Обеспечение возвратности кредита
й источник дохода с указанием солидарной ответственности с
заемщиком, иногда поручителем являются органы местной власти и управления
или органы местной администрации либо организация, где работает заемщик;
- договор залога.
Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы
основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а
окончание срока действия гарантии на 6 месяцев позже установленного
договором срока погашения кредита. Предоставление заемщиком имущества и
имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге.
В дополнение к договору прилагается залоговое обязательство.
Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог
имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности.
Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в
соответствии с действующим законодательством и собственными уставными
документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему
имуществом.
В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется
ряд существенных особенностей. Сбербанк предоставляет кредиты под залог
таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты
Сберегательного банка. Сумма залога должна соответствовать сумме кредита с
учетом процентов за кредит. Отличаем техники оформления ссуды под залог
является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные
бумаги, переданные под залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в
случае неуплаты в течении 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные
бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему.
Только после окончания кредитного договора и договора залога ценных
бумаг клиент получает кредит. При этом клиент получает кредит только в
размере 75% от стоимости ценных бумаг.
Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных
бумаг: высоко ликвидными акциями и облигациями АО, депозитарными
сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных
органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5
раза.
Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета
(в том числе в иностранной валюте), открытого в банке.
Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком
требований по выданному кредиту.
Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на
день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю Р.Ф.
котируемому Ц.Б. Р.Ф. на договорной основе с владельцем счета.
В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или
сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре.
Обеспечительные обязательства по возрасту кредита оформляется вместе с
кредитным договором и является обязательным приложением к нему.
Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что
кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если
обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога
кредитор имеет право в случае неисполнения должником – залогодателем,
обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости
заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату
соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае
его невыполнения.
Договор поручительства. Поручительство создает для кредитора большую
вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по
обеспеченному поручительством обязательству в случае его невыполнения, так
как при поручительстве ответственность за неисполнение обязательств наряду
с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечает перед
кредитором как солидарные должники.
Кредиты под гарантию выдаются ссудозаемщикам лишь в том случае, если
гарант является платежеспособным лицом.
Таблица 1.1.
Структура форм обеспечения кредита в отделении
№ 1594 АК СБ РФ
| |1995 год |1996 год |1997 год |1998 год |
|Категории | | | | |
|заемщиков | | | | |
| |Кол-во |Уд. |Кол-во |Уд. |Кол-во |Уд. |Кол-во |Уд. |
| |договор|вес, |договоро|вес,|договор|вес,|договоро|вес, |
| |ов |% |в | |ов | |в |% |
| | | | |% | |% | | |
|1 |2 |3 |4 |5 |6 |7 |8 |9 |
| | | | | | | | | |
|Юридические |289 |100 |243 |100 |200 |100 |180 |100 |
|лица | | | | | | | | |
|в том числе: | | | | | | | | |
|-предприятия, | | | | | | | | |
| |233 |80.6 |201 |82.7|166 |83.0|152 |84.4 |
|организации |56 |19.4 |42 | |34 | |28 |15.6 |
|- банки |243 |84.1 |211 |17.3|159 |17.0|144 |80.0 |
|- залог |44 |15.2 |19 | |23 | |14 |7.8 |
|имущества |2 |0.7 |13 |86.8|18 |79.5|22 |12.2 |
|- страховой | | | | | | | | |
|полис | | | |7.8 | |11.5| | |
|- без | | | |5.4 | | | | |
|обеспечения | | | | | |9.0 | | |
| |302 |100 |328 |100 |338 |100 |374 |100 |
|Физические лица| | | | | | | | |
| | | | | | | | | |
|в том числе: | | | | | | | | |
|- |158 |52.3 |180 |54.9|160 |47.3|167 |44.7 |
|поручительство | | | | | | | | |
|- залог |75 |24.8 |80 | |108 | |120 |32.1 |
|недвижимости | | | |24.4| |32.0| | |
|- залог прочего|28 |9.3 |30 | |33 | |49 |13.1 |
| |16 |5.3 |20 | |16 | |18 |4.8 |
|имущества | | | |9.2 | |9.8 | | |
|- страховой |5 |1.7 |14 |6.1 |18 |4.7 |17 |4.5 |
|полис |20 |6.6 |4 | |3 | |3 |0.9 |
|прочие: | | | |4.3 | |5.3 | | |
|- обеспечения | | | |1.2 | |0.9 | | |
|- без | | | | | | | | |
|обеспечения | | | | | | | | |
В настоящее время большинство отделений Оренбургского банка С.Б. Р.Ф.
предпочитает работать с формами обеспечения возврата кредита как договор
залога и договор поручительства.
Из рассмотренной таблицы мы видим, что Сбербанком договоров с
юридическими лицами заключается меньше. Если в 1995 году было заключено 289
договоров, то в 1998году 180 договоров, почти на 40% меньше.
Если рассмотреть формы обеспечения, то основной формой обеспечения
является залог имущества он составляет 80-85%, страховой полис составляет 8-
15%. Без обеспечения - эта форма увеличивается, если в 1995 году она
составила 0,7%, то к 1998 году – 12,2%.
По физическим лицам наблюдается обратная тенденция, то есть к
увеличению. Основной формой залога является поручительство и составляет в
1995 году – 52,3%, в 1998 году – 44,7%, а также залог недвижимости в 1995
году – 24,8%, а в 1998 году – 32,1% заключаемых договоров. Такая тенденция
наблюдается в связи с тем, что под поручительство договоров заключается
меньше, потому что клиент может быть неплатежеспособным, тогда поручитель
должен выплатить как основной долг, так и проценты, и поэтому больше стали
заключать договора под залог недвижимости.
Залог прочего имущества увеличивается на 3,8% в 1998 году по сравнению
с 1995 годом. По залогу под страховой полис количество договоров за 4 года
в основном не изменилось. Процент договоров без обеспечения уменьшился с
6,6% в 1995 году до 0,9% в 1998 году. Это связано с тем, что банк не
заключает договора без обеспечения, в связи с большой неплатежеспособностью
клиентов.
2. Основные направления обеспечения возвратности кредита коммерческих
банков.
Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и
под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством
кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить
ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить
своевременный возврат выданных средств.
Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным
соглашением. Заемщик обращается в коммерческий банк с обоснованным и
подтвержденным документами ходатайством, в котором указывается: целевое
направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки
погашения), а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и
экономический эффект от его осуществления. Вместе с ходатайством заемщик
представляет: копии учредительных документов, устав
| |  скачать работу |
Обеспечение возвратности кредита |
