Банковские операции: состояние и перспективы развития
ь свой счет держателям
дополнительных карт – суммы платежей, проведенных с использованием
прилинкованных карт, будут списываться со счета, открытого физическому
лицу, с которым банк заключал соглашение.
Корпоративная карта – основная особенность этого вида карт заключается
в том, что соглашение с банком заключает юридическое лицо, которое
предоставляет право пользования карточкой какому-либо физическому лицу,
чаще всего являющемуся руководящим сотрудником фирмы. Согласно такому
соглашению ответственность перед банком несет не держатель карты, а
владелец счета; распоряжается счетом – держатель карты – физическое лицо. К
одному счету может быть привязано несколько карточек, держателям которых
могут быть установлены лимиты использования общего счета. Пополнять такой
вид карточного счета может только юридическое лицо, а именно владелец
счета, т.к. корпоративные карты используются для оплаты командировочных
расходов, расходов на представительские цели и т.д. с корпоративных карт
также можно снять и наличные деньги.
Широко распространен в наши дни еще один вид карт – «зарплатные» карты.
Для открытия такого рода карт и для работы с ними используется похожая
схема, что и с корпоративными картами: организация заключает соглашение с
банком об эмиссии пластиковых карточек (обычно дебетных) для своих рабочих,
далее организация регулярно перечисляет денежные средства и предоставляет
список выплат каждому конкретному сотруднику. Банк зачисляет их на
карточные счета сотрудников.
Разница между «зарплатными» и корпоративными картами заключается в том,
что держатель «зарплатной» карты является не юридическим лицом, как у
корпоративной карты, а физическим лицом. Предприятие имеет право пополнить
«зарплатный» карточный счет, но распоряжаться им будет владелец счета –
физическое лицо.
Долгое время существовала неурядица в определениях корпоративной карты.
Сейчас определение корпоративной карты однозначно дано в Положении ЦБ РФ от
9 апреля 1998г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт
и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием».
Согласно пункту 3.2 Положения, корпоративная карта – банковская карта,
использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим
лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете
юридического лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в
соответствии с условиями договора с клиентом (для расчетной или дебетовой
карты), или осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом
кредитной линии (для кредитной корпоративной карты). Пункт 4.6. Положения
однозначно определяет операции, которые могут осуществляться с
использованием корпоративной карты. Последний абзац пункта 4.6. Положения
гласит, что «Средства, списанные со счета юридического лица в результате
совершения операций … считаются выданными юридическим лицом под отчет
держателю корпоративной карты. Возврат неизрасходованных средств
осуществляется в соответствии с действующим законодательством». Пункт
4.7.1. Положения указывает, что «запрещается использование корпоративных
карт для выплаты заработной платы и других выплат социального
характера».[21]
Последнее время довольно часто можно встретить рекламу дисконтных карт
таких фирм, как «Международная дисконтная система», «Национальная
дисконтная система», карты CountDown, Priority Pass и другие. Различные
фирмы предлагают купить дисконтные карты по цене от 20 до 200 долларов США,
которые позволят держателям дисконтных карт в ряде торговых фирм оплачивать
товары и услуги со скидкой от 2 до 25% и более.
Дисконтные карточки можно разделить на два вида:
. Универсальные дисконтные карты, по которым предоставляются скидки в
целом ряде предприятий торговли и сферы услуг;
. Карты, по которым предоставляются скидки в сети одной конкретной
фирмы, чаще всего карты такого рода можно приобрести только в этой
фирме.
К универсальным дисконтным картам можно отнести международные карты
CountDown, Priority Pass, IAPA, а также ряд дисконтных карт, эмитируемых
российскими дисконтными системами – «Международная дисконтная система»,
«Национальная дисконтная система» и др.
При приобретение дисконтной карты клиент получает каталог, издаваемый
непосредственно самой фирмой, где он сможет получить скидку. Данный каталог
рекламирует фирмы, заключившие договор с дисконтной системой, платой за
такую рекламу является предоставление скидки по дисконтным картам.
Основная доходная статья любой дисконтной компании – доходы от продажи
дисконтных карт. К расходам прежде всего относится оплата заключения
договора с торговыми предприятиями; расходы на издание рекламного каталога;
производство самих карт; содержание штата сотрудников; затраты на рекламную
кампанию и т.д.
