Главная    Почта    Новости    Каталог    Одноклассники    Погода    Работа    Игры     Рефераты     Карты
  
по Казнету new!
по каталогу
в рефератах

Платежная система на основе смарт-карт

электронные деньги” должны быть столь  же  легко  доступны
клиенту, как и наличные, и приниматься повсеместно там,  где  клиент  привык
расплачиваться наличными.
      Во-вторых, система должна поддерживать тот  же  уровень  безопасности,
что и система обращения наличных денег.
      Первое положение должно сделать систему привлекательной  для  клиента,
второе - безопасной для экономики страны.
      Удобство системы “электронных денег” определяется двумя факторами:
      - удобством загрузки кошелька;
      - удобством и развитостью инфраструктуры.
      Здесь организационные и технологические аспекты  играют  равную  роль.
Записать некоторую сумму на карточку Proton можно с  помощью  как  банкомата
(оснащенного  специальным  устройством),  так  и  специального   телефонного
аппарата (payphone).
      В системе функционируют терминалы для приема карточек Proton; счетчики
на стоянках. Значительное внимание  было  уделено  торговым  автоматам,  что
лишний раз иллюстрирует идею четко определенной торговой ниши, заложенной  в
основу проекта.
      Наконец,  ни  одна  система  “электронных  денег”  не  обходится   без
портативных  устройств  чтения  остатка   средств   на   карточке.   Banksys
предлагает  несколько  подобных  приспособлений  (встроенных  в  футляр  для
карточки  или  брелок),  позволяющих  с  помощью  одной  кнопки  просмотреть
остаток средств в «кошельке» и суммы нескольких последних транзакций.
      Второе положение - безопасность  системы  -  обеспечивается  следующим
образом. Банк или иное финансовое учреждение - эмитент  “электронных  денег”
дебетует счет клиента в  момент  загрузки  средств  в  память  “электронного
кошелька”.  Одновременно  соответствующая  сумма  переводится  эмитентом   в
единый   для   всей   страны   резервный   фонд.   Процедура   обязательного
резервирования гарантирует, с одной  стороны,  невозможность  бесконтрольной
эмиссии ничем не обеспеченных  “электронных  денег”  и,  с  другой  стороны,
возмещение средств организациям, принимающим их к оплате.
      Средства на карточке клиента ничем не защищены:  в  случае  утери  или
кражи  карточки  ими  может  воспользоваться  любой,  так  как  «электронный
кошелек» анонимен и для его дебетования не требуется  вводить  PIN-КОД.  Все
операции дебетования осуществляются в режиме off-line. Данные о  транзакциях
передаются  в  процессинговый  центр  либо  самим  терминалом,  либо,   если
терминал не подключен к центру, оператором  (через  компьютер  и  модем).  В
последнем случае проводится предварительная инкассация  терминала.  Средства
на счета торговцев переводятся из резервного фонда.
      Технически безопасность обращения “электронных  денег”  обеспечивается
защищенностью как отдельных  элементов  системы   (“электронного  кошелька”,
терминалов и т.д.), так и самого процесса зарядки “кошелька”.
      Развивая систему в общенациональном масштабе, компания Banksys  особое
внимание уделяет работе  с  закрытыми  группами  пользователей:  студентами,
проживающими в институтских  городках,  постоянными  пассажирами  автобусных
компаний и железных дорог и т.д.  По  мнению  Banksys,  работа  с  закрытыми
группами может принести значительное число наиболее постоянных клиентов.
      Результаты бельгийского проекта дают достаточно четкое представление о
рынке “электронных денег”. Во-первых, он значительно уже, чем  рынок  мелких
платежей в целом: говорить о вытеснении наличных также пока  не  приходится.
Во-вторых, оборот  средств  по  “электронным  кошелькам”  очень  невелик  по
сравнению, скажем, с традиционными дебетовыми  карточками.  И,  наконец,  в-
третьих, вырисовывается небольшое  подмножество  рынка  мелких  платежей,  в
которое  электронные  деньги  вписываются  наиболее  гармонично,  покупки  в
торговых автоматах.
      Технология Proton, также как и Mondex, активно продвигается.
      Проекты внедряются в Нидерландах, в Австралии, в Швейцарии, в  Швеции,
в Канаде, в Бразилии.
      Кстати,  Бразилия  имеет  ряд  характерных  особенностей,  присущих  и
России: рынок розничных банковских услуг  не  развит,  культура  пользования
карточками низка, а инфляция значительна. Все названные  факторы  заставляют
компанию  Mitel,  продвигающую   Proton   на   бразильский   рынок,   искать
нетрадиционные технологические и маркетинговые решения.
      15 ноября 1996 г. компании  Banksys  и  American  Express  объявили  о
заключении соглашения, по которому последняя  получает  глобальную  лицензию
на использование технологии “электронных денег” Proton. В 1997  г.  American
Express  намерена  реализовать  сразу  несколько   пилотных   проектов   для
испытания закупленных решений.
      Banksys рассчитывает, что сотрудничество с компанией American  Express
заставит многих крупных эмитентов пластиковых карточек  по-новому  взглянуть
