Главная    Почта    Новости    Каталог    Одноклассники    Погода    Работа    Игры     Рефераты     Карты
  
по Казнету new!
по каталогу
в рефератах

Платежная система на основе смарт-карт

  оказываются  непригодными
для использования.
      В третьих, при выдаче карточки пользователю на нее заносится один  или
несколько секретных кодов (паролей),  так  называемых  PIN-КОДОВ,  известных
только владельцу  карты.  Если  карта  утеряна  или  украдена,  ее  владелец
сообщает о случившемся в банк и программа банка вносит эту  карту  в  список
недействительных карт, рассылаемый на все терминалы  продаж.  Любая  попытка
использовать потерянную или украденную карточку будет немедленно пресечена.
      Это дает возможность осуществлять авторизацию в режиме  off-line,  что
позволяет экономить значительные средства и время на  организацию  процедуры
доступа  к  центрам  авторизации.  Говоря  о  значительной  дешевизне  самих
магнитных  карт,  следует  обратить  внимание  на  стоимость  всей  системы,
включая аренду каналов, связное  оборудование  и  т.  д.  Банку  “Столичный”
внедрение магнитных карт обошлось в 12 млн долл.
      Основное преимущество смарт-карт  состоит  в  том,  что  они  являются
средством, которое, в первую очередь  позволяет  увеличить  и  разнообразить
пакет услуг, предоставляемых клиенту. При этом платежной системе  и  банкам,
входящим в нее, технология на основе смарт-карт обойдется  дешевле  за  счет
сокращения потерь от мошенничества и  снижения  расходов  на  авторизацию  и
связь.
      Есть все основания предполагать, что работы  по  усовершенствованию  и
продвижению проектов смарт-карт  в  банковские  технологии  в  России  будут
интенсифицироваться. Наблюдаемое в настоящий момент дальнейшее снижение  цен
на карты и периферию приводит к снижению себестоимости проектов,  основанных
на смарткартах, а следовательно, к еще более  заметному  росту  популярности
смарт-технологий и дальнейшему расширению сфер их применения.
      Основные типы смарт-карт  Первый вопрос, который задают  исключительно
все желающие использовать пластиковую карточку в виде  платежного  средства:
какой тип карты более всего подходит  в  качестве  платежной?  К  сожалению,
однозначного ответа на этот вопрос не существует (можно лишь сказать,  какие
типы карт не подходят). Эффективность платежной системы  зависит  не  только
от правильно выбранных технических средств, но  и  от  тщательно  отлаженной
технологии, от грамотной финансовой  политики  эмитента,  от  многих  других
факторов, которые могут свести все преимущества того или иного типа  карт  к
нулю.
      Смарт-карту можно считать идеальным средством платежа,  поскольку  она
обладает функциями “электронного кошелька”. Последний хранит в своей  памяти
сумму  денежных  средств,  которыми  клиент  банка  может  расплатиться   за
покупку,  и  предусматривает  технологию  off-line.  “Электронный   кошелек”
удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует свои активы на  карте
и при необходимости может их  пополнить,  кредитуя  карту  в  банке.  Память
“электронного  кошелька”  защищена  секретным  паролем  клиента   PIN-КОДОМ,
который  клиент  должен  набрать  на  клавиатуре  платежного  терминала  при
проведении  любой  операции  по  карте.  Таким  образом,  клиент  может   не
опасаться использования смарт-карты без его санкции  (если,  разумеется,  он
хранит свой PIN-КОД в тайне от других).
      Не всякая смарт-карта может быть “электронным кошельком”.
      Рассмотрим  типологию  смарт-карт.  В   зависимости   от   внутреннего
устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа:
      - карты-счетчики;
      - карты с памятью;
      - микропроцессорные карты.
      Практически любую карту любого  типа  можно  использовать  в  качестве
платежной. Однако лишь весьма ограниченное число  карт  будет  удовлетворять
всем требованиям, которыми должна обладать массовая  платежная  смарт-карта:
невысокой  стоимостью,   возможностью   проводить   любые   (а   не   только
специфичные)  платежи,   хорошей   защищенностью   и   необходимым   уровнем
“интеллектуальности” для обеспечения технологии off-line.
      Карты-счетчики.  Данный  тип  карточек  применяется  для  такого  типа
расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую  платежную
операцию. Подобные  карточки  еще  называются  карточками  с  предварительно
оплаченной суммой.
      Примером таких расчетов  может  быть  плата  за  телефонный  разговор.
Обычно в телефонах-автоматах единица времени разговора  имеет  фиксированную
цену.  Абонент  оплачивает  время  разговора  монетками   или   специальными
жетонами, которые  подсчитывает  соответствующее  устройство  телефона.  При
применении карточек минимальной сумме платежа ставится в  соответствие  один
бит  памяти  карты.  В  процессе  разговора  устанавливается   связь   между
телефоном и картой, и за каждую  единицу  времени  “пережигается”  некоторое
количество бит. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.
