Страховой рынок и его развитие в РФ
в России проводится с 1990 г органами
государственного страхования, а с принятием Законов "О кооперации" в 1988
г. и "О страховании" в 1992 г. и страховыми организациями различных
организационно-правовых форм: акционерными обществами закрытого и открытого
типов (ЗАСО, ОАСО); акционерными страховыми компаниями (АСК); финансовыми
страховыми группами (фСГ), государственными страховыми фирмами (ГСФ) и др.
Роль страхования банковских кредитов и его влияние наобщеэкономическую
ситуацию в нашей стране трудно переоценить. В условиях постоянной нехватки
оборотных средств и инвестиционных резервов практически все предприятия, в
том числе и туристские организации, прибегают к краткосрочному или
среднесрочному кредитованию.
Высокие процентные ставки Центрального банка РФ порефинансированию
способствуют повышению ставок и коммерческих банков. Как следствие банки,
проводящие экспертизы платежеспособности кредитозаемщиков, требуют
достаточного обеспечения кредитов (поручительства, залога недвижимости и т.
п.) со стороны заемщиков для обеспечения гарантий возврата кредитных
вложений. Однако немногие предприятия и организации имеют такие возможности
по предоставлению убедительных гарантий. В этом случае они
прибегают к гарантиям со стороны страховых компаний, которые за
определенную плату (страховой взнос) со стороны .кредитозаемщика берут на
себя всю полноту ответственности за возврат кредита и процентов.
Однако в силу неразвитости специализированного страхового .“аудита в нашей
стране нет возможности проанализировать и оценить финансовое положение
самих страховых компаний, В результате чего страховые компании оказываются
довольно часто не в состоянии выполнить свои обязательства перед
кредитодателем. Страховые компании в условиях недостаточного контроля за их
деятельностью стремятся получить сию-
минутную выгоду из страховой деятельности. Они устанавливают чрезмерно
высокие страховые взносы, что неизбежно ведет к повышению цен на товары и
услуги заемщиков.
Страхование может выполнять роль надежного гаранта только там, где
проявляет себя случайность и действует закон больших чисел. В то же время,
выдавая потребительский кредит, например, на приобретение товаров
длительного пользования, кредитодатель (банкир) практически лишен
возможности проверить сразу же платежеспособность кредитозаемщика. При
большом числе кредитов некоторые из них не будут оплачены своевременно. Это
типично страховой риск, и в цивилизованных странах с рыночной экономикой
страхование платежей, например, по векселям и другим ценны” бумагам,
учтенным в банках, является распространенной
практикой.
Принятие на себя соответствующего риска по выдаче кредита - это профессия
банкира, за которую он получает процентное вознаграждение. Это типично
предпринимательский риск, который, как уже было сказано, является
источников предпринимательской прибыли банков. Однако риск не всегда
заканчивается положительным результатом. Банкиров подстерегают опасности
потерь в результате не возврата (непогашения) кредита или неуплаты
процентов, причитающихся по договору кредитования. При этом
платежеспособность заемщика, особенно в условиях инфляции и слабой
законодательной базы, не является неизменной категорией: в момент
заключения договора она может быть положительной по всем показателям
(наличие контрактов, недвижимости, средств на расчетном счете в банке и т.
п.), но это еще не может служить гарантией того, что кредит или ссуда будут
своевременно и в полном объеме возвращены кредитодателю к истечению срока
действия кредитного договора. В этой ситуации одни из наиболее приемлемых и
цивилизованных способов защит банковских операций по кредитованию является
страхование банковских рисков.
2.3. Государственное регулирование страховой деятельности
Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его
деятельности требует организации государственного надзора. В более
обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения
страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам
перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по
принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному
страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании
недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к
государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться
в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков,
населения и экономики в целом.
Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является
объектом государственного регулирования и контроля в целях его развития на
основе баланса экономических интересов страховщиков, их
клиентов(страхователей) и государства. Государство регулирует страховой
рынок в комплексе, как единую систему. Формы и методы государственного
регулирования страхования делятся на две группы: административные(прямые) и
экономические(косвенные), причем преобладающими для современной страховой
системы являются административные методы. Система административного
регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее
центральное звено - орган страхового надзора. Экономические регуляторы -
это меры косвенного воздействия на страховой рынок через другие сферы и
звенья финансово-кредитной системы (налогообложение, политику Центрального
банка и др.).
Основным органом осуществляющим государственный контроль за страховой
деятельностью в РФ является Департамент страхового надзора Министерства
финансов РФ, однако в регулировании страхования в пределах своей
компетенции участвуют и другие государственные органы - налоговые,
антимонопольные, Центральный банк.
Регулирующая роль органов государственного страхового надзора
предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых
обеспечивается надежная защита страхователей:
1. Регистрация и лицензирование
2. Обеспечение гласности
3. Поддержание правопорядка в отросли
Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых
компаний на рынок. Средством регулирования выступают процедуры регистрации
и лицензирования страховщиков. Регистрация страховых организаций
принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц.
Она проходит в два этапа. Сначала страховая копания проходит регистрацию
как предпринимательская структура. Затем она должна пройти регистрацию и
быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с
регистрацией производиться лицензирование.
Лицензирование деятельности страховых компаний -это процедура
получения ими государственного разрешения на проведение страхования по
определенным видам. Лицензирование страховщиков, осуществляющих свою
деятельность на территории РФ, носит обязательный характер и осуществляется
Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.
Необходимым условием для получения лицензии является наличие у
страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности
уставного капитала.
При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора
за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо
документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные
собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение
планируемых видов страхования и выполнение принимаемых страховщиком
обязательств по договорам страхования. Минимальный размер уставного
капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи
юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление
страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров
оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование
жизни; не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении
страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. минимальных
размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования. До 1
января 1999 г. все страховые компании, действующие в РФ, обязаны довести
размеры своих уставных капиталов до указанных минимальных уровней. Верхняя
граница уставного капитала для страховых компаний в РФ остается
неограниченной. Страховые компании, не выполнившие предъявляемые требования
в части минимального размера оплаченного уставного капитала, лишаются
лицензии на осуществление страховой деятельности с 1 января 1999 г.
Действующим порядком предусмотрено, что для получения лицензии страховщик,
прошедший государственную регистрацию (в регистрационной палате), должен
представить Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ
следующие документы:
• программу развития страховых операций на три года, включающую виды и
объемы намечаемых операций, максимальную ответственность по индивидуальному
риску, условия организации перестраховочной защиты;
• правила или условия страхования по видам операций; справки банков или
иных учреждений, подтверждающие наличие уставного капитала, запасных или
аналогичных фондов;
• статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и
резервов.
Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со
дня получения всех
| |  скачать работу |
Страховой рынок и его развитие в РФ |
