Медицинское страхование
того события должен получить достаточно средства для
приобретения нового, у него может резко упасть интерес к тому, чтобы
запирать двери автомобиля на ключ. Однако, если большинство автомобилей
будет угоняться именно по этой причине, то стоимость страхования от угона
для страховой компании будет близка к цене нового автомобиля и вряд ли
можно будет найти желающего получить страховой полис по столь высокой цене.
Одним из путей решения этой проблемы может стать частичное возмещение
ущерба, тое есть если машина будет угнана, то ее владельцу будет возмещена
лишь часть стоимости машины. Таким образом, у владельца все же будет стимул
запирать дверь, причем владелец автомобиля берет на себя часть риска,
который он может устранить без страхования.
Страхование затрагивает тем самым не только количество медицинских
услуг, то есть спрос, но и деятельность человека по "поддержанию своего
здоровья". Возникает определенная альтернатива между страхованием и
стимулированием различных субъектов рынка медицинских услуг. Чем лучше
развито страхование, тем меньше рыночных стимулов к росту эффективности
использования имеющихся ресурсов; чем хуже развито страхование, тем сильней
рыночные стимулы. Можно легко нарушить баланс между этими сторонами. Баланс
может быть сохранен введением различных ограничений в страховании. Люди не
должны быть застрахованы на 100% расходов на лечение, иначе это полностью
ликвидирует рыночные стимулы. Но они должны быть уверены, что по всем
крупным рискам им придется платить только часть цены.
Некоторые из проблем, связанных с моральным риском, могут быть
уменьшены путем расширения контроля, гарантирующего, что ненужные расходы
не будут произведены. Однако улучшение контроля может увеличивать расходы.
Например, для гарантии, что средствами обеспечиваются только действительно
необходимые операции, некоторые страховые компании в США оплачивают только
операции, проводимые в стационаре. Последствием этого является увеличение
числа операций в больницах, которые с меньшими затратами можно было бы
осуществить в офисах частнопрактикующих врачей.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при
возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет
накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Такая
социальная защита может быть реализована путем создания в едином порядке
специализированного денежного фонда, в формировании которого принял бы
участие, в конечном счете, каждый гражданин.
В этом случае медицинское страхование принимает форму обязательного.
Социальный характер обязательного медицинского страхования, позволяющий
каждому гражданину получать одинаковую медицинскую помощь, достигается
неравным вкладом каждого в создание денежного фонда на оплату этой помощи.
Другими словами, богатый платить за бедного. Именно в этом проявляется
принцип общественно солидарности, на котором построена система
обязательного медицинского страхования во многих европейских странах. По
мнению А.В. Телюкова, в демократических государствах вопрос о всеобщей
доступности медицинской помощи основывается на свободном индивидуальной
выборе, то есть является результатом гражданского согласия и имеет под
собой прочную экономическую, социальную и политическую основу. Под
экономической основой он понимает достаточно высокий уровень личных
доходов: готовность перераспределять часть средств в пользу менее удачливых
сограждан органично вытекает из высокого уровня собственного
благосостояния. Социальный фундамент означает, что решения, принимаемы
людьми в общественной сфере, формируются их собственными убеждениями,
взглядами, концепциями, верованиями. Политической основной общественного
договора являются институты законодательной и исполнительной власти,
которые придают общественному договору форму закона и реализуют его в
политике правительства. При этом и законодательная, и исполнительная власть
подконтрольны избирателям.
Социальное страхование, в том числе и обязательное медицинское, по
своей природе является бесприбыльным. Страховая деятельность осуществляется
на основе самоокупаемости и возвращения возникшей прибыли в фонды развития
страховой системы. В большинстве стран государство освобождает такие
системы от уплаты налогов, предоставляет иные льготы, осуществляет
страхование от разорения, выдает целевые дотации на развитие. В связи с
этим следует обратить внимание на то, что из 300 млрд. рублей,
дополнительно полученных системой обязательного медицинского страхования в
1993-1994 гг., 110 млрд. отдано государству в виде налогов.
В то же время страхование, в том числе и медицинское, относится к
области рыночной деятельности. А рыночное поведение характеризуется, прежде
всего, о производстве товаров и услуг (а страховые услуги являются
товаром).
Страхование как коммерческий вид деятельности всегда стремится
уровнять индивидуальные риски между членами группы и не допустить включения
в группу объектов страхования, способных заметно отклонить групповой риск в
сторону превышения среднего уровня. В социальном плане такое поведение
называется дискриминационным. Сущность страхования в этом случае можно
выразить словами: всегда групповое - никогда всеобщее. В этом сказывается
ограниченность коммерческого страхования, которое может являться механизмом
финансирования всеобщего общественного товара, поэтому коммерческое
медицинское страхование может осуществляться исключительно в добровольной
форме.
При добровольном медицинском страховании можно говорить о
гарантированной страховой материальной защите только для тех граждан,
которые являются застрахованными по индивидуальному или коллективному
договору добровольного страхования за счет взносов, уплачиваемых из их
личного дохода или прибыли предприятий. При этом объем и стоимость
медицинских услуг, предоставляемых по такому договору, зависит от величины
уплаченного взноса, размер которого, в свою очередь, устанавливается
страховщиком в зависимости от состояния здоровья каждого застрахованного
или группы застрахованных. Кроме того, размер страхового взноса зависит от
тарифов на те медицинские услуги, которые необходимы для данного
контингента и предоставляются по конкретному договору конкретным
медицинским учреждением.
Приведем сравнительную характеристику социального и коммерческого
видов медицинского страхования.
|Сравнительные признаки |Социальное страхование |Коммерческое страхование|
|Правовое основание |Обязательное |Добровольное |
|Охват |Массовое |Групповое, с |
| | |относительно узким |
| | |охватом населения и |
| | |индивидуальное |
|Условия возмещения |Гарантированный механизм|Разнообразные "пакеты" |
| |и унифицированный набор |компенсаций и услуг, |
| |социальных выплат и |формируемые на |
| |льгот |усмотрение каждого |
| | |страховщика |
|Статус распорядителя |Государственная или |Частные страховые |
|страховыми средствами |квазигосударственная |компании |
| |организация | |
|Принципы организации |Текущее финансирование |Отложенное |
|страхового возмещения |социальных благ для |финансирование |
| |других |специальных благ для |
| | |себя |
|Критерии эффективности |Перераспределение |Перераспределение |
| |средств имеет характер |ограничиваются рамками |
| |социальных трансферт, то|групп и подчинено |
| |есть, подчинено целевой |затратной эффективности |
| |эффективности (в |страховщика и |
| |частности, всеобщности |страхователя. |
| |охвата). | |
Таким образом, необходимость в обязательном медицинском страховании
возникает тогда, когда государство признает, что потребность его граждан в
здоровье имеет общественное значение для всего уклада жизни и дальнейшего
развития общества. Однако, не имея в государственном бюджете средств для
защиты определенного уровня удовлетворения этой потребности, используется
для этой цели обязательное страхование, то есть на основе обязательного
медицинского страхования производится финансирование тех мероприятия по
охране здоровья, которые считаются важными для всего общества.
В настоящее время государственные обязательства по предоставлению
бесплатной медицинской помощи не обеспечиваются финансовыми ресурсами. До
сих пор не утверждена базовая программа ОМС, а территориальные программы
ОМС финансируются лишь на 40-60%.
В сложившейся экономической ситуации сохранение государственных
обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на
универсальной основе практически нереально. При самых благоприятных
ус
| |  скачать работу |
Медицинское страхование |