на Proton.
      American Express планирует встраивание микросхемы, запрограммированной
по  технологии  Proton,  в  свои  карточки.  “Электронный   кошелек”   будет
использоваться, по мнению представителей  компании,  исключительно  в  сфере
мелких платежей: для оплаты проезда в  общественном  транспорте,  совершения
покупок в торговых автоматах, телефонных звонков и т.п.
      “Электронные кошельки” VISA. В марте 1995 г. крупнейшая корпорация  на
рынке пластиковых денег VISA объявила, что наме рена разработать  специально
для этого рынка  новый  микропроцессорный  продукт  -  карточку  с  хранимой
суммой, или “электронный кошелек”.
      “Электронные  кошельки”  VISA  Cash  предназначены  для  применения  в
открытой (термин компании VISA) системе, в состав которой  входит  множество
эмитентов, эквайеров и предприятий торговли и  услуг.  Для  работы  открытой
системы необходимы клиринговые учреждения. Карточки,  выпускаемые  в  рамках
открытой  системы,  могут  использоваться  для  оплаты  товаров   и   услуг,
предлагаемых любыми участниками системы.
      Существуют три вида электронных кошельков VISA Cash.
      1.  Непополняемые  карточки  с  различными   первоначальными   суммами
(номиналами),  значение  которых  будет  проставлено  на   карточке.   Такие
карточки идеальны в качестве подарков, карманных денег, выдаваемых детям,  а
также карманных денег в  деловых  и  туристических  поездках  и  в  качестве
билетов на различные мероприятия.
      2. Пополняемые карточки без указания номинала. Клиент сможет  заносить
на такую карточку денежные суммы через банкомат  или  специальный  терминал.
Впоследствии  пополнять  такие  карточки  можно  будет  по  телефону   и   в
терминалах для пополнения за наличный расчет (cash-to-card terminals).  Этот
тип карточек должен привлечь, по мнению компании VISA, студентов и тех,  кто
привык планировать и отслеживать свои расходы.
      3. В виде функции VISA Cash на  уже  имеющейся  у  клиента  кредитной,
дебетовой или банкоматной  карточке.  Это  позволит  клиентам,  уже  имеющим
карточки, пользоваться преимуществами “электронного кошелька”,  не  добавляя
в свой бумажник еще одну карточку.
      Для выяснения отношения к “электронным кошелькам” клиентов и торговцев
VISA International осуществляет в  разных  частях  мира  несколько  пилотных
проектов. В ходе выполнения этих проектов  карточки  VISA  Cash  выпускаются
для использования в общественном  транспорте,  для  покупок  через  торговые
автоматы, оплаты парковки на автостоянках и платы  в  предприятиях  быстрого
питания, где до этого принимали только банкноты и монеты.
      В 1997 г. ожидается появление международных карточек VISA Cash.
      Одной из причин длительного перехода на массовое использование  смарт-
карт в международных платежных системах  является  отсутствие  международных
стандартов на платежные  системы  на  базе  смарт-карт.  Хотя  окончательный
стандарт  на  смарт-карты  появится   не  скоро,  практические   работы   по
внедрению типовой технологии начаты уже сейчас.
      Еще одной из причин длительного  перехода  на  массовое  использование
смарт-карт является отсутствие если  не  совершенной,  то  по  крайней  мере
очень надежной системы защиты данных  не  только  непосредственно  на  самой
смарт-карте, но и во всей  платежной  системе  в  целом,  включая  терминалы
пункта продаж, центры обработки транзакций  и  т.  п.  Поэтому  в  настоящее
время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в  режиме  on-line  при
оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, еще  несколько  лет  такое
преимущество смарт-карты как авторизация в  режиме  off-line,  в  финансовой
сфере будет использоваться только при совершении небольших  покупок,  оплаты
поездок  в  городском  транспорте  и  телефонных  разговоров,  а   также   в
корпоративных  картах   для   безналичных   расчетов   в   пределах   одного
предприятия.
      Большинство систем,  использующих  смарт-карты,  являются  локальными,
ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50  000  владельцев  карт.
В  настоящее  время  в  России  эмитируются  и  имеют  хождение  в  основном
традиционные карты VISA, Europay, American  Express  и  другие  с  магнитной
полосой. Однако платежные системы с использованием этих  карт  ориентированы
на  социальные   группы   потребителей   со   средним   достатком.   Являясь
международным платежным стандартом, системы с использованием магнитных  карт
будут развиваться и в России, но они, по-видимому, не  получат  (по  крайней
мере в ближайшем будущем) столь широкого распространения,  как  за  рубежом.
Зато, по мнению ведущих зарубежных специалистов,  рынок  России  открыт  для
внедрения платежных систем с применением смарт-карт.



                                 Заключение

      Понимая преимущества,  предоставляемые  смарткартами
Пред.67
скачать работу

Платежная система на основе смарт-карт

 

Отправка СМС бесплатно

На правах рекламы


ZERO.kz
 
Модератор сайта RESURS.KZ