      Аналогичным образом карты-счетчики применяются при подписке на платное
телевидение, при оплате за проезд, автостоянку и т. п.
      Первоначально  использовались  карты  с   однократно   программируемой
памятью.  После  полного  использования   карты   приходилось   выбрасывать.
Современные  карты  такого  типа  позволяют  после   полного   использования
“восстанавливать”  содержимое  счетчика.  Восстановление  содержимого  может
быть выполнено  только  при  знании  определенного  кода,  разрешающего  это
действие. Помимо этого,  карты  содержат  область,  в  которую  записываются
идентификационные данные. Эти данные не могут  быть  изменены  впоследствии.
Карты, позволяющие  перезаписывать  информацию,  относятся  к  типу  карт  с
энергонезависимой перепрограммируемой памятью.
      Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все  смарт-карты
имеют память. Этот тип карт выделен как промежуточный при переходе от  карт-
счетчиков к микропроцессорным картам.
      Обычно карты подобного  типа  используются  для  хранения  информации.
Существуют  два  подтипа  подобных  карт:  с  незащищенной  и  с  защищенной
памятью. Карты второго подтипа отличаются  от  карт  первого  более  высоким
«интеллектом», направленным на предотвращение  несанкционированного  доступа
к данным на карте. Однако той «интеллектуальности», которая  характерна  для
карт с микропроцессорами, карты с защищенной памятью не имеют.
      В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению  или  записи
данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью; работа  с  ними
(в смысле логической структуры данных) напоминает работу с бинарным  файлом.
Можно произвольно структурировать карту на логическом  уровне,  рассматривая
ее память как набор байтов, который можно скопировать в  оперативную  память
или обновить специальными командами.
      Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных  крайне
опасно. Достаточно легально приобрести такую карту,  скопировать  ее  память
на  диск,  а  дальше  после  каждой  покупки   восстанавливать   ее   память
копированием  начального  состояния  данных  с  диска,  причем   ничуть   не
интересуясь тем, какая  информация  хранится  на  карте  (т.  е.  шифрование
данных  в  памяти  карты  от  мошенничества  подобного  рода  не   спасает).
Разумеется,  такую   операцию   может   проделать   лишь   квалифицированный
программист, но практика показывает, что в России людей, способных на  такое
занятие, достаточно, порою  это  делается  из  чисто  крэкерских  побуждений
(cracker - взломщик системы, компьютерный вандал).
      В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для
разрешения  чтения/записи  или  стирания  информации.  Чтобы  провести   эти
операции, надо предъявить карте специальный секретный код  (а  иногда  и  не
один). Предъявление кода оз начает установление с ней связи и передачу  кода
“внутрь” карты.
      Сравнение  кода  с  ключом  защиты  чтения/записи  (стирания)   данных
проведет сама карта и “сообщит”  об  этом  устройству  чтения/записи  смарт-
карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование  памяти
карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно  прочитать
или  записать  данные,  организованные  наиболее  приемлемым  для  платежной
системы логическим  образом.  Таким  образом,  карты  с  защищенной  памятью
годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при  этом
недороги. Так, цена карты GPM896 составляет не более 4 $ для тиражей выше  5
тыс. экземпляров.
      Как правило, карты с защищенной памятью содержат  область,  в  которую
записываются идентификационные данные. Эти данные  не  могут  быть  изменены
впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности  подлога  карты.
С этой целью идентификационные данные на карте “прожигаются”.
      Необходимо также, чтобы на платежной карте были по  меньшей  мере  две
защищенные области. Уже отмечалось, что в  технологии  безналичных  расчетов
по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент,  банк  и
магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает  деньги
с карты (дебетует ее), и все  эти  операции  должны  совершаться  с  санкции
клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции  над  ними  надо
разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты  на  две  защищенные
разными ключами области - дебетовую и кредитную.
      Каждый участник операции имеет свой секретный ключ. У клиента это PIN-
КОД. Его  правильное  предъявление  открывает  доступ  к  карте  (по  чтению
данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается  кредитор
карты (банк) или ее дебитор (магазин).
      Ключ записи информации в кредитную  область  карты  имеется  только  у
банка; ключ записи информации в дебетную область - у  магазина.  Только  при
предъявлении  сразу  двух  ключей  
12345След.
скачать работу

Платежная система на основе смарт-карт

 

Отправка СМС бесплатно

На правах рекламы


ZERO.kz
 
Модератор сайта RESURS.KZ