Главная    Почта    Новости    Каталог    Одноклассники    Погода    Работа    Игры     Рефераты     Карты
  
по Казнету new!
по каталогу
в рефератах

Залоговые операции банка



 Другие рефераты
Европейский Банк Реконструкции и Развития Залог как форма обеспечения возвратности кредита Гумилев Значение и функции банков в современной экономике

С О Д Е Р Ж А Н И Е .



      Введение

      1. Экономическая сущность залога.
      1.1. Место и роль залога в банковской практике.
      1.2. Виды залога.

      2. Залоговые операции коммерческого банка.
      2.1. Залоговые операции коммерческого банка.
      2.2.Порядок обращения взыскания и реализация заложенного имущества.

      3. Проблемы и пути совершенствования работы с залогом.
      3.1. Развитие залоговых отношений в России.

      Заключение.

      Список использованных источников.



                                  Введение.


      В   процессе   деятельности   коммерческие   банки   сталкиваются    с
совокупностью различных видов риска,  отличающихся   между  собой  местом  и
временем возникновения , внешними и внутренними факторами, влияющими  на  их
уровень, и следовательно, на способы их анализа и методы описания. Все  виды
рисков взаимосвязаны и оказывают воздействие на деятельность банков.
      Так  как  основную  часть  прибыли  банк  получает  от  своих  ссудных
операций, то становиться очевидным важность  минимизации  именно  кредитного
риска, то есть риска неплатежа по ссуде, в процессе взаимодействия  банка  и
клиента.Как правило, именно  непогашение  ссуд  заемщиками  приносит  банкам
крупные убытки   и  служит  одной  из  наиболее  частных  причин  банкротств
кредитных учреждений.
      Сейчас, в условиях низкого уровня договорной дисциплины , ненадежности
и  часто  просто  недобросовестности  контрагентов  все  больше   необходимо
развивать,  рассматривать  и  применять  на   практике   различные   способы
обеспечения исполнения обязательств.
      Обеспечение  возврата   кредита   -   это   сложная   целенаправленная
деятельность   банка,   включающая   в   себя    систему    организационных,
экономических и правовых мер , составляющих  особый  механизм,  определяющий
способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения,  документацию,
обеспечивающую возврат ссуд.
      В  соответствии  со  статьей  329  ГК    предусматриваются   следующие
способы    обеспечения     исполнения     обязательств:     залог,неустойка,
поручительство, банковская гарантия, задаток, удержание имущества  должника.
Данный перечень не  является  исчерпывающим  .Стороны  вправе  в  договорном
порядке предусмотреть иные способы обеспечения исполнения обязательств.
      В  предлагаемой работе рассмотрен один способ  обеспечения  исполнения
обязательств -  залог,  залоговые  операции  коммерческого  банка.  Объектом
исследования являются экономические отношения между коммерческим банком  как
кредитором  и  клиентом  как  заемщиком  (   Залогодателем   )   по   поводу
возникновения , развития , прекращения  залоговых операций.
      Целью работы является выяснить особенности работы коммер-ческого банка
с залогом , какие виды залога применяются больше ,  среди  каких  заемщиков,
причины. Выявить проблемы, возникающие при работе с залогом ,  и  предложить
пути их решения.
      Данная работа написана на основе анализа Федеральных законов,
нормативных и законодательных актов, инструкций, а также монографий
(А.Вишневский ,  В.Белов,  Р. Галиева,  И.Караваева ) , периодической
литературы.
                      1. Экономическая сущность залога.

               1.1.Место и роль залога в банковской практике.

