Банки и банковская система
вские услуги
Важнейшие посреднические операции – инкассовые, аккредитивные, переводные и
торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые
операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки,
и лизинговые операции).
Инкассовые операции – операции при которых банк по поручению клиента
получает деньги по денежным и тварно – расчетным документам. На инкассо
принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д.
Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит
от вида.
Аккредитив – это поручение о выплате определенной суммы лицу или
компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. В
подобной операции участвуют:
. клиент, дающий поручение об открытии аккредитива
. банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его
условий
. лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель)
Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив – это
именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и
желающему получить эту сумму в другом городе данной страны или за границей.
Товарный аккредитив применяется для расчетов между поставщиком и
покупателем товара в оптовом обороте.
Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег
получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки
банковского чека или перевода банку-корреспонденту.
Банки выполняют следующие доверительные (трастовые) операции для частных
лиц:
. временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту
функцию (вдовы, несовершеннолетние)
. управление имуществом умершего в интересах наследников
. управление капиталом с целью получения наивысшей прибыли (вложение денег
в акции, недвижимость)
. хранение ценностей в сейфах
Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше: банк
может выступать гарантом по облигационному займу, агентом по регистрации
выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передаче права собственности поп
именным акциям), управляющим средствами пенсионных фондов корпораций и т.д.
В последние годы все большую популярность среди промышленных компаний
получает финансовый лизинг, т.е. приобретение долгосрочных машин и
оборудования и сдача их в аренду. Обычно банк или подчиненная ему
лизинговая компания покупают за полную стоимость машины и оборудование и
предоставляет их в пользование арендатору. Последний периодически ( раз в
месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение
стоимости оборудования и обеспечивает прибыль учреждения, кредитующего
сделку.
3.4. Депозитные операции.
Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка,
кроме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма
разнообразны. Это средства на счетах предприятии, счетах заработной платы
рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий,
которые временно не используются. С точки зрения банковской техники
депозиты можно подразделить на две группы: на вклады до востребования и
срочные.
Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства,
которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования
выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах начисление
процентов по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до
востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих рас
четов.
Ежедневно ведение платежных операций предприятий в банках требует
немалых затрат. Однако эти затраты банков в большей или меньшей степени
компенсируются тем, что клиенты, владеющие счетами до востребования, далеко
не в полной мере используют имеющиеся на их счетах денежные средства. Как
правило, остается так называемый твердый остаток, который используется
банком для своих коммерческих целей, т. е. Может быть выдан в ссуду в целях
извлечения прибыли. Банк без особых трудностей может выдавать из этих
средств в определенном объеме краткосрочные кредиты.
Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады
с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады
возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они
«заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими. Если сумма,
первоначально вложенная как срочный вклад, не изымается владельцем в
установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как и
текущем счетом. Сроки, на которые принимаются такие вклады, подразделяются
на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 359 и более 360 дней.
Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного
срока клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из
последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют
подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уведомления
следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более12 мес. Для каждой из
этих групп вкладов устанавливается соответствующие проценты. Отменим также,
что срочные вклады занимают промежуточные положение между текущими и
сберегательными вкладами.
Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то,
что использование средств часто происходит через несколько лет.
Отличительная черта сберегательного вклада в том, что его владельцу
выдается свидетельство о наличии вклада, чаще всего сберегательная книжка.
В практике сберегательного дела отдельных стран различают два вида
сберегательных вкладов: с законодательно и с договорными сроками оповещения
об изъятии средств.
К пассивным операциям банка относятся и так называемые привлеченные
средства (кредиты, полученные от других банков). Этот вид пассивных
операций представляет собой обычные кредитные сделки. Здесь инициатива
исходит от банка: ему на определенный срок необходима некоторая сумма
денег, для этого он как заемщик выходит на денежный рынок.
Еще одна группа пассивных операций – эмиссия облигаций: ипотечных
(закладных листов) и банковских. Суть этих операций состоит в мобилизации
банками денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг.
4. Взаимосвязь банковских операций
Современный банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Все они
связаны между собой. Прежде всего, существует зависимость между активными и
пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно чужим капиталом,
поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом
зависят от способности кредитного учреждения привлечь свободный денежный
капитал и сбережения. В то же время с развитием банковской системы
зависимость активных операций от пассивных ослабевает. Помимо общей связи
активов и пассивов имеется зависимость между отдельными видами операций.
Банковская клиентура, особенно промышленные предприятия и крупные
индивидуальные заемщики, и вкладчики, как правило, заинтересованы, а
получении от банка различных услуг. Острейшая конкуренция на рынке ссудных
капиталов заставляет банки вводить новые формы обслуживания, предоставлять
сопутствующие и дополняющие, подчас бесплатные услуги. Так, открытие
текущего счета обычно сопровождается выполнением различных операций по
расчетам и безналичному переводу средств, выдачи краткосрочных кредитов (
например, в форме овердрафта), использованию кредитных карточек, автоматов
для получения или взноса денег в не рабочие часы, уличных автоматов и т.д.
Регулярные кредитные связи между банком и заемщиком( например,
крупные компании) побуждают банк инвестировать капитал клиента в ценные
бумаги, выполнять для него комиссионные и посреднические операции,
принимать его имущество в управление на доверительной основе, осуществлять
расчеты в своем электронно-вычислительном центре и т.д. Предоставление
дополнительных услуг привлекает к банку и мелких вкладчиков, которые обычно
пользуются преимущественным правом получения или пролонгации кредита в
данном банке.
Современные тенденции развития банковской деятельности можно свести к
следующим направлениям:
1. Расширение «нетрадиционных операций банков
2. Стирание граней между различными типами банков и небанковскими
кредитными организациями
3. Универсализация деятельности банков
4. Респециализация деятельности крупных и средних банков и усиление
специализации мелких банков, имеющих свою «рыночную нишу»
5. Укрепление объектов кредитования
6. Увеличение доли среднесрочного и долгосрочного кредитования в структуре
кредитных операций
7. Широкое внедрение современных средств связи и информационно-программного
обеспечения банковской деятельности
8. Повышение качества банковских услуг
Указанные направления выступают в качестве ориентиров для организации и
развития кредитной системы России. Однако их реализация связана прежде
всего с улучшением экономического положения в стране: снижением уровня
инфляции, цены кредита, активизацией инвестиционной деятельности,
стабилизацией валютного курса рубля, нормализацией структуры денежной
массы ( уменьшением доли агрегата Mo) поэтому в последние годы (с1994)
достаточно типичным явлением в России стали индивидуальные кризисы
ликвидности- ситуация, когда кредитные организации не могут исполнять
свои текущие обязательства. Если им не удается восстановить ликвидность
баланса ( за счет реструктуризации портфеля активов и пассивов), то
кризис ликвидности перерастает в кризис платежеспособности, то есть банк
фактически становится банкротом.
5. Функции центрального банка.
К основным функциям центрального банка относятся следующие.
Эмиссионная функция-старейшая и одна из наиболее важных функций
центрального банка. Хотя в современных условиях наличные деньги наи
| |  скачать работу |
Банки и банковская система |
