Банки и банковская система
увеличение количества денег в обращении. В настоящее время в
странах Европейского Союза такой вид операций запрещен как провоцирующий
инфляцию.
Второй канал, через который деньги поступают в экономически систему, —
отношения между центральным банком и коммерческими банками. Здесь
существует несколько операций, посредством которых центральный банк
финансирует коммерческие банки. Например, центральный банк может
предоставить ссуду коммерческим банкам. Они, в свою очередь, предоставляют
деньги своим клиентам. Очевидно, что ссуды центрального банка коммерческим
банкам приводят к созданию денег.
Другая операция, происходящая между центральным банком и коммерческими
банками, — переучет расчетных счетов. Размер переучета счетов определяется
официальной учетной ставкой процента. Посредством операции переучета
центральный банк создает деньги, так как он дает их коммерческим банкам в
обмен на векселя.
Третий канал поступления денег в экономическую систему — баланс платежей,
достигаемый посредством операций, выполняемых министерством
внешнеэкономических связей, которое является учреждением, действующим в
тесном взаимодействии с центральным банком.
Например, экспортер предметов потребления за границу сдает вырученные
доллары (50%) в обмен на рубли. Эта операция определяет переход денег (то
есть рублей) из Банка России к другому субъекту, что означает создание
денег. Напротив, импортные товары вызывают изъятие денег. Фактически
импортер предметов потребления из-за границы должен определить их в
долларах, и, чтобы получить доллары от Банка России, он должен сдать в
обмен рубли, которые при этом находятся в обращении.
Наконец, четвертый канал — это открытые рыночные операции.
2. Особенности банковского кредитования
Выдача ссуды банкам - сложная, много ступенчатая процедура. Заемщик,
обращаясь в банк, представляет заявку, в которой указана цель кредита,
срок, график погашения и другие данные. Кроме того, он обязан сообщить
подробные сведения о всех сторонах своей производственной и финансовой
деятельности (в случае потребительской ссуды – о состоянии личных финансов,
доходах, месте работы и т.д.). Мелкие фирмы должны представить обеспечение,
а также поручителей и гарантов. Кредитные заявки поступают в управление
учетно-ссудных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для
оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-
ссудным комитетом, состоящим из двух – трех директоров. Рекомендации этого
органа по всем заявкам периодически докладываются совету директоров,
который принимает окончательное решение о выдаче ссуды или отказе в ней.
В большинстве зарубежных стран значительная часть ссуд выдается
компаниями в форме открытия лимита, т.е. «кредитной линии». Овердрафт –
предоставление кредита банком клиенту сверх остатка по его текущему счету.
Открытие кредитного лимита означает достижение между заемщиком и банком
договоренности о максимальной сумме задолженности по кредиту. Лимит
устанавливается на определенный срок, например на год, в течение которого
заемщик может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров
с банком. Но банк может отказать выдать ссуду в рамках утвержденного
лимита, если положение дел заемщика ухудшилось. Открытие «кредитной линии»
сопровождается, как правило, требованием банка, чтобы заемщик хранил на
своем текущем счете минимальный, компенсационный остаток, обычно в размере
не менее 20% суммы кредита. Тем самым банк «привязывает» к себе заемщика,
не давая изъять всю сумму кредита или перевести его в другой банк.
Соответственно повышается реальный размер процента, взимаемый по ссуде.
При предоставлении суммы под обеспечение банк получает залоговое
обязательство , позволяющее ему распоряжаться заложенным имуществом.
Обеспечением может служить недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги,
вкладные сертификаты и т. д.
Во многих странах банки устанавливают первичную, или базовую, ставку
( англ. Prime rate? Base rate), которая начисляется по необеспеченным
ссудам первоклассным заемщикам. Это самый низкий уровень процентов по
кредитам.
Процент по кредитам дифференцируется в зависимости от вида и размера
кредита, величины капитала заемщика, его связей с банком. По каждой из
категорий ссуд норма процента, как правило, выше, чем по предыдущей:
необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам (первичная ставка), под
биржевые ценные бумаги, под товары и оборудование, под дебиторскую
задолженность (долговые обязательства клиента), сельскохозяйственные ссуды
(без обеспечения), потребительский кредит.