      Для снижения кредитного риска коммерческие банки  при  выдаче  кредита
анализируют кредитоспособность потенциального заемщика.
        К  настоящему  времени   коммерческими  банками  разных  стран  было
опробовано  значительное  количество   систем   оценки   кредито-способности
клиентов при выдаче  им  ссуды.В  последнее  время  широкое  распространение
получила методика  оценки  -  CAMPARI.В  нее  включается  анализ   репутации
личных качеств   потенциального  заемщика,  способность  к  возврату  ссуды,
доходность операции, целевое  назначение  кредита,  размер  и  достаточность
суммы, условия погашения кредита, обеспечение.
      Основным   параметром   кредитоспособности   является     предлагаемое
обеспечение. Все способы обеспечения исполнения обязательств  можно  условно
разделить на договорные , финансово-гарантийные и вещные.
      К договорным относят неустойку, представляющую собой денежную сумму  ,
которую  должник  обязан  уплатить  кредитору  в   случае   неисполнения   (
ненадлежащего) обязательств. Очевидно. что при отсутствии  денежных  средств
для  погашения  основного  обязательства  ,   заемщик  также  не  уплатит  и
неустойку.
      В качестве  финансово-гарантийных  способов  обеспечения  обязательств
рассматривается банковская гарантия и поручительство.В  этом  случае  третье
лицо, выступающее в качестве гаранта должника , обязуется  при  неисполнении
последним своих обязательств уплатить за него  кредитору.  Недостатком  этих
способов является возможность несостоятельности самого гаранта.
      Наиболее   надежными   представляются   вещные   способы   обеспечения
обязательств, к  которым  относится  и  залог.  Этот  способ  заключается  в
выделении для обеспечения  обязательства  определенного  имущества  должника
(или третьего лица) и установлении на это имущество опреде-ленных прав.
      Согласно ГК РФ, под залогом понимается способ  обеспечения  исполнения
обяза-тельства , при котором кредитор-залогодержатель  приобретает  право  в
случае  неисполнения    должником    обеспеченного   залогом   обязательства
получить удовлетворение за   счет  заложенного  имущества   преиму-щественно
перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.
      Залог - один из важнейших инструментов  рыночной  экономики,  надежный
способ защиты интересов кредитора.
      Немалое значение в усилении роли залога имели появившиеся в  экономике
переходного периода  негативные явления, и  прежде  всего  инфляция,  распад
хозяйственных связей, падение производства.Эти явления  повлекли   за  собой
многочисленные  нарушения  того  ,  что  традиционно  называется   платежной
дисциплиной , а это в свою очередь утрату  доверия  к   торговому  партнеру.
Возникает   потребность   в   использовании   таких   средств    обеспечения
обязательств, которые основываются на вере в первую очередь”в  вещь”,  а  во
вторую - в личность должника.
      Конструкция способа обеспечения  исполнения  обязательства  отличается
дополнительных  характером  по  отношению   к   главному   обязательства   ,
недействительность   основного   обязательства   влечет   недействительность
обеспечивающего  его  обязательства,  если  иное  не  предусмотрено  законом
(ст.329 ГК).
      Особенность  залога  в  сравнении  с  большинством   других   способов
обеспечения  обязательств  состоит  в  том,  что  он  носит   вещно-правовой
характер.Залог обладает наиболее характерным  свойством  вещных  прав-правом
следования, то есть  право как бы  следует  за  вещью.Где  бы  ни  находился
предмет залога , в  чьей  бы  собственности  он  ни  находился  ,  он  будет
предметом  залога до прекращения основного обязательства .Право   следования
закреплялось в ст.32 Закона  о залоге;” Залог  сохраняет  силу,  если  право
собственности или полного хозяйственного ведения  на  заложенную  вещь  либо
составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу”.
      В этом смысле исполнение основного обязательства обеспечивает вещь,  а
не  должник.Личность  должника  в  случае  залогового  обеспечения    играет
гораздо меньшую роль по сравнению с такими  личными  способами  обеспечения,
как например, поручительство.В  силу  этого  не  имеет  значения  ,  в  чьей
собственности    находиться   вещь,   перемена    собственника   заложенного
имущества не изменяет содержания залогового правоотношения, меняется  только
его субъективный  состав,  то  есть  происходит  перемена  лиц  в  залоговом
обязательстве. Обремененность  вещи  залогом  не  прекращается  и  в  случае
последующего  залога имущества,  которое  уже  является  предметом  залога.В
этом  случае  право  предшествующего  Залогодержателя   удовлетворяются   из
стоимости предмета залога  после удовлетворения  требований  предшествующего
Залогодержателя.Последующий  залог  допускается  ,  если  он   не   запрещен
предшествующими  договорами  о  залоге.  Интересам  Залогодержателя   служит
возможность  установить  в  договоре  недопустимость  после-дующего   залога
заложенного имущества. Залогодатель  обязан  сообщить  каждому  последующему
Залогодержателю сведения о всех существующих  залогах  данного  имущества  и
отвечает  за  убытки,  причиненные  Залогодержателю   невыполнением    этого
условия.
      Наряду с правом следования  залог обладает  правом  преимущества.Право
преимущества  состоит  в  том   ,   что   кредитор-Залогодержатель    вправе
удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества  преимущественно
перед  другими  кредиторами   должника,   за   изъятиями,   предусмотренными
законом.Суть  данных  изъятий  означает  ,  что  закон   устанавливает   ряд
кредиторов  ,которые  являются  привилегированными  даже  по   отношению   к
залоговому  кредитору,  они  предусматриваются  Гражданским   процессуальным
кодексом   РФ,   Гражданским   кодексом(    при   ликвидации,    банкротстве
предприятий).
            В соответствии  со ст.336 части первой ГК предметом залога может
быть всякое имущество, в том числе вещи  и  имущественные  права,  за  рядом
исключений. К исключениям относятся :
имущество, изъятое из оборота,
требования , неразрывно связанные с личностью кредитора ,  к  ним  относятся
требования о возмещении вреда, причиненного жизни или  здоровью,  требования
об алиментах,
права,уступка которых запрещена законом.
      Перечень  имущества  граждан,  на  которое  не  может  быть   обращено
взыскание(при неисполнении обязательства), содержится в Приложении 1 к  ГПК.

      Сторонами  залогового   правоотношения   являются   Залогодатель-лицо,
которое  передает
12345След.
скачать работу


 Другие рефераты
География морского транспорта России
Выборы
История развития музыкальных вкусов молодежи 60-70 г.
Методы приобретения знаний в интеллектуальных системах


 

Отправка СМС бесплатно

На правах рекламы


ZERO.kz
 
Модератор сайта RESURS.KZ