Залоговые операции банка
щество, размер и срок исполнения основного обязательства,
- вид и иные родовые признаки заложенного товара,
- общая стоимость предмета залога( залоговая стоимость опреде-ляется
по соглашению сторон и является заниженной по сравнению с реальной
стоимостью заложенных вещей на 30%-50%),
- место в котором находится товар,
- виды товаров, на которые может быть заменен предмет залога,
- обязанность Залогодателя допускать работников Банка для конт-роля с
целью проверки количества и качества заложенного товара.
- неснижаемый остаток.
- обязанность Залогодателя принимать меры, необходимые для сохранения
предмета залога, требования от любого лица прекращения посягательств на
предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.
Со стороны Банка не реже 1 раза в неделю должны проводиться проверки с
целью наличия и сохранности заложенного имущества выполнение
договора о залоге).Контроль за отсутствием существенных изменений видов и
характеристик товара, поступающего взамен выбывающего . При поступлении
новых товаров в пределах одной товар-ной группы, цены на них
согласовываются с банком, так как новые товары формируют стоимость
товарного остатка, пресечение попыток подмены кондиционного товара на
некондиционный.Материалы проверок оформляются отчетом о проведенной
проверке с изложением сделанных выводов ( о сумме товара на складе, наличии
попыток без согласования с Банком уменьшить сумму товара на складе,
изменении профиля товаров и их ликвидности , объеме поступлений новых
товаров на склад.
Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в
которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях,
влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, на
день последней операции.
При нарушении Залогодателем условий залога товаров в обороте
Залогодержатель вправе применить следующие действия:
- опечатывание склада с товарами, наложение своих знаков, печатей,
- приостановка отгрузки товара,
- перемещение товара на склад, контролируемый банком.
Особенность залога: между моментом продажи и моментом возобновления
товарного запаса возможно и чаще всего несовпадение, то есть залоговое
право “прерывается”.В.М. Будилов” пишет по этому поводу :” Во все
последующее за отчуждением заложенных товаров время вплоть до выполнения
должником обязательства о замене отчужденных товаров новыми, за отсутствием
объекта, залога фактически не существует.Залогодатель превращается
фактически в бывшего Залого-дателя, а Залогодержатель - фактически в
бывшего Залогодержателя; и имеется между сторонами кроме обеспечиваемого
обязательства еще дополнительное обязательство - приобрести новые
тождественные товары и подвести их под витающий фактически без всяких основ
такой же залог.Отношения между сторон в этот период времени квалифицируются
не как отношения вещно-залогового, основанного на кредите к вещи права, а
как отношения обязательственного права, основанные на кредите личном без
всякого обеспечения вещью, без залога.Иными словами , кредитор
обеспечиваемого обязательства на момент предоставления кредита под залог
товаров в обороте части имеет не вещное обеспечение, а лишь обещание
предоставит вещное обеспечение.При этом всякое отчуждение заложенных
товаров возв-ращает Залогодержателя в ситуацию, когда у него в качестве
обеспечения исполнения обязательства имеется лишь обещание предоставить
обеспечение”.Будилов В.М. Указ. соч.70.
При кредитовании промышленных, перерабатывающих предприятий может
использоваться такой вид обеспечения как залог товаров в переработке.То
есть Заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье ,
материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет
распространяться на выработанные полуфабрикаты , незавершенное производство
, готовую продукцию и товары отгруженные. Может допускаться перемещение
предназначенных к переработке ценностей со склада в цех.
Переработка ценностей банком разрешается , если будет документально
доказано , что в результате переработки получится продукт большей стоимости
, чем до переработки.Заемщиком предлагается расчет, в котором указывается
количество и стоимость заложенных материалов в период его переработки ,
средний выход переработанной продукции,ее стоимость.
Залог ценных бумаг, инвалюты.Так как предметом залога может быть
всякое не изъятое из оборота и не запрещенное для передачи в залог , нет
препятствий для использования денежных средств ( российских и иностранной
валюты) , а также ценных бумаг в качестве залога.В тех случаях, когда
залогом выступают денежные средства, находящиеся в банке, а не
непосредственно у Залогодателя, предметом залога становится право
требования.
