Кредитные деньги: их виды и роль в экономике
чения наличных денег с текущего
счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения
долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение
задолженности частного лица в долг банковской системы.
По своему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю и
переводу, но он имеет некоторые существенные от них отличия. Вексель
служит, прежде всего интересам кредита и обращения, чек же лишь к
облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод
(ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в
двойном поручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и
плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель — облегчить уплату
денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег.
Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю по оплате
чека имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных
отношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в
кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы
денег, составляющие его текущий счет, взамен чего плательщик обязывается
покрывать из этого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке и
написанные на бланке, выданном плательщиком. По самому свойству этих
отношений они могут устанавливаться только или по преимуществу между
лицами, занимающимися хранением и помещением чужих денег, т. е. банкирами и
банками с одной стороны, и частными лицами с другой, отношения по векселям
и переводам могут быть установлены между частными лицами, не имеющими
никакой связи с банками. Обычай заменять платежи деньгами выдачей чека на
имя лиц и учреждений, хранящих или распоряжающихся деньгами чекодателя,
очень раннего происхождения, но в средние века ими пользовались только
короли, государственные и городские учреждения. С XV в. в Италии, несколько
позднее в Нидерландах, а затем в особенности в Англии чек получает все
большее и большее развитие распространяясь по всей Европе и Америке. В
настоящее время в культурных государствах, при широко распространенном
обычае держать деньги на текущем счету в банках и у банкиров, платежи чеком
получили всеобщее распространение и в значительной мере вытеснили денежные.
Система взаимного зачета чеков, выданных на разные банки и учреждения,
возникшие для этого зачета еще более содействовали замене денежного
обращения чековым. Экономические выгоды чека состоят во всех тех удобствах,
которые доставляются частным лицам безденежным платежом. Сберегая время,
труд и расходы, связанные с домашним хранением денег, чек также оберегает
от краж, потерь и прочетов. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой
оборот избавляет от необходимости и сами банки держать в кассах большие и
непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе все излишнее
количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя эти отрасли и
вызывая к жизни новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в
излишнем выпуске бумажных денег и следующую опасность денежного кризиса.
Злоупотребления, связываемые с чековым обращением, представляются тем не
менее очень значительными. Поскольку оплата чеков обеспечивается не
денежной наличностью чекодателя, а кредитом его в банке, или поскольку банк
обращает эту наличность на кредит другим лицам, благодаря чему в кассе
банка вместо денег имеются лишь долговые претензии, — опасности денежного
кризиса представляются очень большими, хотя и не столь значительными как
при выпуске бумажных денег со стороны государства, ничем не обеспеченных.
Сравнительно легко совершаемая подделка чека, наносит большие убытки банкам
или чекодателям, смотря по тому, на чей счет ставит закон и обычай потери,
связываемые с уплатой по подложным чекам.
Юридические отношения, вытекающие из чека между чекодателем,
плательщиком и владельцем чека, определяются разно в разных
законодательствах, но существо их однородно. В некоторых государствах они
определяются обычаями, установившимися в сношениях с банками, и не
затронуты законом (в частности в Австрии, Германии). В России не только нет
закона о чеке, но о них не упоминается даже в уставах банков. Тем не менее
как государственный банк, так и частные занимаются широко чековой
операцией, создавшей свое обычное чековое право, сведенное составителями
проекта обязательственного права, имеющего войти в новое русское
гражданское уложение, в последовательный ряд постановлений. Но этим
постановлениям чековые отношения могут возникнуть только с банкиром и
только при наличности у последнего текущего счета чекодателя (последние
ограничения отсутствуют в некоторых континентальных законодательствах). Чек
должен быть написан на бланке плательщика и содержат в себе: число, месяц и
год выдачи; место выдачи; обозначение суммы; фамилию и фирму плательщика и
подпись чекодателя. Чеки оплачиваются по предъявлении, без отсрочки, за
исключением чека свыше известной суммы, каковые, по соглашению при открытии
текущего счета, могут быть оплачиваемы на следующий день. Чек может быть
как именной, так и на предъявителя; первый передается по бланковой надписи.
Так как юридическая связь из текущего счета возникает лишь между
чекодателем и банкиром, а не последним и чекодержателем, то и право
требовать уплаты от банка, в случае отказа в ней им, принадлежит
чекодателю, отвечающему перед чекодержателем лишь уплатой убытков за
несвоевременное получение должной ему суммы. При неуплате чека банком
чекодержателю принадлежит, потому, право обратного требования к чекодателю,
а не иск к банку. Со своей стороны просрочка или неполучение по иной вине
чекодержателя из банка следуемой ему суммы дает право чекодателю вычесть
при уплате суммы, обозначенной в чеке, убытки, связанные для него с
несвоевременным получением денег из банка. До уплаты банком по чеку
чекодатель может отменить свое распоряжение об уплате, но обязательство для
банка уплатить по чеку наступает с момента выдачи чека, посему смерть
чекодателя и объявление его неправоспособным не дают права банку отказать в
уплате по чеку, выданному до этих событий. Согласно цели, чек служит
платежным средством, а не орудием кредита, он признается действительным
лишь в течение пяти дней или 10, если уплата не на месте выдачи. В западных
законодательствах и обычае существуют более продолжительные сроки,
означаемые на самих чеках. Проект молчит относительно распределения
ответственности между банком и чекодателем при получении по подложным чекам
Сенат относит ущерб на счет чекодателя, но, как кажется, совершенно
несправедливо. Собственником выданных денег является банк, и убытки,
причиненные случаем, подлежат возмещению на его счет с правом обратного
требования с чекодержателя, если они произошли отчасти по его вине.
Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и
множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене
чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности
кредитными карточками.
Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без
использования наличных денег. В 1990-е гг. широкое распространение получили
пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным
устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление
клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах. Возможно
предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита банка по
достаточно высокой ставке. Выдается банком владельцу текущего счета
(вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За
использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная
плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во
многих странах (например, American Express, Visa International,
MasterCard).
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых
карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими
характеристиками.
С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и
многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе
двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек
могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых
эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность
покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса,
которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.
Другое деление карточек определяется их функциональными
характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные
карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность
владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд.
Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки
товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в
банке.
В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет
назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные
карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших
международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).
В продолжение рассматриваемой темы, в приложении на странице 22, можно
найти статью «Теория денег, кредита и финансов» профессора Портного М.А.
Глав
| |  скачать работу |
Кредитные деньги: их виды и роль в экономике |
