Банки и их функции
ежах, выполняет инкассацию требований, а также несет весь
риск, связанный с полным и своевременным поступлением платежей.
Расходы клиента складываются из комиссионных и факторского сбора,
состоящего из процентов за предоставленный аванс и прибыли авансовой
компании.
Трастовые операции. Многие коммерческие банки принимают на себя
функции доверенного лица и выполняют в этой роли разнообразные операции
для своих индивидуальных и корпоративных клиентов. Например, бизнесмен
хочет, чтобы его сын ежегодно получал часть от капитала, находящегося у его
отца в банке, а по достижении совершеннолетия получил весь капитал.
Некоторые коммерческие банки не выполняют никаких других функций, кроме
трастовой. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических
лиц:
1 - распоряжение имуществом после смерти владельца;
2 - управление имуществом на доверительной основе и попечительство;
3 - агентские функции;
1.Распоряжение после смерти в пользу наследников - наиболее
распространенный вид доверительных услуг. Должна быть составлена
подробная опись имущества, уплачены долги, а оставшаяся сумма распределена
между наследниками согласно закону.
2.Управление имуществом в форме треста может иметь различную
правовую основу: завещание, специальное соглашение, распоряжение суда.
Виды трастов, находящихся в управлении банков, весьма разнообразны:
- Пожизненный траст учреждается лицом по договоренности с банком.
Например, клиент переводит деньги в доверительное управление банку,
поручая ему выплачивать доход в течение его
жизни, а после смерти передать капитал жене и детям.
- Страховой траст возникает, если клиент назначает банк доверенным
лицом по страховому полису и поручает ему выплачивать доход своей жене
после его смерти и передать сумму полиса детям после смерти жены.
- Корпоративный траст учреждается в форме имущества,закладываемого в
банке в обеспечение выпуска облигаций компании.
- Траст в пользу наемных служащих может иметь форму
пенсионного фонда или плана участия в прибылях. В первом случае
предприниматель вносит деньги по утвержденной схеме в фонд, находящийся
в управлении банком, для покупки аннуитетов или прямых выплат
сотрудникам по достижении пенсионного возраста. Если работники вносят
деньги в фонд, то он называется пенсионным трастом с участием, если нет
- без участия. Во втором случае предприниматель переводит часть
прибыли в траст-фонд, открытый в банке для последующего распределения
взносов и последующих доходов от фонда в пользу работников компании по
достижении пенсионного возраста или на другую дату.
3.Агентские функции отличаются от траста тем, что в случае траста
доверенное лицо получает юридическое право на распоряжение
собственностью, а при агентских отношениях право остается у принципала.
Агентские функции заключаются в следующем:
- Хранение ценностей в сейфе. Банк получает, хранит и выдает
ценности по поручению принципала без каких-либо инициатив или активных
функций.
- Хранение имущества с активными функциями. Банк не просто хранит
ценности в сейфе, а покупает и продает их, получает по ним доход, действуя
согласно инструкциям принципала.
- Управление. Банк выполняет все функции хранителя имущества и
активно управляет собственностью, например анализирует состояние портфеля
ценных бумаг, дает рекомендации и предлагает способы инвестирования
капитала и т.д. Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк
может сдавать ее в наем, эксплуатировать в соответствии с инструкциями
принципала.
5.ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка,
резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды
финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание
клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы,
эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов
обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и
эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач
экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто
экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется
законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие -
желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях
инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить
сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления
деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам
банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году,
обвал рынка МБК в этом году и т.п.)
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных
институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри
банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов,
необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского
работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти
на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем
вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные
рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в
цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых
структур.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности в " в редакции от
03.02.96 г.
Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова), М., Финансы и
статистика, 1995.
Усоскин В.М., Современный коммерческий банк, М., ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994.
Рид Э.,Коттер Р.,Гилл Э.,Смит Р. "Коммерческие банки", М: Прогресс,1983.
Э.Роде "Банковские операции"
Спицын И.О.,Спицын Я.О. "Маркетинг в банке","Тарнекс",1993
| |  скачать работу |
Банки и их функции |
