Главная    Почта    Новости    Каталог    Одноклассники    Погода    Работа    Игры     Рефераты     Карты
  
по Казнету new!
по каталогу
в рефератах

Рынок банковских услуг

ные за банками средства  уставного,  резервного  фондов,
фонда основных средств,  фонда  амортизации  и  фонда  развития  банковского
дела.  Средства  двух  основных  фондов   –   уставного   и   резервного   –
первоначально создавались  за  счет  средств  государственного  бюджета.  Их
размер практически не оказывал никакого  влияния  ни  на  размер  банковских
операций, ни на хозяйственно-расчетные интересы государственных банков.
      В составе привлеченных ресурсов  государственных  банков  видную  роль
играли   средства   государственного   бюджета.   Средства    использовались
государственными банками, в двух случаях: когда имелось  превышение  доходов
над расходами бюджета за предыдущие годы и от  момента  поступления  доходов
бюджета на счета  в  банк  до  момента  их  израсходования.  Таким  образом,
величина этого ресурса в большой степени  зависит  от  состояния  финансовой
системы.  У  нас  в  стране  в  1986-  1998  годах  из-за  наличия  дефицита
государственного   бюджета   финансовая   система   сама   заимствовала    у
государственного банка кредитные ресурсы для покрытия этого дефицита.
      Итак,  коммерческие  банки  становятся  специфическими  предприятиями,
специализирующимися  на  посреднической  деятельности,  связанной,  с  одной
стороны,  с  покупкой  ресурсов,  а  с  другой  –  их  продажей  нуждающимся
предприятиям,  организациям  и  населению.  В  этих  условиях   для   банков
оказываются одинаково важными как активные, так  и  пассивные  операции.  От
пассивных операций зависит  размер  банковских  ресурсов  и,  следовательно,
масштабы деятельности коммерческих банков.
      Исходя из выше изложенного:  ресурсы  коммерческих  банков  –  это  их
собственные капиталы и фонды,  а  также  средства,  привлеченные  банками  в
результате  проведения  пассивных,  а  также  активно-пассивных  операций  и
используемые для активных операций банков.1 (Схема 6).

свободные ресурсы                   рынок ценных
иностранные банки
предприятий и                                 бумаг
       корреспонденты
организаций

свободные ресурсы
средства коммерческих
госучреждений
    банков на корр. счетах

                 в части превышения

            актива над пассивом


свободные ресурсы
средства коммерческих
кооперативов
банков на корреспонден.

          счетах в части превышения

     пассива над активом
свободные ресурсы
кредиты, полученные от
населения
  банка



свободные ресурсы              операции  коммерч.         коммерческие
банки
смешанных                           банков по пре-
 предприятий                         доставл. ресурсов
собственные ресурсы
                         коммерческих банков
свободные ресурсы
партий  и обществ.
межбанковские депозитные
организаций                          покупка госуд.
операции
                                      ценн. бумаг
свободные ресурсы                                      операции по
взаимному
                                                       продажа госуд.
      кредитованию
организаций страх.                       ценн. бумаг
свободные ресурсы
кредитных товарищ.,
кооперативов
государственный банк
                                             средства на корреспонден
свободные ресурсы.                                счетах
местных бюджетов                             фонд регулир. банков
                                               эмиссионные ресурсы
             2.5. Общие черты современной системы кредитования.

      Кредитование предприятий и населения относится  к  традиционным  видам
услуг. Не случайно банк называют кредитным  предприятием.  Наибольшая  часть
активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.
      Классификация банковских кредитов. Банковские  ссуды,  предоставленные
заемщикам, можно классифицировать по многообразным признакам. Один из них  –
кто их получает,  каков  характер  заемщика.  В  зависимости  от  получателя
заемщиками выступают:
            - государственные предприятия и организации;
            - кооперативы;
            - арендаторы, граждане,  занимающиеся  индивидуальной  трудовой
              деятельностью;
            - другие банки;
            - прочие хозяйства, включая органы власти  (местные,  городские
              советы  и   др.),   совместные   предприятия,   международные
              объединения и организации.
      По группе  банков  ссуды  государствен. предприятиям и организациям
составляли на начало 1997 года  более  80%.  Кооперативы  получили  примерно
116 часть всех банковских ссуд, а население – менее 1 %. Кредиты  населению
 обычно называют потребительскими кредитами, они  удовлетворяют  потребности
физических лиц в связи с покупкой предметов личного  потребления,  затратами
по улучшению жилищных условий и созданию домашнего хозяйства.
      В зависимости от срока банковские кредиты подразделяются на:
                     -    краткосрочные;
            - среднесрочные;
            -  долгосрочные;
      Краткосрочные ссуды – это ссуды, срок пользования которыми не
превышает  одного  года.  Они   предоставляются   под   товарно-материальные
ценности, затраты, ценности в расчетах, на текущие потребности  в  платежах,
распределительные операции.
      Среднесрочными ссудами являются  кредиты,  срок  пользования  которыми
находится в пределах  от  одного  до  трех  лет.  Данные  ссуды  обслуживают
потребности аналогичные долгосрочным кредитам.
      К долгосрочным кредитам относятся ссуды, сроки которых  превышают  три
года. Данные ссуды обслуживают потребности  в  средствах,   необходимых  для
формирования основных фондов, оборотных средств, финансовых активов.



