Главная    Почта    Новости    Каталог    Одноклассники    Погода    Работа    Игры     Рефераты     Карты
  
по Казнету new!
по каталогу
в рефератах

Эффективности методики оценки кредитоспособноcти клиентов

для  монобанков,  но
желающих проводить активные операции в определенных регионах);
требования по проведению работы  с  обеспечением  (виды  залогов,  стандарты
оформления,  маржа в оценке и т.д.);
требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;
планируемый уровень кредитной маржи и  механизмы  принятия  решения  об  его
изменении.
Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:
организация кредитного процесса;
перечень требуемых документов от заемщика  и стандарты  подготовки  проектов
кредитных договоров;
правила проведения оценки обеспечения.[3]
      Только после  принятия  этих  документов,  регламентирующих  кредитный
процесс,  можно  говорить  о  внутренней  готовности  банка  к   работе   по
кредитованию.
      Кредитная  политика  коммерческого  банка  основывается  на   реальных
экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для  успешной
ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов,  которые  оказывают
воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного  потенциала.  В
этой  связи  необходимо  рассмотреть  основные  факторы,  воздействующие  на
эффективность  политики  банка  в  части  формирования  средств   кредитного
потенциала.[4]
      К  основным  формам   повышения   источников   кредитного   потенциала
относятся:
1. повышение числа банковских клиентов;
2. увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;
3. рост организационной сети банка;
4. объединение средств участников и клиентов банка  по  целевому  назначению
  (например, создание общего фонда жилищного строительства).[5]
      Анализируя  практику  коммерческих  банков  США  в  части   соблюдения
ликвидности,  отмечено  следующее:  "При  хорошей  организации   работы   по
привлечению  ресурсов  не  имеет   существенного   значения   количественное
соотношение   некоторых   статей   актива   с   привлеченными    депозитами.
Действительно,  более  низкое   процентное   соотношение   среднесрочных   и
долгосрочных размещений средств по активу с привлеченными депозитами  значит
меньше, чем более высокое соотношение, если во втором случае  обеспечивается
стабильность депозитов из конкретных источников на базе давно  установленных
традиционных связей".[6]
      Экономичность,  эффективность  использования  и  ликвидность   средств
предприятий  и  организаций  непосредственно  отражаются   на   стабильности
кредитного  потенциала  банка.  В  этой  связи  банк  должен  хорошо   знать
деятельность   своих   клиентов,   систематически   анализируя   такие   его
показатели, как:
5. ликвидность баланса;
6.  рентабельность  использования  средств,  в   частности   оборачиваемость
  оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности
  средств;
7. планы  производства  и  их  соответствие  условиям  рыночной  конъюнктуры
  товаров;
8. технический уровень предприятия и перспективы его развития;
9. удельный вес продукции, производимой на экспорт, и др.
      Средства населения должны занимать особое место в банковской  политике
формирования  средств  кредитного  потенциала.  Основные  факторы,   которые
воздействуют на приобретение сбережений населения, следующие:
Величина денежных доходов и склонность к сбережениям.
Организация приобретения сбережений путем широкой банковской сети.
Качество предоставляемых услуг населению.
Организация информационной службы.
Техническая оснащенность отдела банка по работе с населением.
Хорошие знания клиентов, их  региональное  распределение,  финансовые  силы,
интенсивность потребности и использования депонированных  в  банке  средств,
надежность в  выполнении  обязательств,  возможности  обеспечения  и  другие
факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке  и
оттоке средств населения.[7]
      Межбанковский кредит — значительный источник средств  для  поддержания
стабильности кредитного  потенциала.  В  зарубежной  практике  межбанковское
кредитование:
осуществляется, как правило, в целях поддержания текущей  ликвидности  банка
или обеспечения рентабельного вложения средств;
носит в основном краткосрочный характер;
является оперативным по способу предоставления средств;
происходит в рамках корреспондентских отношений банков;
представляет собой дорогостоящий по отношению к другим источникам  кредитный
потенциал банка.[8]
      Развитие    межбанковского    кредитования    обеспечивает     хорошая
информационная  база,  характеризующая  финансовое  состояние   банков,   их
платежеспособность  и  ликвидность.  На   практике   необходимы   публикации
балансов.[9]
      Кредитная  политика  коммерческого  банка   обеспечивает   непрерывное
использование всех средств, которые создаются для удовлетворения  подлежащих
погашению обязательств и минимального резерва ликвидности.  Остаток  средств
необходимо  реализовать  на  денежном  и  кредитном  рынке.  Все  сделки  на
