Медицинское страхование
тике шире, чем это было обозначено в законе, что привело к
множественным и неоправданным конфликтам на территориальном уровне, к
возникновению самых различных вариантов перехода к медицинскому
страхованию, подчас крайне неэффективных и противоречащих самому закону.
Анализ различных предложений, высказываемых по поводу дальнейшего
реформирования здравоохранения, позволяет выделить несколько принципиальных
направлений, вокруг которых и идут споры. Это, прежде всего усиление
функций территориального органа административного управления
здравоохранением, который и осуществляет все структурные изменения в
системе организации медицинской помощи населению, то есть, закрывает ряд
нерентабельных медицинских учреждений, ужесточает контроль над
деятельностью тех учреждений, которые работают в системе обязательного
медицинского страхования, создает "собственную" страховую компанию.
Реализация данного варианта в условиях кризиса экономики возможна только за
счет резкого сокращения объема и доступности медицинской помощи. Сжатые
сроки, объективно необходимые для реализации этого варианта, не позволяют
разработать и реализовать меры по социальной защите больших групп
населения, а также работников здравоохранения, которые могут быть лишены
своих рабочих мест без достаточных на то оснований.
Другое направление предполагает создание территориальной больничной
кассы, имеющей монопольное право на обязательное медицинское страхование
населения и образующей филиалы на местах, действующие под руководством и по
программе территориальной больничной кассы. Сохраняются, по сути,
административные методы управления, но в рамках обязательного медицинского
страхования. В этом случае средства территориальных больничных касс
формируются из бюджета (страхование неработающих) и внебюджетных источников
(начисление на заработную плату работающих на данной территории и другие
источники) и распределяются территориальной больничной кассой по филиалам,
исходя из условий, в которых действует филиал.
Следующий подход предполагает создание независимых от органов
управления здравоохранения финансово-кредитных учреждений, которые
аккумулируют все бюджетные средства здравоохранения и управляют ими. При
этом они способствуют демонтажу командной системы в здравоохранении,
разрабатывают и внедряют "правила игры" для субъектов медицинского
страхования, осуществляют организационно-методическую деятельность, создают
условия для формирования рынка медицинских услуг.
Как известно, в закон "О медицинском страховании граждан в Российской
Федерации" были внесены соответствующие изменения, которые можно
рассматривать как компромиссное сочетание двух последний направлений. Эти
изменения предусматривали создание самостоятельных республиканских и
территориальных фондов обязательного медицинского страхования, своеобразных
государственных финансово-кредитных учреждений. Все средства,
предназначенные на обязательное медицинское страхование, аккумулируются в
фондах. Фонды не являются страховщиками, они осуществляют текущее
финансирование деятельности медицинских учреждений на договорной основе.
Территориальный фонд обязательного медицинского страхования
осуществляет аккумулирование денежных средств, а также управление ими.
Последнее включает:
1. Разработку и согласование с субъектами обязательного медицинского
страхования тарифов на медицинские услуги;
2. Разработку и утверждение дифференцированных нормативов для филиалов
фонда и страховых медицинских организаций;
3. Заключение договоров финансирования со страховыми организациями, а
при их отсутствии - договоров о страховании на медицинскую помощь с
медицинскими учреждениями;
4. Использование временно свободных средств ОМС для размещения банковских
депозитов и т.п.
5. Размещение и пополнение нормированного страхового запаса.
Кроме того, управление денежными средствами предполагает медико-
экономический анализ эффективности программ ОМС, выбор оптимального способа
оплаты медицинской помощи.
Следует также отметить, что добровольное медицинское страхование на
территории России отличается от аналогичного вида страхования в развитых
странах, население которых характеризуется высокой степенью
платежеспособности. Низкие доходы населения России, финансовая
неустойчивость предприятия, непредсказуемость событий в политической и
экономической областях ограничивают рамки добровольного медицинского
страхования. Оно распространяется в основном на физических и юридических
лиц, получающих достаточно высокие доходы.