                                 организация
                                  кредитной
     ранжирование                                     деятельности
                            установление
     кредитов
                                            лимитов


    авторизация
                                           кредитная
    кредитов
                                        информационная

элементы                                   управленческая

системы                                            система
     кредитный                                            управления
     мониторинг                                          кредитным


риском                                    ценообразование
                                                              на кредиты
    восстановление
    проблемных
    кредитов
управление
                                                                 кредитным
                                                                портфелем

                              оценка кредитного
                            предложения и анализ
                             кредитоспособности
                                  заемщика

                 Схема 7.  Элементы системы управления кредитованием.

                    2.6. Основные специфические положения
                      современной системы кредитования.

       1. Система кредитования базируется на ресурсах банка как предприятия.
          Казалось бы, естественное положение, однако  ранее  действовавшая,
          схема  лишь  создавала  иллюзию  того,  что  кредитное  учреждение
          работает на  предоставленных  ему  сверху  кредитных  ресурсах.  В
          действительности все ресурсы, аккумулированные  низовыми  банками,
          централизованно  передавались  в  Правление  Госбанка,  а   оттуда
          спускались вновь на места в виде  лимита  кредитования.  В  рамках
          этого лимита и  осуществлялось  кредитование  клиентуры  того  или
          иного региона.
       2.  Сложившийся  кредитный  механизм  все  более  носит  коммерческий
          характер. В связи с этим  мотивы  торговли,  экономии  приобретают
          особый  смысл.  Важны  не  только   кредитование,   удовлетворение
          временной  потребности  предприятий  в   дополнительных   денежных
          ресурсах,  это  имело  место  при  дореформенной  системе,  но   и
          приоритеты в нем, которые дают основы для повышения рентабельности
          кредитного учреждения. Именно здесь и проявляет себя  тот  принцип
          коммерции,  о  котором  говорилось  ранее:  «подешевле  купить   -
          подороже продать».
       3.  Особенность  современной  системы  кредитования  состоит   в   её
          зависимости  от  ресурсов,  но  и  от  экономических   нормативов,
          установленных центральным банком. Ещё до  1991  года  единственным
          нормативом,   определяющим   границы   кредитования   банком   его
          клиентуры, являлся  упомянутый  лимит  кредитования.  Значительная
          часть кредитов, выдаваемых  местными  банками,  не  лимитировалась
          вовсе.
       4. Важным признаком современной  системы  кредитования  является  его
          договорная основа. Все вопросы, возникшие по поводу  кредитования,
          решаются  непосредственно  между  банком  и  заемщиком.   Согласно
          договору  каждая  из  сторон  принимает   на   себя   определенные
          обязательства.  Обладает  определенными  правами  по  контролю  за
          соблюдением договорных условий.
       5. Существенным признаком сложившейся системы кредитования
              явился её переход от кредитования объекта к кредитованию
              субъекта. Ранее действовавшая схема кредитования отдавала
              предпочтение объекту кредитования.
       6. Новая система кредитования  базируется  на  традиционных  общих  и
          специфических    принципах,    в    том    числе    срочности    и
          обеспеченности; учитывается также платный характер кредита. Вместе
           с тем содержание ряда из них  существенно  изменилось.  Изм
12345След.
скачать работу

Рынок банковских услуг

 

Отправка СМС бесплатно

На правах рекламы


ZERO.kz
 
Модератор сайта RESURS.KZ