денежном  и  кредитном  рынке   регулируются   особыми   решениями   органов
управления банка.
      Одна из основных целей банковской  политики  в  распределении  средств
кредитного потенциала — это обеспечение  соответствия  структуры  источников
средств  со  структурой  активов  банка.  Так,  "в  США   нет   узаконенного
коэффициента ликвидности, его определение  и  поддержание  являются  задачей
руководства  банка.  При  этом  исходят  из  того,  что   тип   привлеченных
депозитов,  источник  их  происхождения  и  стабильность  являются  главными
факторами, определяющими ликвидность".
      Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления  кредитов
составляет существо его кредитной политики.
      Кредитная политика банка включает в себя следующие элементы:
      •    определение  целей,  исходя  из  которых,  формируется  кредитный
портфель банка (виды, сроки, размеры и качество обеспечения);
      •   описание полномочий подразделений банка в процессе выдачи, ведения
и погашения кредита;
      •   перечень необходимых документов;
      •    основные  правила  приема,   оценки   и   реализации   кредитного
обеспечения;
      •   лимитирование операций по кредитованию;
      •   политику установления процентных ставок по кредитам;
      •   методики оценки кредитных заявок;
      •   характеристику диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей
выхода из возникающих трудностей.[10]
      Наличие ресурсов у  банка  и  их  структура  обусловливают  проведение
кредитной политики. Кредитная политика  во  многом  зависит  от  ликвидности
банка.  Важный  критерий  классификации  кредитов   —   их   обеспеченность.
Обеспеченность в широком смысле — это наличие гарантий,  дающих  уверенность
в  том,  что  ссуда  будет  своевременно  возвращена  кредитору  и   за   ее
использование от заемщика будет получена установленная плата.[11]
      Банковское  кредитование   осуществляется   при   строгом   соблюдении
принципов кредитования: срочность, возвратность,  обеспеченность,  платность
и дифференцированность.
      Совокупное  применение  на   практике   всех   принципов   банковского
кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов  кредитной  сделки:
банка и заемщика.
      Под методом кредитования обычно подразумевается совокупность  приемов,
с помощью которых осуществляется выдача и погашение кредита.  Таких  методов
три: кредитование по остатку; кредитование по обороту; кредитная линия.[12]
      Кредитоспособность заемщика означает способность полностью  и  в  срок
рассчитаться по своим долговым обязательствам и является одним  из  основных
объект  ив  оценки  при  определении  целесообразности  и   форм   кредитных
отношений.
      Кредитование  проводится   в   несколько   этапов:   подготовительный;
рассмотрение кредитного проекта;  оформление  кредитной  документации;  этап
использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.[13]
      Кредитная политика коммерческого  банка  —  это  комплекс  мероприятий
банка, цель которых — повышение доходности  кредитных  операций  и  снижение
кредитного риска.
      При  формировании  кредитной  политики  банк  должен   учитывать   ряд
объективных и субъективных факторов (См.: Табл. 1.1).
       Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры,
которыми  руководствуются  банковские  работники  в  своей  деятельности  по
предоставлению, оформлению кредитов и  управлению  ими.  Кредитная  политика
обычно оформляется в  виде  письменно  зафиксированного  документа,  который
включает  в  себя  положения,  регламентирующие  предварительную  работу  по
выдаче кредита, а также процесс кредитования.[14]
                                                                 Таблица 1.1
               Факторы, определяющие Кредитную политику банка*
|Макроэкономические         |Общее состояние экономики страны         |
|                           |Денежно-кредитная политика Банка России  |
|                           |Финансовая политика Правительства России |
|Региональные и отраслевые  |Состояние экономики в регионах и         |
|                           |отраслях, обслуживаемых банком Состав    |
|                           |клиентов, их потребность в кредите       |
|                           |Наличие банков-конкурентов               |
|Внутрибанковские           |Величина собственных средств (капитала)  |
|                           |банка Структура 'пассивов Способности и  |
|                           |опыт персонала                           |


   * Источник: Халевинская Е.Д. Банковские кредиты  //  Аудит  и  финансовый
   анализ. – 1999. - №4. - С.23.

      Важнейшим  показателем,  определяющим  масштабы  кредитных   операций,
является величина собственных средств (капитала)  банка;  к  нему  привязана
основная  масса  обязательных  экономических  нормативов,   соде
12345След.
скачать работу

Эффективности методики оценки кредитоспособноcти клиентов

 

Отправка СМС бесплатно

На правах рекламы


ZERO.kz
 
Модератор сайта RESURS.KZ