Коммерческий банк Казахстана
счет клиента); б)
возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения
несанкционированного пользования банкоматами в некоторых автоматах
установлены фотокамеры стоимостью до5 тыс. долл., которые начинают
действовать в момент набора клиентом персонального номера на клавиатуре
банкомата); в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не
работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не
превышает 5% его рабочего времени. Учитывая огромные объемы работ,
выполняемые АТМ, - это достаточно большие потери для банка и его
клиентов.).
В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов,
повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки,
осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать
потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с
услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на
дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания
клиентов.
3. Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых
организациях.
Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием
новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в
магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств
в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета
покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с
отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при
помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в
организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно
вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по
внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные,
платежные, чековые гарантийные карточки.
Карточка для пользования данными системами – необходимый элемент
процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный
терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего
осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.
Пользование системами имеет ряд преимуществ для клиента:
1. Быстрота совершения операций. В настоящее время скорость совершения
одной операции с использованием системы составляет 15-30 секунд (в
среднем 22 секунды), в то же время с использованием наличных – 30 секунд,
кредитных карточек – 75 секунд и чеков – 90 секунд.
2. Сокращение платы за услуги банку. Операции, осуществляемые при помощи
электронных систем платежей, обходятся для банка значительно дешевле, чем
аналогичные операции с наличными или другими бумажными платежными
документами.
3. Более быстрое зачисление средств на счет продавца по сравнению с другими
методами платежа, поскольку данная операция производится автоматически в
момент покупки.
4. Сокращение бумажного документооборота и издержек обращения.
5. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к
счету клиента.
6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных. Эти и некоторые
другие преимущества, например высокая скорость обработки информации и
немедленная инкассация выручки, обеспечили быстрое развитие данной сферы
электронных банковских услуг населению.
В настоящее время коммерсанты считают, что установка терминала рентабельна,
если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд. Банки в свою
очередь всесторонне стимулируют развитие данного направления
взаимоотношений с торговыми организациями, чтобы повысить их интерес к
приобретению электронного оборудования, а, следовательно, внедрению новых
систем расчетов и платежей.
В США, например, уже в середине 80-х гг. 9 из 10 крупнейших торговых
фирм установили у себя терминальные устройства систем ЭФТПОС (EFTPOS –
Electronic Funds Transfer at Point of Sale), а в настоящее время
подавляющее большинство торговых организаций оснастили свои магазины
необходимым оборудованием.
Наряду с преимуществами использование систем ЭФТПОС вызывает ряд
серьезных проблем. Во-первых, банки и организации розничной торговли уже
вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений АТМ и
другой техникой. Но прогресс технологии ставит на повестку дня
необходимость внедрения более современной, сложной, а значит, и
дорогостоящей техники. Поэтому в настоящее время особую остроту приобрела
проблема покрытия расходов на внедрение новой техники со стороны банков,
торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет 100% надежности оборудования.
Несмотря на существующие системы защиты оборудования от поломок, сбоев в
работе и т.д., полной гарантии безотказной работы компьютерной сети не
может дать никто. В-третьих, все большая доступность денежных средств может
привести к нарушению конфиденциальности операций, возможности
несанкционированного совершения операций в результате кражи карточки и т.д.
И, в-четвертых, поскольку покупатели требуют оформления документов,
подтверждающих произведенные платежи, резкого сокращения бумажного
документооборота пока не наблюдается.
В свою очередь покупателя «голосуют» за дальнейшее развитие систем
ЭФТПОС. Опросы населения в Великобритании показали, что за последние пять
лет число желающих пользоваться ЭФТПОС удвоилось и составляет примерно 25%
взрослого населения. В настоящее время этот вопрос однозначно решен в
пользу развития систем межбанковских электронных переводов денежных средств
в организациях розничной торговли.
4. «HOME BANKING» – банковское обслуживание клиентов на дому и на
рабочем месте.
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и
платежей ведение банковских операций на дому (“home banking”) представляет
собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на
использовании электронной техники.
В начале 80-х гг. особого накала достигла борьба западноевропейских
банков за пальму первенства в предоставлении своим клиентам банковских
услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingham Building
Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией
British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в
середине 1983 г. Затем аналогичные системы стали создавать крупные
коммерческие банки и другие кредитные институты.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому
самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует
клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения
необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту
банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер,
подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к
банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут
осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции
владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного
подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять
текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и
сбережений.
Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к
банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение баланса счета
на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии
с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.; возможность
заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный
период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг
различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые
карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить вперед);
выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов
на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.
Японские банки, например, сообщают своим клиентам сведения о состоянии
их счетов, открытых в Нью-Йорке, Лондоне и т. д. Таким образом, можно
сделать вывод о том, что сколь-нибудь серьезных ограничений на выполнение
операций клиентами банка в порядке самообслуживания, не выходя из дома,
практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую
операцию в любое время дня и ночи. (Банк осуществляет последующий
контроль).
В настоящее время, например, во Франции прямую связь с банком имеют
около 300 тыс. клиентов. В США в конце 80-х гг. подобными услугами
пользовались 33 тыс. американцев, а электронные программы осуществления
таких услуг имел 41 банк. Сегодня все крупные банки Америки предлагают
своим клиентам обслуживание на дому.
Пользуясь электронными системами обслуживания клиентов на дому или на
их рабочем месте, потребитель получал доступ к информационным услугам,
предоставляемым базой данных, и, в свою очередь, мог передавать сообщения
компьютеру, базе данных или какому-нибудь другому терминальному устройству.
Аналогичные услуги предоставляют своим клиентам и коммерческие банки,
работающие в тесном контакте с компаниями – разработчиками новейшего
программного обеспечения и компьютерных систем. Например, фирма «Программ
Банк» осуществ
| |  скачать работу |
Коммерческий банк Казахстана |
