Пластиковые карточки - современный платежный инструмент
ти наиболее реальным в
настоящее время является проект и стандарт EMV. Ряд платежных систем и
крупных финансовых институтов уже заявили о его поддержке. Разработаны
также стандарты для обмена сообщениями между платежными системами. Так, в
большинстве систем реализована поддержка одного из двух стандартов: с
фиксированным форматом сообщений и форматом сообщений переменной длины (ISO
8583).
Вопросы защиты от несанкционированного доступа и обеспечения
секретности информации в настоящее время также практически решены, а
алгоритмы шифрования - стандартизованы. Особенно это касается широко
распространенных DES-алгоритмов шифрования в соответствии со стандартом
ANSI X.9. Эти алгоритмы реализованы как на программном, так и на аппаратном
уровне. Ведется работа и в отношении RSA-алгоритмов кодирования, которые
пока не полностью стандартизованы в силу их специфики (основная сложность
для данного класса алгоритмов заключается в том. что базовым для них
является использование в качестве криптоключей набора из двух простых
чисел).
4.4. Пример работы со смарт-карточками
Для обработки карточек с микросхемой известная компания Applied
Communications Inc. (ACI) предлагает многофункциональные системы - системы,
в которых реализуются функции работы как с обычными карточками (с магнитной
полосой), так и с микропроцессорными карточками. В этом направлении у
компании ACI есть два решения. Одно позволяет интегрировать смарт-карточки
в онлайновые системы, второе предполагает использование микропроцессорных
карточек в режиме офф-лайн.
Чтобы обрабатывать карточки с микросхемой в режиме реального времени,
компания ACI предлагает программный модуль BASE24-smartcard, который входит
в новую версию семейства программных продуктов BASE24. Рассмотрим его более
подробно.
Первоначально этот модуль разрабатывался для использования с
карточками VISA Cash и SmartCash (MasterCard) и поддерживал терминалы AT&T
и InterBold. В набор основных программных модулей (для VISA Cash и
SmartCash) входят, прежде всего, модули, обеспечивающие загрузку на
карточки с микросхемой согласно спецификациям VISA Stored Value Card Reload
Description и SmartCash. Указанный набор содержит также подсистемы Data
Definition, Pathway, Stored Value Card Log и Smart Card Authorisation.
В стандартный набор модулей, обеспечивающих сетевую поддержку
периферийных устройств, включены дополнительные программные средства NCR
5xxx Device Handler Smart Card Extension, MAC MASM Interface Smart Card
Extension, BASE24 Release 5.0 Super Converter, InterBold 1000/IBM 478xxx
Device Handler Smart Card Extension и PLUS ISO Interface Smart Card
Extension.
Специально для карточек VISA Cash разработан модуль Open Stored Card
Module, а для SmartCash - подсистема SmartCash Security System.
Если говорить о реальном использовании описанного выше продукта BASE24-
smartcard, интерес представляет проект First Union Bank, в рамках которого
осуществлялось широкое использование SVC-технологии на Олимпийских играх в
Атланте (США) в нынешнем году. Оплата с помощью SVC-карточек осуществлялась
примерно в 5000 торговых точек. При этом модуль BASE24-smartcard будет
обеспечивать следующих набор операций:
. проведение платежных транзакций по VISA Cash и Smart Cash;
. распечатка баланса счета клиента;
. вывод состояния счета клиента за разные промежутки времени;
. использование смарт-карточки как в качестве кредитной или дебетовой,
так и в качестве "электронного кошелька" одновременно. Для последнего
случая предусмотрен режим пополнения со счета клиента (так называемый
режим двухкарточных транзакций).
Для работы со смарт-карточками в рамках семейства программных
продуктов BASE24 дополнительно были доработаны модули BASE24-pos и BASE24-
atm с целью поддержки микропроцессорных карточек. Так, в частности, была
обеспечена поддержка карточек Mondex для банкоматов и POS-терминалов по
заказу National Westminster and Midland Bank. Внесены изменения для
поддержки банкоматов при использовании карточек с микросхемой Chipknip
банка ABN Amro. В дальнейшем предполагается внести соответствующие
изменения в эти программные модули при реализации национального проекта по
внедрению EMV-дебетовых смарт-карточек в Великобритании (проект APACS ICC).
