Главная    Почта    Новости    Каталог    Одноклассники    Погода    Работа    Игры     Рефераты     Карты
  
по Казнету new!
по каталогу
в рефератах

Банки и банковская система

увеличение количества денег в  обращении.  В  настоящее  время  в
странах Европейского Союза такой вид  операций  запрещен  как  провоцирующий
инфляцию.
Второй канал, через который  деньги  поступают  в  экономически  систему,  —
отношения  между  центральным  банком   и   коммерческими   банками.   Здесь
существует  несколько  операций,  посредством   которых   центральный   банк
финансирует   коммерческие   банки.   Например,   центральный   банк   может
предоставить ссуду коммерческим банкам. Они, в свою  очередь,  предоставляют
деньги своим клиентам. Очевидно, что ссуды центрального  банка  коммерческим
банкам приводят к созданию денег.
Другая операция,  происходящая  между  центральным  банком  и  коммерческими
банками, — переучет расчетных счетов. Размер переучета  счетов  определяется
официальной  учетной  ставкой  процента.  Посредством   операции   переучета
центральный банк создает деньги, так как он дает их  коммерческим  банкам  в
обмен на векселя.
Третий канал поступления денег в экономическую систему  —  баланс  платежей,
достигаемый     посредством     операций,     выполняемых      министерством
внешнеэкономических связей,  которое  является  учреждением,  действующим  в
тесном взаимодействии с центральным банком.
Например,  экспортер  предметов  потребления  за  границу  сдает  вырученные
доллары (50%) в обмен на рубли. Эта операция определяет  переход  денег  (то
есть рублей) из Банка России  к  другому  субъекту,  что  означает  создание
денег.  Напротив,  импортные  товары  вызывают  изъятие  денег.   Фактически
импортер  предметов  потребления  из-за  границы  должен  определить  их   в
долларах, и, чтобы получить доллары от  Банка  России,  он  должен  сдать  в
обмен рубли, которые при этом находятся в обращении.
Наконец, четвертый канал — это открытые рыночные операции.


                   2. Особенности банковского кредитования

Выдача ссуды банкам - сложная, много ступенчатая процедура. Заемщик,
обращаясь в банк, представляет заявку, в которой указана цель кредита,
срок, график погашения и другие данные. Кроме того, он обязан сообщить
подробные сведения о всех сторонах своей производственной и финансовой
деятельности (в случае потребительской ссуды – о состоянии личных финансов,
доходах, месте работы и т.д.). Мелкие фирмы должны представить обеспечение,
а также поручителей и гарантов. Кредитные заявки поступают в управление
учетно-ссудных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для
оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-
ссудным комитетом, состоящим из двух – трех директоров. Рекомендации этого
органа по всем заявкам периодически докладываются совету директоров,
который принимает окончательное решение о выдаче ссуды или отказе в ней.
      В большинстве зарубежных стран значительная часть ссуд выдается
компаниями в форме открытия лимита, т.е. «кредитной линии». Овердрафт –
предоставление кредита банком клиенту сверх остатка по его текущему счету.
Открытие кредитного лимита означает достижение между заемщиком и банком
договоренности о максимальной сумме задолженности по кредиту. Лимит
устанавливается на определенный срок, например на год, в течение которого
заемщик может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров
с банком. Но банк может отказать выдать ссуду в рамках утвержденного
лимита, если положение дел заемщика ухудшилось. Открытие «кредитной линии»
сопровождается, как правило,  требованием банка, чтобы заемщик хранил на
своем текущем счете минимальный, компенсационный остаток, обычно в размере
не менее 20% суммы кредита. Тем самым банк «привязывает» к себе заемщика,
не давая изъять всю сумму кредита или перевести его в другой банк.
Соответственно повышается реальный размер процента, взимаемый по ссуде.
      При предоставлении суммы  под обеспечение банк получает залоговое
обязательство    , позволяющее ему распоряжаться заложенным имуществом.
Обеспечением может служить недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги,
вкладные сертификаты и т. д.
      Во многих странах банки устанавливают первичную, или базовую, ставку
( англ. Prime rate? Base rate), которая начисляется по необеспеченным
ссудам первоклассным заемщикам. Это самый низкий уровень процентов по
кредитам.
      Процент по кредитам дифференцируется в зависимости от вида и размера
кредита, величины капитала заемщика, его связей  с банком. По каждой из
категорий ссуд норма процента, как правило, выше, чем по предыдущей:
необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам (первичная ставка), под
биржевые ценные бумаги, под товары и оборудование, под дебиторскую
задолженность (долговые обязательства клиента), сельскохозяйственные ссуды
(без обеспечения), потребительский кредит.

