Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
Другие рефераты
Дипломная работа содержит 60 страниц текста, в том числе 2 таблицы, 5
приложений с двумя рисунками.
В данной работе собраны и изложены основные положения теории
электронных розничных банковских услуг в коммерческом банке. Исследованы
вопросы обеспечения банком электронного документооборота в рамках
современного законодательства РФ. Рассмотрена практика проведения
электронных расчетов в различных коммерческих банках, использующих наиболее
прогрессивные технологии безналичных расчетов. Выявлены и разобраны
различные проблемы внедрения и использования электронных систем расчетов в
сфере розничных банковских услуг. Дана оценка перспективы развития этих
систем на будущее.
Содержание
Введение 6
1 Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле 8
1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов 8
1.2 Платежные системы 11
1.3 Удаленное банковское обслуживание 16
2. Анализ работы электронных систем расчетов 24
Организация электронного документооборота в банке 24
2.2 Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов 28
2.3 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг 31
2.4 Возможные схемы платежных систем в Интернет. 36
2.5 Практика предоставления розничных электронных банковских услуг
коммерческими банками 38
2.5.1 Система "Телебанк" комерческого банка "Гута-Банк" 38
2.5.2 Системы платежей через Интернет банка "Платина". 43
2.6 Финансовые показатели удаленого банковского сервиса российских банков
46
2.7 Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках 47
2.8 Экономическая эффективность внедрения и использования систем
электронных расчетов 49
2.9 Выводы по разделу 53
3. Некоторые практические решения проблем электронных банковских расчетов,
перспективы развития 54
3.1 Юридическое обоснование применения электронных документов в рамках
действующего законодательства РФ 54
3.2 Правовые аспекты работы платежных систем в сети Интернет. 56
3.3 Принципы обслуживания клиентов в многофилиальном банке. 57
3.4 Перспективы развития розничных электронных банковских услуг 59
Заключение 61
Список использованных источников 62
Приложение А Определение возможного применения электронных систем
расчетов в розничных банковских услугах
Приложение Б Основные технологические различия электронных систем
банковского обслуживания
Приложение В On-line покупка и проведение платежа в системе
"CyberCheck"
Приложение Г Технология CyberPOS - оплата покупок в интернет с помощью
пластиковых карт
Приложение Д Правила использования сертификатов и электронной цифровой
подписи при дистанционном банковском обслуживании с помощью системы
Телебанк-Онлайн ЗАО "КБ “ГУТА-БАНК”
Приложение Е Правила расчетно-кассового и дистанционного банковского
обслуживания клиентов (физических лиц) "ГУТА-БАНКА"
Приложение Ж Пример пакета документов подготовленных для организации
удаленнго расчетно-кассового обслуживании клиентов
Введение
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор
денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств
сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно
зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно,
предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как
предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень
ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную
сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных
расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в
условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино
все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа
небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет
- клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые
структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня
реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.
Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей
жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще
современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых
рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины
этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного
обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому
идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные
усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-
6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со
своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими,
принципиально новыми инструментами электронных расчетов.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации
различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых
технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без
использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях,
просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам
усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных
систем расчетов.
Предметом исследования данной работы являются розничные электронные
банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как
средство получения доходов коммерческим банком.
Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела,
современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем
электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать
работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков,
современного законодательства и технологической оснащенности современных
коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.
В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в
современном коммерческом банке с точки зрения:
- современного уровня банковских услуг;
- развития технической и информационной базы банков и их клиентов;
- технологии работы электронных банковских продуктов;
- безопасности проведения расчетов;
- правовой базы;
- возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных
розничных услуг в коммерческих банках.
1 Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого
рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из
возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного
оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных
расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение
наличного денежного обращения почти на треть.
С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы
расчетов с помощью специальных банковских карточек.
В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое
широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в
которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех
стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как
средство оплаты.
Сегодня в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных
карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных
рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.
1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов
В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который
сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее
время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами
в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным
деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.
О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и
принципы использования пластиковых карточек как современного платежного
инструмента на международном и российском рынках.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на
применении пластиковых карточек и включает в себя операции,
осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов
населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания
клиентов на дому и на рабочем месте. /1/
Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды
карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью
услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их
выпускающих.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на
Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization),
которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт;
порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат
сообщения, посылаемого владельцу карточки
| |  скачать работу |
Другие рефераты
| 
