Пластиковые карточки - современный платежный инструмент
асчетов по покупке в системе.
3.3. Платежи без кодирования: система First Virtual
Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки
номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и
обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать
альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации,
относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual
(США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит
номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First
Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой
InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual
являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и
ориентирована система электронной почты.
3.4. Digital Cash
Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги)
- наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее
распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше
системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции
реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время
электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к
радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.
4. Смарт-технология и карточки для мелких платежей
4.1. Преимущества и недостатки смарт-карт
Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-
х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по
сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и
безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке
нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих
пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно
превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость
смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности
микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5
долл. США.
Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек
стал развиваться бурными темпами. Так, на последнем Форуме смарт-технологий
(SmartCard Forum), состоявшемся в США, приводились данные опросов клиентов
различных американских банков об их готовности/неготовности пользоваться
карточкой с микропроцессором - 42% из числа опрошенных подтвердили
готовность пользоваться смарт-карточками, если их банк станет эмитировать
такие карточки (справедливости ради отметим, что этот показатель косвенно
характеризует уровень доверия к банкам, которые фигурировали в опросах).
Исследования, проведенные компанией Visa, показывают, что 82% владельцев
пластиковых карточек не против использования смарт-карточек в качестве
"электронного кошелька" и 42% опрошенных будут использовать эти карточки в
качестве дополнения к уже имеющимся.
Однако в настоящий момент у финансовых институтов, которые активно
работают в области смарт-технологий, возникает немало вопросов, однозначных
ответов на которые в силу разных причин пока не найдено. К числу наиболее
распространенных вопросов можно отнести следующие:
. насколько надежно защищена карточка с микросхемой от подделок?
. какие типы систем следует использовать для проведения взаиморасчетов -
открытые или закрытые?
. насколько возможна (и целесообразна) полная замена наличности
"электронными" деньгами?
. какой режим авторизации эффективней: он-лайн или офф-лайн?
. какой способ удобней - контактный или бесконтактный?
Появление этих и множества других вопросов, связанных с внедрением
новой технологии, - безусловно объективный фактор и отражает высокий
интерес к смарт-технологии, в свою очередь связанный с возможностью
перевести в безналичную форму рынок мелких платежей. Исследования компании
Visa показали, что сегодня ежегодно около 1,8 трлн. долл. во всем мире
приходится на платежи до 10 долл. Разумеется, в подавляющем большинстве
случаев эти платежи осуществляются наличными деньгами. Естественно, в такой
ситуации идея осуществления мелких платежей с использованием электронных
дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной, но организация такой
системы даже в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные
трудности, связанные, например, с проблемами коммуникаций. В этом случае
вполне эффективным решением может быть использование смарт-карточек в
качестве "электронных кошельков" в режиме офф-лайн. По словам президента
европейского отделения Visa International Жан-Жака Дебона, "... развитие
карточек с микросхемой, позволяющих клиенту проводить операции объемом
менее восьми экю в ближайшем будущем, утроит карточный бизнес банков".
4.2. Выработка единого стандарта смарт-карт
Европейские и американские финансовые институты, планирующие внедрять
смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов,
привлекает возможность эффективного использования памяти и вычислительных
ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как
самих карточек, так и процедур идентификации их владельцев. Это
существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от
мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн.
ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл.
Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество
ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и
стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое
оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении
стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали
осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными
системами: Visa International, MasterCard International и Europay
International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию
Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и
требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем,
рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации
карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к
электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также
описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе
1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд),
а в октябре - третья (обработка транзакций).
В июне 1995 г. была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с
микросхемой EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы, принимающие
микропроцессорные карточки. Однако, несмотря на очевидные успехи, сами
создатели спецификаций отмечали недостаточную полноту проработки вопросов
микропроцессорной технологии и в середине текущего года выпустили новую
версию спецификаций, где полностью унифицировано прикладное программное
обеспечение платежных терминалов и определены дополнительные стандарты на
карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card).
4.3. Использование SVC-схем
В настоящее время существует достаточно большое число схем при работе
с SVC-карточками. Если их проанализировать, то окажется, что общим для них
является выполнение следующих шести основных функций:
. пополнение карточек с дебетового или кредитного счета. Это обычно
делается с помощью банкоматов, EFTPOS-терминалов или терминала
операциониста банка;
. операция списывания с SVC-карточки обратно на счет;
. выполнение платежей с помощью SVC-карточки;
. получение распечатки баланса (операция выполняется с использованием
специализированных устройств типа банкоматов или EFTPOS-терминалов);
. получение нескольких последних транзакций (операция осуществляется с
использованием миниаудиторского журнального файла, который ведется в
памяти смарт-карточки);
. создание или изменение PIN-кода.
Однако и здесь существует немало нерешенных задач, которые станут
особенно заметными при достаточно широком распространении карточек.
Например, что будет происходить в случае, если клиент потеряет карточку или
испортит ее в процессе эксплуатации (по статистике количество испорченных
карточек составляет 1,5-3%)? Для карточки с магнитной полосой проблем нет.
В случае замены смарт-карточки владелец испорченной или потерянной карточки
лишается суммы, которая находилась на его старой карточке ("электронном
кошельке" или специальной карточке - телефонной, проездной и т. д.). В
настоящее время прорабатываются схемы, которые в определенных случаях (с
использованием журнала транзакций) могут быть применены для восстановления
истории потерянной или испорченной карточки с целью возмещения владельцу
утерянной электронной наличности.
Интенсивные интеграционные процессы в мире, которые в настоящий момент
идут по разным направлениям, во многом способствуют унификации решений при
создании и развитии платежных систем. Сегодня в мире платежных систем,
основанных на смарт-технологии, просматриваются три основные тенденции.
Первая - это создание национальных платежных систем (Danmon в Дании, Mondex
в Великобритании). Вторая связана с проектированием системы EMV, и третья -
это объединенный проект европейского союза (система Cafe).
По объему проведенных работ и результативнос
| |  скачать работу |
Пластиковые карточки - современный платежный инструмент |