Поэтому для нашей страны характерны виды добровольного медицинского
страхования, как страхование по одному заболеванию. Данная практика была
внедрена в США - специально для необеспеченных слоев населения. Например,
широко популярна онкологическая страховка - страховка на случай
возникновения онкологического заболевания. В.Д. Селезнев и И.В. Поляков в
своей книге "Экономические основы воспроизводства здоровья населения в
условиях переходной экономики" пишут о якобы специфическом для нашей страны
страховании от конкретного заболевания, что в корне не верно. В структуре
смертности на первых местах стоят сердечно-сосудистые и онкологические
заболевания, следовательно, у отдельного взятого гражданина США больше
всего шансов заболеть именно этой патологией, а поскольку лечение
онкологических больных наиболее дорогостоящее, имеет смысл платить такую
страховку.
Большинство российских медицинских учреждений не может в настоящее
время предоставить пациентам разнообразную, качественную и в нужном объеме
медицинскую помощь.
С этим же связано широкое распространение возвратного страхования.
Возвратное страхование - это страхование, при котором часть
неизрасходованных за определенный период времени средств страховых фондов
возвращается страховщиком страхователям либо застрахованным. В системе
социального страхования оно используется редко, но в России в последние
годы широко распространена практика возврата не израсходованных на лечение
страховых взносов в течение срока действия договора добровольного
медицинского страхования. Страхование считается полноценным, если при
расчете страховых взносов учитывается вероятность наступления страхового
события. В этом же случае чаще всего речь идет о величине стоимости
лечения, прибыли страховщика, расходах на ведение страховых операций.
Следовательно, "возвратное" добровольное медицинское страхование можно лишь
условно назвать страхованием и его существование отражает трудности
сегодняшнего дня.
По мнению Н.А. Леванта, наибольший интерес в России вызывают следующие
варианты добровольного медицинского страхования:
1. Виды добровольного медицинского страхования, предусматривающие выплаты
не связанные со стоимостью лечения:
- страхование на случаи установления диагноза заболевания;
- страхование на случай заболевания в связи с травмой;
- страхование на случай потери дохода в связи с заболеванием;
- страхование суточных (ежедневных) выплат на период госпитализации.
2. Виды, добровольного медицинского страхования, обеспечивающие выплаты в
виде компенсации расходов на лечение:
- страхование расходов на амбулаторное лечение;
- страхование расходов на стационарное лечение;
- страхование хирургических расходов;
- страхование расходов по послеоперационному уходу;
- комплексное страхование медицинских расходов.
В целом за годы, прошедшие после принятия закона о медицинском
страховании, существенно изменились объем и структура финансирования
здравоохранения России (в % к итогу).
| |1990 |1994 |
|Федеральный бюджет |4 |8.8 |
|Местные бюджеты |96 |65.8 |
|Федеральный фонд ОМС |- |1.4 |
|Территориальные фонды |- |21.0 |
|ОМС | | |
|Личные средства |- |3.0 |
|населения | | |
Анализируя бюджет Минздравмедпрома России за эти годы, следует
отметить, что потребность в средствах удовлетворялась лишь на 20%. В 1995
году практически не финансировались расходы на проведение капитального
ремонта, капитального строительства и коммунальные услуги.
Экономические отношения, формирующиеся сегодня в здравоохранении,
естественно, будут отличаться от той модели, которая сложится в нашей
стране через некоторое время. Поэтому переход к этому новому состоянию
предполагает определенную поэтапность, которая в значительной степени будет
определяться темпами становления нормальных отношений в целом в стране.
На начальном этапе, когда главной проблемой является обуздание
инфляции и достижение финансовой стабилизации, очевидна необходимость
четкого определения минимальной базы финансирования здравоохранения, поиска
и подключения резервных ресурсов для поддержания отрасли, а также начала
создания новых структур, как-то: медицинские страховые организации, частные
медицинские учреждения,
| |  скачать работу |
Медицинское страхование |
