Страховой рынок и его развитие в РФ
е к физическим или юридическим лицам,
обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями
профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной
ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга
профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории
Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся
следующие виды:
. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств;
. страхование гражданской ответственности перевозчика;
. страхование гражданской ответственности предприятий - источников
повышенной опасности;
. страхование профессиональной ответственности;
. страхование ответственности за неисполнение обязательств;
. страхование иных видов ответственности.
2.2.4 Страхование предпринимательских, коммерческих, финансовых, биржевых,
валютных и банковских рисков.
Предпринимательская деятельность и страхование - тесно взаимосвязанные
категории рыночного хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен и
предприимчив, кто ищет нетрадиционные (неординарные) решения. А это риск со
многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда
заканчивающийся успехом.
Страхование предпринимательских рисков направленно на защиту
предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и
факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения прибыли.
Страхование в силу специфики рыночных отношений все больше становится не
только способом ограждения предпринимателей от стихийных бедствий, но и
средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры.
Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические
взаимосвязи между различными участниками
рыночных отношений.
Основной целью предпринимательской деятельности является получение
максимальной прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. В связи с этим
важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери
ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Все причины,
вызывающие потери дохода, обусловливаются двумя группами факторов:
1) нарушением процесса производства и торговли;
2) изменением рыночной конъюнктуры и невыполнением контрактов со стороны
поставщиков, а также потребителей продукции (услуг), в частности
туристской.
Обе эти функции в совокупности и составляют основную сферу деятельности
страхования.
Страхование в условиях рыночной экономики само все в большей степени
становится сферой коммерческой деятельности. Страховщик, заключая тот или
иной договор, беря на себя ответственность за те или иные риски, думает
прежде всего о себе, о своей выгоде, о возможности получить соответствующий
доход. Одним из видов страхования с повышенной степенью риска является
страхование коммерческой деятельности, предусматривающей инвестирование
(вложение) денежных и других средств в коммерческие предприятия
с целью получения определенной прибыли.
Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой
деятельности состоит в возмещении страхователю потерь, возникших в
результате случайного неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка,
невыполнения контрактов, договоров или других непредвиденных обстоятельств
(например, изменение таможенных пошлин или введение акциза на отдельные
товары и др.).
Назначение страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы
возместить страхователю возможные потери, если через определенный в
договоре период коммерческие операции не дадут предусмотренной этим
договором (соглашением) прибыли, или дохода.
При определении величины страховой суммы, указываемой в договоре, возможны
два варианта:
1) страховая сумма устанавливается в пределах коммерческих вложений
страхователя в страхуемые операции (сумма контракта, соглашения и т.п.);
2) страховая сумма устанавливается не только в пределах вложений
страхователя, но и с учетом возможной прибыли.
В первом случае коммерческое страхование называется страхованием
инвестиций, во втором - страхованием прибыли, или доходов. При страховании
коммерческих рисков важным отправным моментом являются сроки страхования.
Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости вложенных средств,
заинтересован в минимальных сроках страхования. Для страховщика, наоборот,
короткий срок действия договора повышает риск недополучения страховых
взносов. Поэтому при согласовании сроков действия договора страхователь и
страховщик исходят не только из научно обоснованных актуарных расчетов,
анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в
различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из
тщательного анализа и оценки контрактов, технико-экономических обоснований,
бизнес-планов, предоставляемых страхователем страховщику.
Страхование предпринимательских и коммерческих рисков является "потомком"
поручительства. Контракты поручительства существовали в глубокой древности.
Ссылки на поручительство имеются еще в Ветхом Завете, а к 150 г. н. э.
римляне уже разработали весьма действенный закон о поручительстве, при
котором поручитель гарантирует выполнение обязательств в качестве долевого
предприятия или фирмы.
Инвесторы и отдельные вкладчики, не обладающие достаточными знаниями для
проведения собственного глубокого анализа спроса и предложения ценных
бумаг, заинтересованы в страховании с наивысшем рейтингом страховой
ответственности. В результате существенно расширился спрос на страховую
защиту не только от стихийных бедствий, но и от инвестиционного риска.
Список видов страхования финансовых рисков обширен. Большинство финансовых
гарантий охватывает основные финансовые сделки, связанные с банковскими
депозитами, ценными бумагами, а также с инвестиционными вложениями,
коммерческими сделками, арендными обязательствами, ссудным кредитованием,
ипотекой, операционными рисками, изменением валютных курсов, процентных
ставок и другими видами коммерческих услуг, являющихся стандартными
активами в портфелях страховых компаний. Во всех случаях степень
финансового риска варьируется в зависимости от осторожности в подходе к
сделкам со стороны страховщиков.
Общее стремление всех страховщиков в этом бизнесе свести к минимуму риск,
связанный с данными гарантиями, добиться страхования с нулевым
коэффициентом потерь. Все это можно реализовать только с участием
высокопрофессиональных специалистов, способных достоверно оценить риски,
связанные с гарантией финансовых операций. В этой связи предоценочная
функция (гарантированное размещение средств, анализ финансового состояния
потенциального страхователя и др.) должна состоять в первую очередь из
анализа
инвестиционного и коммерческого риска, реализуемости ценных бумаг,
недвижимости и т. п.
Также очень важно, чтобы при этом тщательно учитывалось сохранение риска, и
в случае любой неожиданности ее финансовое воздействие на страховщика не
было катастрофическим. Исходя из сказанного основным критерием и девизом
при страховании финансовых рисков является осмотрительность!
Страхование биржевых рисков - одна из форм защиты биржевых финансовых
операций. Эти виды страхования пока еще слабо развиты в нашей стране и
имеются лишь отдельные примеры их реализации. Например, в совершаемых
сделках на российских биржах широко распространена предоплата, которая
составляет до100 % стоимости покупаемого товара. При этом даже при наличной
оплате нередки нарушения заключаемых контрактов. Это происходит вследствие
отсутствия в законодательстве надежных санкций за неисполнение принятых
обязательств.
Страхование валютных рисков имеет некоторые аналогичные действия со
страхованием биржевых рисков. Но в большей части оно определено
специфическими условиями внешнеэкономических связей.
В современных условиях становления российской рыночной экономики и
расширения деловых и туристских связей с цивилизованными странами мира
важнейшими элементами финансовых рисков являются валютные риски, которые
представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса
одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении кредитных и
иных валютных операций.
Участники международных экономических, в том числе и туристских отношений
подвергаются разнообразным рискам, связанным с изменением цен на услуги
после заключения контракта; отказом туроператора от приема туристов, с
ошибками в документах при оплате услуг; со злоупотреблениями или хищениями
валютных средств (выплат по поддельным авизо, банкнотам, чекам и т. п.);
неплатежеспособностью покупателя или заемщика, а также с неустойчивостью
валютных курсов; инфляцией и др.
Теоретически и практически все перечисленные риски могут и должны быть
объектами страхования.
Особую роль в страховании валютных рисков играет опасность валютных потерь
в результате изменения курса валюты цены (займа) по отношению к валюте
платежа в период между подписанием контракта (кредитного соглашения) и
осуществлением платежа по нему, т.е. в основе валютного риска лежит
изменение реальной стоимости денежного обязательства за период действия
соглашения сторон. Валютным
рискам подвержены обе стороны соглашения, а также государственные и частные
владельцы иностранной валюты.
Страхование банковских рисков
Страхование банковских рисков
| | скачать работу |
Страховой рынок и его развитие в РФ |