3.Банковские операции
Обычно выделяют четыре группы банковских операций:
3.1 Пассивные операции
3.2 Активные операции
3.3 Банковские услуги
3.4 Депозитные операции
Первые две группы операций наиболее распространены, и на них приходится
основная часть банковской прибыли. В развитых странах с рыночной экономикой
в последние годы значительно возрос объем банковских услуг. Они постепенно
становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные
операции банков играют по-прежнему подчинительную роль.
3.1. Пассивные операции
Пассивные операции служат для мобилизации средств. Суть этих операций
–получение ссуды для финансирования активных операций. Результаты этих
операций отражаются в пассиве баланса банка.
Заемное финансирование банков
|Вклады | |Полученные кредиты | |Эмиссия ценных бумаг |
|(финансовые | | (финансовые | | |
|обязательства перед | |обязательства перед | | |
|клиентами банка) | |другими банками) | | |
|Депозиты | |Сберегательные | |Ипотечные и | |Банковские и |
| | |вклады | |коммунальные | |сберегательные |
| | | | |облигации | |облигации |
| | | | | | | |
|Депозиты до | |Срочные вклады |
|востребования | | |
| | | |
|(обязательства, не | |(обязательства,|
|имеющие конкретного | |имеющие |
|срока) | |определенный |
| | |срок) |
|Вклады, | |Вклады с обязательном |
|зарегистрированные на | |предварительном уведомлении|
|установленный срок | |о снятии средств |
3.2.Активные операции
В активных операциях банков выделяются кредитные (учетно-ссудные) операции
и операции с ценными бумагами (фондовые). На них приходится до 80% всего
баланса. Кроме того банки осуществляют кассовые, акцептные операции, сделки
с иностранной валютой, недвижимостью. При этом в соответствии с Базельским
соглашением (для стран ОЭСР) доля собственных средств банка в общих активах
должна быть не ниже 9,2%.Кредитные операции можно классифицировать по ряду
признаков.
. В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие
обеспечение.
|Вексельные (выдаваемые в форме покупки |
|векселя или под его залог) |
|Подтоварные |
|Под ценные бумаги |
|Ломбардные кредиты (предоставляются ЦБ – |
|ком, коммерческим банком, - процентные |
|ссуды под залог ценных бумаг.) |
. По срокам погашения:
|Онкольные (до востребования, т. е. |
|Погашенные по требованию заемщика или |
|банка) |
|Краткосрочные (до одного года) |
|Среднесрочные (от 1 до 5 лет) |
|Долгосрочные (свыше 5 лет) |
. По характеру погашения:
|Погашение единовременно |
|Погашение в рассрочку |
. По методу взимания процента:
|Процент удерживается в момент |
|предоставления ссуды (при учете |
|векселя, выдаче потребительской |
|ссуды) |
|Процент удерживается в момент |
|погашения кредита |
|Равномерный взнос на протяжении |
|всего срока кредита |
кредитование конечного потребления:
|Кредитование под залог жилых|
|строений |
| |
|На покупку потребительских |
|товаров с погашением в |
|рассрочку |
| |
|Ссуды с разовым погашением |
|(в конце срока) |
. По категориям заемщиков:
|Коммерческие ссуды, предоставляемые |
|предприятиям для пополнения временной|
|нехватки оборотного капитала и |
|вложений в основной капитал, |
|расширения производства и т.д. |
| |
|Ссуды посредникам фондовой биржи, |
|которые выдаются под обеспечение |
|ценными бумагами и используются для |
|биржевых операций |
|Сельскохозяйственные ссуды |
| |Ипотечные ссуды (под |
| |залог недвижимости – |
| |земли, строениё и т.д.)|
| |для покрытия крупных |
| |капитальных затрат |
| | |
| |Краткосрочные ссуды на |
| |временные нужды |
| |(например, покупку |
| |семян), погашаемые |
| |обычно при реализации |
| |
3.3. Банко
| | скачать работу |
Банки и банковская система |