Договорные отношения в банковском деле
вами и иным имуществом по договору
с физическими и юридическими лицами;
осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в
соответствии с законодательством Российской Федерации;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных
помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг.
иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.[5]
Любая банковская операция представляет собой одну или несколько
гражданско-правовых сделок. Как правило, в понятие банковской операции
включаются не только юридически значимые, но и целый ряд фактических
действий, связанных с бухгалтерским оформлением таких сделок.
К числу характерных свойств, присущих всем банковским операциям, можно
отнести:
длящийся характер деловых связей (отношения клиента и банка не
заканчиваются с оформлением договора);
фактическое неравенство банковского предприятия и его клиента;
доверительный характер банковских операций (он проявляется, например, в
праве банкира отказать клиенту в кредитовании, если у банка имеются
сомнения относительно его платежеспособности);
стандартные формы банковских операций, что в немалой степени объясняется их
массовым и однотипным характером;
В экономической литературе принято классифицировать банковские операции
в соответствии с функциями банка, так М.М. Агарков полагает, что банку
присущи три основные функции:
1) образование средств;
2) предоставление кредита
3) содействие платежному обороту[6].
В тоже время современные авторы выделяют другие функции, так О.М.
Маркова, М.С. Сахарова, В.Н. Сидоров, считают, что банки выполняют
следующие функции:
мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в
капитал;
кредитование предприятий, государства, населения;
выпуск кредитных денег;
осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
эмиссионно-учредительская деятельность;
консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.[7]
В.И Колесников и Л.П. Кроливецкая выделяют:
посредничество в кредите;
стимулирование накоплений в хозяйстве;
посредничество в платежах;
посредничество в операциях с ценными бумагами.[8]
Надо отметить, что данными авторами рассматривается весь спектр
банковских услуг, все операции, которые могут осуществлять банки. Если же
выделить только банковские операции, то есть операции на проведение которых
требуется лицензия, то их можно сгруппировать по схеме предложенной М.М
Агарковым.
К операциям, связанным с образованием средств, относятся все виды
операций по приему вкладов, а также выпуск облигаций. Банк образует
средства, с которыми он работает, также посредством получения кредита в
других банках. Практически любой банк распоряжается (путем предоставления
кредита), главным образом, чужими средствами. В составе кредитных ресурсов
коммерческого банка собственный капитал занимает, как правило, не больше
10%. Таким образом банк выступает заемщиком денежных средств.
К операциям, связанным с предоставлением кредита, относятся весьма
разнообразные сделки, объединяемые в одну группу потому, что банк, совершая
их, обеспечивает клиенту возможность получения необходимых ему средств. Это
достигается разными способами: либо банк предоставляет клиенту средства по
кредитному договору, либо покупает у него долговое требование к третьим
лицам (учетная или дисконтная операция), либо принимает на себя
ответственность за клиента перед третьим лицом (гарантийный, акцептный
кредит).
Операции третьей группы образуют выполняемые банком различные платежи:
оплату чеков, совершение переводов, получение платежей по векселям и,
другим документам, кассовое обслуживание и др.
В данной работе рассматриваются первые две группы операций, которые
схожи по своей экономической сущности. Далее будет показано, что операции
этих групп представляют собой конструкцию займа, в которой банк
одновременно выступает кредитором и заемщиком.
1.2. Возникновение договорных отношений в банковской системе РФ.
До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк
СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала также система
гострудсберкасс. Главенствующее положение в банковской системе занимал
Госбанк СССР.
Госбанк СССР, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся
центром краткосрочного кредитования, осуществления массового и расчетного
обслуживания хозяйства. Совмещение эмиссионных функций и функций по
расчетно-кредитному обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за
одним банком превращали Госбанк СССР в орган государственного управления и
контроля.
В условиях административно-командной системы управления экономикой
кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал
практически неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах
автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя
общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда
централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. Роль
кредитных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов
между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели,
предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным
образом перед вышестоящими организациями, а не клиентами.
Применение кредитных договоров в народном хозяйстве было предусмотрено
еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 г.
в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако
начиная с 30-х годов с переходом к централизованной системе управления
народным хозяйством, a соответственно и кредитом, отношения между
кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было
необходимости, так как предоставление кредита хозяйству в условиях
распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и
расписано в нормативных и инструктивных банковских документах,
разработанных в центре. К тому же «сверху» через министерства, ведомства и
Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретному
заемщику под конкретное обеспечение исходя из централизованного кредитного
плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как
распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы
государственного управления и контроля в кредитной сфере.
Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего
перерыва) вернулась к практике заключения кредитных договоров с
хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей
хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование. Кредитные
договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских
отношений между банками и хозяйством, средством воздействия на более
эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и повышение
общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же время вплоть до 1991
г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми
документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные
договоры 80-х годов изобиловали излишней информацией об условиях
предоставления кредитов, которую можно было почерпнуть из Правил
кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в
основном экономические обязательства одной стороны, в то время как
хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и
равноправных субъектов; в-третьих, в них не содержалось раздела,
предусматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На
практике материальная ответственность за нарушение условий договора
признавалась, как правило, только со стороны клиента-заемщика. Банки
уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности
банковского законодательства и других нормативных хозяйственных актов.
Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 г.
законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности,
банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию
кредитных отношений с хозяйством на основе полноценных, юридически
правомочных кредитных договоров.
В результате реформ в России сформировалась двухуровневая банковская
система: 1 уровень — Центральный банк России, 2 уровень — коммерческие
банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные
банковские операции.
Коммерческой целью деятельности банков, обслуживающих хозяйство,
является получение прибыли, что заставляет проявлять гибкость во
взаимоотношениях с клиентами и предприимчивость в проведении пассивных,
активных и комиссионно-посреднических операций .
Коммерческие банки функционируют на основе развития деловой конкуренции
за привлечение клиентов, кредитных ресурсов и сферы их выгодного приложения
что способствует расширению банковских услуг и улучшению их качества.
Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение
корреспондентских отношении, т.е. договорных отношений между банками с
целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах,
накапливаются крупные суммы.
Коммерческий статус дает банку значительную самостояте
| |  скачать работу |
Договорные отношения в банковском деле |