                            3.Банковские операции

   Обычно выделяют четыре группы банковских операций:
   3.1 Пассивные операции
   3.2 Активные операции
   3.3 Банковские услуги
   3.4 Депозитные операции

   Первые две группы операций наиболее распространены, и на них приходится
основная часть банковской прибыли. В развитых странах с рыночной экономикой
в последние годы  значительно возрос объем банковских услуг. Они постепенно
становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные
операции банков играют по-прежнему подчинительную роль.

                           3.1. Пассивные операции

Пассивные операции служат для мобилизации средств. Суть этих операций
–получение ссуды для финансирования активных операций. Результаты этих
операций отражаются в пассиве баланса банка.


                        Заемное финансирование банков



|Вклады                  | |Полученные кредиты     |   |Эмиссия ценных бумаг   |
|(финансовые             | | (финансовые           |   |                       |
|обязательства перед     | |обязательства перед    |   |                       |
|клиентами банка)        | |другими банками)       |   |                       |



|Депозиты     |       |Сберегательные   |  |Ипотечные и     | |Банковские и        |
|             |       |вклады           |  |коммунальные    | |сберегательные      |
|             |       |                 |  |облигации       | |облигации           |
|             |           |              |  |                 | |                   |

|Депозиты до            | |Срочные вклады |
|востребования          | |               |
|                       | |               |
|(обязательства, не     | |(обязательства,|
|имеющие конкретного    | |имеющие        |
|срока)                 | |определенный   |
|                       | |срок)          |


|Вклады,               | |Вклады с обязательном      |
|зарегистрированные на | |предварительном уведомлении|
|установленный срок    | |о снятии средств           |



                            3.2.Активные операции


В активных операциях банков выделяются кредитные (учетно-ссудные) операции
и операции с ценными бумагами (фондовые). На них приходится до 80% всего
баланса. Кроме того банки осуществляют кассовые, акцептные операции, сделки
с иностранной валютой, недвижимостью. При этом в соответствии с Базельским
соглашением (для стран ОЭСР) доля собственных средств банка в общих активах
должна быть не ниже 9,2%.Кредитные операции можно классифицировать по ряду
признаков.

 . В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие
   обеспечение.

|Вексельные (выдаваемые в форме покупки     |
|векселя или под его залог)                 |
|Подтоварные                                |
|Под ценные бумаги                          |
|Ломбардные кредиты (предоставляются ЦБ –   |
|ком, коммерческим банком, - процентные     |
|ссуды под залог ценных бумаг.)             |

 . По срокам погашения:
|Онкольные (до востребования, т. е.        |
|Погашенные по требованию заемщика или     |
|банка)                                    |
|Краткосрочные (до одного года)            |
|Среднесрочные (от 1 до 5 лет)             |
|Долгосрочные (свыше 5 лет)                |


 . По характеру погашения:

|Погашение единовременно               |
|Погашение в рассрочку                 |


 . По методу взимания процента:
|Процент удерживается в момент     |
|предоставления ссуды (при учете   |
|векселя, выдаче потребительской   |
|ссуды)                            |
|Процент удерживается в момент     |
|погашения кредита                 |
|Равномерный взнос на протяжении   |
|всего срока кредита               |


кредитование конечного потребления:
|Кредитование под залог жилых|
|строений                    |
|                            |
|На покупку потребительских  |
|товаров с погашением в      |
|рассрочку                   |
|                            |
|Ссуды с разовым погашением  |
|(в конце срока)             |



 . По категориям заемщиков:
|Коммерческие ссуды, предоставляемые  |
|предприятиям для пополнения временной|
|нехватки оборотного капитала и       |
|вложений в основной капитал,         |
|расширения производства и т.д.       |
|                                     |
|Ссуды посредникам фондовой биржи,    |
|которые выдаются под обеспечение     |
|ценными бумагами и используются для  |
|биржевых операций                    |
|Сельскохозяйственные ссуды           |
|             |Ипотечные ссуды (под   |
|             |залог недвижимости –   |
|             |земли, строениё и т.д.)|
|             |для покрытия крупных   |
|             |капитальных затрат     |
|             |                       |
|             |Краткосрочные ссуды на |
|             |временные нужды        |
|             |(например, покупку     |
|             |семян), погашаемые     |
|             |обычно при реализации  |
|                                     |

                           3.3. Банко
12345След.
скачать работу

Банки и банковская система

 

Отправка СМС бесплатно

На правах рекламы


ZERO.kz
 
Модератор сайта RESURS.KZ