Обязательным условием для банка ( для снижения кредитного риска) либо
передача ценных бумаг во владение Банку-залогодержателю( заклад), либо
депозит на залоговую сумму в данном банке.
Сумма валюты , необходимая для обеспечения кредита и процентов за
пользование им, определяется по соглашению сторон , исходя из курса ,
установленного Центральным Банком РФ с учетом дисконта.При снижении курса
иностранной валюты против принятого в договоре о залоге валюты банк-
кредитор вправе потребовать от Залогодателя представить дополнительное
обеспечение выданного кредита либо реализовать заложенную валюту (или часть
ее) с обращением рублевой выручки в погашение задолженности по кредиту и
процентам.Такое право Залогодержатель должен предусмотреть в договоре.Залог
инвалюты может применяться только уполномоченными банками, имеющими
лицензию на валютные операции ЦБ РФ,так как при непогашении
ссудополучателем кредита инвалюта реализуется на внутреннем валютном рынке.
Положительные стороны залога инвалюты:
- необязательность использования установленного законода-тельством
порядка реализации предмета залога через суд,
- возможность постоянного стоимостного анализа и контроля,
- практически отсутствие издержек по хранению предмета залога.
- быстрота реализации.
На практике залоговая стоимость берется не выше 90 % курса на данный
момент.
Договор залога считается заключенным , если:
-валюта хранится на счете в банке-Залогодержателя с момента подписания
договора,
- если валюта хранилась в другом банке, то с момента зачисления на
счет в банк-Залогодержатель,
- если валюта остается в другом банке, то договор залога заключен с
даты, указанной в договоре залога с согласованной сторонами.
Кредитование под залог ценных бумаг является перспективным способом
обеспечения, позволяющим существенно снизить риски невоз-врата ссуд ( при
условии хранения ценных бумаг в банке-Залого-держателе или в депозитарии).
Ценная бумага - документ установленной формы, удостоверяющий с
соблюдением обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или
передача которых возможны при предъявлении или, в отдельных случаях, при
закреплении их в специальном реестре.Залог ценной бумаги производится путем
передачи ее Залогодержателю ,или в Депозитарий.По общему правилу, передача
ценной бумаги равносильна переходу всех удостоверяемых ею прав в
совокупности.
При оформлении залога ценных бумаг кредитный эксперт проверяет:
- перечень предлагаемых в залог ценных бумаг, номинальная
стоимость,год выпуска ,информация об эмитенте, дата погашения,
- документы, удостоверяющие права собственности на ценные бумаги(
выписка из реестра владельцев ценных бумаг),
- документы, подтверждающие ликвидность и подлинность ценных бумаг(
заключение отдела ценных бумаг).
Ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.) могут быть
приняты в залог при условии обязательной регистрации этих сделок в реестре
организации, выдавшей эти ценные бумаги.Держатель реестра открывает
зарегистрированному Залогодержателю лицевой счет и наряду с общими
сведениями, характерными для лицевого счета каждого зарегистрированного
лица, он должен содержать данные о возник-новении или прекращении
зарегистрированного залога, изменении количества акций, являющихся
предметом залога, о Залогодержателе.
При решении вопроса об обеспечении кредита путем залога ценных бумаг
необходимо отдавать предпочтение наиболее ликвидным , следовательно,
максимально снижающим риск непогашения ссуды.В залог принимаются ценные
бумаги, котируемые на фондовой бирже.
В связи с этим наиболее высокий рейтинг качества у государственных
ценных бумаг с быстрой оборачиваемостью.При их кредитовании максимальная
сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Государственными
ценными бумагами считаю-тся ценные бумаги, которые выпущены Федеральным
Правительством или имеют 100% гарантию Федерального Правительства.
При использовании в качестве залога других ценных бумаг объем кредита
составит 80%-85%. При залоге акций предприятий , размер ссуды будет ниже
стоимости залога на 30%-50%.Не кредитуются акции мелких , принадлежащих
узкому кругу лиц, компаний.
Предоставляя ссуду под ценные бумаги банк производит периодические
проверки с целью выяснения реализуемости этих бумаг, финансовой
устойчивости эмитента, рыночной стоимости залога.
Привлекательность данного вида залога в том что:
-незначительные и
| |  скачать работу |
Залоговые операции банка |
