой.
Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий
процент (10-20%).
Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в
основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи
краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров
длительного пользования и т.д.
Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе
которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы
(дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.
Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую)
компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и
осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов,
занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги,
которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных
сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с
основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Материнская
(головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на
контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за
счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных
соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного
пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на
функционирование подконтрольных компаний. Наиболее распространены холдинги,
организованные как акционерные общества (в том числе и с участием
государства). Банки по характеру собственности делятся на: частные,
кооперативные, муниципальные (коммунальные), государственные, смешанные,
созданные с участием государства.[3]
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция
неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более
могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность,
фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит
слияние, «сплетение» банков. Число банков сокращается, но вместе с тем
увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране
выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные
суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.
Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между
крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается
стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные
финансовые операции - размещение государственных займов, организация
крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо
отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими
банками.
Существуют несколько форм банковских объединений:
Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность
отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и
установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой
дивидендной политики и т.п.
Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими
банками для совместного проведения крупных финансовых операций.
Банковские тресты – это объединения, возникающие путем полного слияния
нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и
осуществляется единое управление ими.
Банковские концерны – это объединение многих банков, формально
сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем
одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.
В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед
мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения
вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные,
более солидные и устойчивые банки. Во-вторых, крупные банки обычно обладают
сетью филиалов, расположенных во многих городах. В-третьих, у крупных
банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего
масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату
с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что,
естественно, привлекает клиентуру.
2.3. Понятие «банк» с различных точек зрения.
В связи с тем, что современные банки выполняют функции из различных сфер
деятельности, уместно рассмотреть понятие «банк» исходя из этих сфер.
Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о
банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские
учреждения и организации» - довольно распространенный термин, сплошь и
рядом его можно встреть в литературе. Здесь и далее не следует забывать,
что «организация» отсылает нас к определенной совокупности людей. Банк как
организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом
частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в
современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и
мелкие объединения.
Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является
самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического
лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на
принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия —
он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в
своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли
социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и
интересов собственника имущества банка. Как и любое другое предприятие,
банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).
Банк как торговое предприятие. Банки в отличие от промышленности,
сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере
обмена, а не производства. Однако ассоциации банковской деятельности с
торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы,
«продают» их, функционируют в сфер
| |  скачать работу |
Значение и функции банков в современной экономике |
