Платежные системы коммерческих банков
х с цены
товара, страхованию жизни и т.д.
Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность
дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке
получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через
автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.
Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale
terminals - POS - cards). Карточки этого вида также относятся к разряду
дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца
карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита.
Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако, ее применение
более надежно, так как идентификация владельца производится в момент
совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового
предприятия немедленно.
В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных
сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют в
региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к
общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в
этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим
коммуникациям.
Еще одна классификация кредитных карточек связана с их
технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов
- с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая
карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где
записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки
при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах
торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее
устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным
сетям для получения разрешения на осуществление сделки.
На карточках крупных международных карточных ассоциаций “Виза” и
“Мастер Кард” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации
необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан
персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification
Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной
клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS.
Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их
несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток
набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу
(еврокарта).
Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во
Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за
рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем
информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в
момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки
и повышает ее надежность.
На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может
осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без
непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной
системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в
памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь
не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же
сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма
свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который
может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет
лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.
Информационные возможности смарт карт гораздо шире чем, у карточек с
магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью
последующего расширения в 24 раза). Кроме того, достоинством ее является
возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора.
Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность.
Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по
сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в
странах, которые с начала создания системы карточных расчетов
ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки
и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания
информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства,
совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений.
Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах
как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке
международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными
ассоциациями мира. Разнообразие карточных систем отображено на рис 2.1.
В настоящее время платежные системы переживают модернизацию
технологий расчетов, которая заключается в переходе с пластиковых карт на
магнитном носителе, на смарт - карты. Причина модернизации состоит в
технологических преимуществах этих карт, и возможностью расширения сферы
использования платежных систем.
Оценки специалистов в области платежных систем о переходе на смарт -
карты не однозначны, одни говорят о не своевременности отказа от магнитных
карт и неоправданности расходов при переходе на смарт - карты, другие
напротив видят в них панацею от всех бед. В одном их мнения совпадают - это
в перспективах их использования. Вопросы возникают, как правило, из серии,
когда начнется повсеместный переход на смарт технологии в глобальных
масштабах, кто разработает и унифицирует стандарты на использование смарт -
карт?
рис.2.1.
VISA одна из первых глобальных платежных систем, обратившая внимание
на перспективы смарт - технологий. Остальные глобальные платежные системы
такие как, EuroPay, MasterCard также не стоят в стороне, активно работая в
поисках форм сотрудничества для создания проектов на смарт - картах.
При поддержании определенных технических стандартов, объединение
локальных платежных систем вполне реально, и вполне вероятно, что
формирование глобальных платежных систем будет осуществляться на основе уже
существующих локальных проектов.
Как это не удивительно звучит, пластиковые деньги пришли на
российский, точнее советский рынок в конце 60-х годов. Первые пластиковые
карты были Diners Club International. Представители этой системы подписали
с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на
обслуживание в СССР этой платежной системы.
В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa
International, в 1975 году с Evrocard, Master Card, в 1986 году с JBC
International. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно
иностранцы, форма обслуживания была скрытной и выполняла сервисные функции
предоставляемые Интуристом своим клиентам.
Перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и
ознаменовавшие собой начало приобщения банковской системы к западным
стандартам, создали почву для появления пластиковых карточек.
В начале девяностых годов за освоение рынка пластиковых карт взялись
российские коммерческие банки. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в
члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем
программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-
банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый
центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”).
Данные представленные в таблице 2.1.[18] ярко характеризуют интерес VISA к
российскому рынку.
| |Число |Расходы |Число |Средняя |
| |выпущенных |держателей |транзакций |сумма |
| |карточек (тыс) |карточек |(тыс) |транзакции |
| | |тыс.дол. | |дол. |
| |1995 |1996 |1995 |1996 |1995 |1996 |1995 |1996 |
|Россия |162 |389 |380047|586518|1423 |2384 |3,74 |4,06 |
|СНГ |17 |60 |51634 | |1210 | |23,43| |
Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк”
(первые три банка, ставшие членами как Visa International, так и
Европейинтернешнл) учредили другой процессинговый центр - “Кардцентр”.
Однако вскоре, “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United
Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных
кредитных карточек”.
В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО "СТБ КАРД",
учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую
отечественную пластиковую карточку STB CARD.
Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг,
связанных с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне
1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе
1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая
карточка самого "Моста". Чуть позже "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49%
акций). А в феврале 1995 года группа “Мост ввела” в строй процессинговый
ц
| |  скачать работу |
Платежные системы коммерческих банков |