Помимо перечисленных выше изменений в семействе продуктов BASE24
компания ACI предполагает внести корректировки в широко известный
программный продукт GENcard специально для поддержки технологии работы с
микропроцессорными картами. Прикладная система GENcard была специально
создана для использования финансовыми организациями и торговыми
предприятиями, выпускающими собственные карточки или принимающими платежи
по карточкам. Система может работать с карточками любого типа (кредитными,
дебетовыми, многофункциональными и т. д.) могут приниматься к оплате как
собственные карточки (локальных платежных систем), так и карточки,
относящиеся к одной из национальных или международных платежных
организаций, в том числе Europay, MasterCard и Visa. Этот пакет
обеспечивает быстрый выход на рынок с новыми видами карточек и
предоставление клиентам широкого спектра услуг, связанных с ними.
4.5. Карточные платежи в Интернете
По неофициальным сведениям, фирмы Visa и MasterCard готовят новую
кампанию по продвижению разработанного ими протокола безопасных электронных
операций (Secure Electronic Transactions Protocol, или SET).
Компании образуют ассоциацию SetCo, которая будет специализироваться
на разработке и продвижении SET. В ассоциацию, помимо Visa и MasterCard,
могут войти другие компании, подписавшие соглашение по SET 1.0, - American
Express, Diners Club, Novus и Air Travel Card.
SetCo займется разработкой следующих версий SET, которые будут
предусматривать операции с интеллектуальными картами (smart cards) и
использовать дополнительные возможности дебетных карточек. SetCo также
должна организовать тестирование программных продуктов на соответствие
стандарту SET. Компании, которые получат одобрение ассоциации, смогут
размещать логотип SET на своих программных продуктах и Web-сайтах.
SET является одним из нескольких ныне существующих стандартов
электронной коммерции в Интернете. American Express, например, разработала
протокол OpenBuying, предназначенный для покупок по каталогам в Сети.
Microsoft, Intuit и CheckFree создали протокол под названием Open Financial
Exchange (OFX), который позволяет домашним пользователям совершать
банковские операции и оплачивать счета.
SET отличается от других спецификаций тем, что затрагивает трастовые
взаимоотношения между покупателями, продавцами и финансовыми институтами.
Другие протоколы электронной коммерции содержат в основном лишь описания
форматов и другие характеристики, обычные для технических стандартов.
Членство в SetCo будет открытым для всех "карточных" компаний. В
качестве консультантов будут приглашены также некоторые компьютерные фирмы.
В их число могут войти IBM, CyberCash, Netscape и другие, участвовавшие в
разработке SET 1.0.
5. Локальные системы безналичных платежей и их место на рынке пластиковых
карточек России
5.1. Необходимые условия внедрения пластиковых карточек.
Широкое внедрение в России систем безналичных платежей на основе
пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет
обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью
пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания,
физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех
участников, в том числе государство, хорошо известны и подробно
рассматривались в публикациях самого разного уровня. Однако карточки еще не
получили распространения среди широких слоев населения России, а это
значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных
участников систем платежей достичь пока не удалось.
Проведенный Ассоциацией центров инжиниринга и автоматизации (АЦИА) по
поручению мэрии Санкт-Петербурга анализ работы в Санкт-Петербурге 15
различных систем, использующих пластиковые карточки, выявил следующее:
Наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем сегодня
являются коммерческие банки. Поскольку они напряженно борются между собой
за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, в
ближайшее время трудно ожидать от них активных практических шагов по
созданию единой платежной системы или объединению уже существующих систем.
Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не заинтересованы
во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек, так как
среднее по городу число платежей по карточкам для рублевых систем
составляет всего два-три платежа в месяц на магазин. Кроме того,
традиционная для Запада схема расчетов, когда магазин платит банку
определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают
позднее, в условиях современной российской экономики непривлекательна для
предприятий торговли.
Широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для
повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание
по крайней мере двух условий: использование пластиковых карточек позволит
получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности;
| |  скачать работу |
Пластиковые карточки - современный платежный инструмент |