При рассмотрении второго типа дисконтных карт можно отметить следующее.
Выпуск внутрифирменных дисконтных карт некоторой торговой или сервисной
фирмой объясняется двумя причинами. Первая причина – это желание привлечь к
себе покупателя за счет предоставления ему скидок на совершаемые покупки в
магазинах именно этой фирмы в течение некоторого промежутка времени. Вторая
причина- это дополнительная реклама.
Клубная карта, как видно из названия, - подтверждает членство человека
в клубе, т.е. карта такого рода выполняет идентификационную роль. Клубная
карта может быть дисконтной, если для членов клуба предусмотрены скидки,
или платежной карточкой, в таком случае у члена клуба должен быть открыт
карточный счет. Клубные карты выпускаются ограниченными тиражами.
На примере клубных карт видно, что карточки могут выполнять
одновременно несколько функций. Например, следующие, наиболее
распространенные функции:
. Универсальная банковская карта, являющаяся дисконтной в ряде
торговых фирм или в какой-либо одной торговой фирме;
. Платежная карта торговой фирмы, выполняющая функцию «бонусной»[22]
Кроме того, одна и та же карта может быть картой двух различных
платежных систем. На карте такого рода может быть и магнитная полоса и
микропроцессор. Такие карты реально существуют в России, например карты
«Юнион Кард». Нанесенный на нее микропроцессор участвует в одной из
региональных платежных систем. Следовательно, к такой карте привязано два
счета. Для перевода денег с одного счета на другой необходимо провести
процедуру списания в одной платежной системе и зачисление на карточный счет
в другой платежной системе.
Глава №3 Маркетинг – как важнейший фактор повышения эффективности
банковской деятельности.
Банки, как и любой производитель (любое предприятие) являются
самостоятельным юридическим лицом, производят и реализуют продукт (товар),
специфический товар — услуги, получают свою прибыль и вообще осуществляют
свою деятельность.
Основу маркетинговой деятельности банка составляет анализ его рыночных
возможностей, который предполагает проведение маркетинговых исследований с
целью определения места на рынке ссудного капитала.
Как правило, руководство банка ставит задачи изучения рынка и на
основании этого цели, например, сбор и анализ информации о рынке,
конкурентах, банковских продуктах и услугах, изучение статистики и т.д.
Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в
зависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развития и
квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. В общем
случае наиболее вопросы маркетинга должны быть разрешены при принятии особо
важных для деятельности банка решений, таких, как планируемое увеличение
уставного капитала, существенное расширение географии деятельности и её
масштабов (открытие филиалов и представительств) и др. см. схему.
Основной целью маркетинга является обеспечение оптимальной скорости
продвижения банковских услуг на всем пути — от банковского учреждения до
конечного потребителя (клиента), т.е. такой скорости, при которой
сочетались бы наиболее выгодные темпы продажи и оборачиваемости денег, а
также минимальные затраты на хранение финансовых ресурсов, с одной стороны,
со способностью полностью и своевременно удовлетворять спрос клиентов, с
другой.
Процесс маркетинга начинается с изучения клиента и выявления его
потребностей, а завершается приобретением товара (услуги) и удовлетворением
его реальных и конкретных потребностей. Процесс предоставления новых видов
банковских услуг начинается с подготовки банковских работников, их места
работы, способов предоставления этих услуг. Например, при входе в банк
клиент начинает обычно свое движение слева направо. Если территориально
расположить предоставление новых услуг в левой стороне зала, то клиент
уделит им больше внимания, и вероятность того, что он воспользуется ими,
повышается.
ОБЩАЯ СХЕМА ОРГАНИЗАЦИИ МАРКЕТИНГОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В БАНКЕ:
[pic]
[pic]
[pic]
[pic]
Следующий шаг — подготовка плана маркетинга относительно данной услуги.
В план включаются все необходимые данные об истории и специфики этой
услуги, о состоянии рынка, о конкурентах, о целях банка в области
маркетинга и задачах по реализации изделия, а также о средствах, при помощи
которых эти стратегические и тактические задачи будут решаться.
Таким образом, потребности клиентов в определенном товаре измеряются с
помощью уровня и характера мотивации приобретения и удовлетворенности
спроса на конкретный товар.
Обычно исследованиями рынка и его прогнозир
| |  скачать работу |
Банковские операции: состояние и перспективы развития |
