Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
ке услуги по осуществлению безналичных расчетов с помощью
сети Интернет, кредитными организациями не являются и, следовательно,
необходимой лицензии не имеют. При этом фактические правоотношения между
банком и клиентом, вытекающие из договора банковского счета и сделок по
банковским расчетам формально пытаются подменить другими правоотношениями
(чаще всего вытекающими из договора агентирования). Представляется, что
подобные попытки с юридической точки зрения совершенно несостоятельны в
силу п.2 ст. 170 ГК: “Притворная сделка, т.е. сделка, которая совершена с
целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны
действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются
относящиеся к ней правила”.
При разработке схем функционирования платежных систем в сети Интернет
очень полезным может оказаться опыт внедрения в 1998 г. ЦБР системы валовых
безналичных межбанковских расчетов в режиме реального времени. Информация
между участниками данной системы передается по внутренним банковским сетям
в виде пакетов электронных документов, так что в этом аспекте, аналогия
подобных межбанковских расчетов с платежными системами в сети Интернет,
думается, очевидна.
Для правового обеспечения функционирования системы межбанковских
платежей в режиме реального времени ЦБР принял целый пакет нормативных
актов. Большая часть из них обязательна лишь для участников системы
расчетов (Положение “О системе валовых расчетов в режиме реального времени
от 24.08.98; Временное положение “О правилах обмена электронными
документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и
другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную
сеть Банка России от 12.04.98; Положение о межрегиональных электронных
расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России от 23.06.98 и
др.), однако некоторые (Временное положение ЦБР от 10.02.98 №17-П “О
порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных
аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов
кредитными организациями” (далее ВП № 17-П)) распространяют свое действие
на все кредитные организации и их клиентов, а, следовательно, напрямую
регулируют порядок осуществления безналичных расчетов с помощью Интернет. В
указанных выше нормативных актах даются определения электронного платежного
документа (ЭПД), электронного служебно-информационного документа (ЭСИД),
электронной цифровой подписи (ЭЦП), владельца ЭЦП и множество других
дефиниций, которые напрямую могут быть использованы при организации системы
безналичных расчетов в сети Интернет.
3.3 Принципы обслуживания клиентов в многофилиальном банке
Существует два основных подхода:
При стандартном подходе клиент изначально закрепляется за конкретным
операционистом банка. Обслуживание клиента происходит лишь в одном
фиксированном отделении банка.
В соответствии с имеющейся законодательной базой, банковское
обслуживание клиента предполагает наличие банковской карточки с образцами
подписей и печати. При предоставлении клиентом платежного документа.
операционист обязан проверить подлинность документа на основании банковской
карточки, затем, в зависимости от состояния счета клиента, определить
дальнейшее прохождение документа.
Возможности банковского обслуживания клиентов определяются
характеристиками и идеологией построения программного обеспечения,
установленного а банке. Для реализации стандартного подхода было
достаточным, если финансовая информация о клиенте (база его счетов и
проводок) находится только в отделении, где он обслуживается, и другие
отделения банка не имеют к ней доступа. Большая часть из существующего
банковского программного обеспечения была спроектирована подобным образом.
При разработке этих систем режим распределенного обслуживания клиентов не
закладывался, так как в этом случае было бы необходимо обеспечить линии
связи большой пропускной способности между отделениями банка, что
представлялось технически невозможным в период формирования концепций
функционирования системы (начало 90-х годов).
Во втором случае клиент имеет возможность совершения операций,
находясь в любом филиале (отделении, агентстве) банка.
При открытии счета не происходит закрепления клиента за конкретным
отделением (филиалом). За клиентом закрепляется "Account Manager" -
банковский служащий, компетентно решающий финансовые вопросы,
соответствующие профилю деятельности клиента. Account Manager может быть
сотрудником любого отделения банка. К данному сотруднику клиент имеет
возможность обратиться лично в случае возникновения трудностей. Если у
клиента счет уже открыт, то Account Manager'ом может быть операционист,
обслуживающий клиента.
В отделении, куда клиент обратился с просьбой об открытии счета,
остаются оригиналы банковских карточек, которые сканируются для получения
их электронного аналога - файла, содержащего их графическое изображение.
Электронный образ банковских карточек передается в Центральное
отделение банка, где происходит их занесение в базу данных Центрального
отделения.
При появлении клиента в отделении банка происходит запрос в базу
данных за электронным образом банковской карточки клиента. Операционист
имеет возможность получить ее на экран компьютера для проверки подлинности
предоставляемых клиентом документов. После ее успешного завершения документ
принимается к стандартной обработке.
При реализации предлагаемого подхода клиент приобретает мобильность -
возможность совершать все банковские операции в любом отделении (филиале)
банка.
3.4 Перспективы развития розничных электронных банковских услуг
Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что
мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не
пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством.
Те же самые потребители не понимают сегодня, как можно мыть посуду
хозяйственным мылом, стирать без ополаскивателя, не говоря уж о незаменимом
предмете с крылышками. Иностранные компании начинали работать на
перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то
мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.
Россияне, несмотря на более чем десятилетний опыт существования в
нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли воспринимать
банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли покупать
банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении
сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе зачем он
нужен? Деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через
полстраны - это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать
зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и
озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.
Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени
пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей
массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых
инструментов. Вкладчики, со своей стороны, поняв, что бешеных денег на
депозитах не сделаешь, а то и потеряешь последнее, стали обходить банки
стороной. Часть банков сохраняла retail, не желая лишиться своих наработок,
терять кадры, инфраструктуру для работы с розничными продуктами, отлаженные
технологии. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться
кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных
клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика
привлечения средств частных лиц в банках - лидерах в этой области.
Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном
банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, банковский
сервис станет качественнее и удобнее, появятся новые банковские продукты. В
конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг. Заместитель
председателя правления банка "Возрождение" Людмила Гончарова: "На
российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается расширение
присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому
российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и
организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных
институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез
опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки,
особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его
знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, мы
выходим на рынок с не менее - а может быть, и более - конкурентоспособными
ставками. Что касается гарантий, то у местных дочерних банков западных
кредитных институтов гарантии формально не отличаются от гарантий прочих
российских банков. Ожидаемое принятие закона о государственном
гарантировании вкладов значительно усилит позиции российских банков". /16/
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования
банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем.
Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным
клиентам банков уже относительно давно. Они
| |  скачать работу |
Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги |
