Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
четов клиента в банке на счет клиента у
поставщика услуг (как правило идентифицируемого дополнительными реквизитами
клиента). Реальные номера счетов системой не запрашиваются и клиентом не
указываются. В системе Back Office, в которой собственно и выполняются
операции платежей, всегда производится идентификация клиентских счетов и
легальность инициированной клиентом операции платежа. Здесь же после всех
проверок выполняется и реальная операция перечисления денежных средств со
счета клиента на реальный банковский счет поставщика услуг. Более того,
банк для оказания услуг такого рода, как правило, заключает специальные
прямые договора с поставщиками услуг. Условиями таких договоров
регулируются форматы и регламент передачи данных о платежах от банка к
поставщику услуг, правила проверки легальности операций платежей и т.д. На
основании таких отношений банка с провайдерами и формируется доступный
клиенту список получателей платежей клиента.
С целью организации службы поддержки клиентов предоставляется
возможность мониторинга пользовательского диалога операторами
процессингового центра. Система телефонного банковского обслуживания
предоставляет возможность клиенту в любом месте диалога переключиться на
оператора службы поддержки и получить необходимые консультации и помощь.
Системы телефонного домашнего банковского обслуживания снабжаются
рядом средств получения справок и отчетов. Клиент может запросить и
прослушать по своему телефону справку об активности своих банковских счетов
в интересующем его разрезе.
2.3 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг
С внедрением банками систем класса "Клиент-Банк" процесс
осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно
упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с
модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен
своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу
и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках
обслуживание по системе "Клиент-Банк" предусматривает установку в компьютер
клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в
этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.)
Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и
узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным
достоинством использования данной системы является то, что свежую
информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего
за несколько минут. Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в
известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при
выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные
параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие
интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.
Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк"
предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках,
находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А
предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков,
работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе
любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например,
инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.
В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать
различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное
поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего
документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система
"клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности
обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок
со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов
клиента.
Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить,
рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих
клиентов (табл. 1 и 2).
Таблица 1. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк" для
банка
| Достоинства |Недостатки |
|Экономит время операционистов на |Требует затрат на приобретение |
|прием и обработку документов |либо создание системы, ее |
|клиентов |внедрение и обучение сотрудников |
|Позволяет унифицировать работу с |Требует затрат на обслуживание (в |
|документами клиентов и обеспечение|том числе и каналов связи с |
|их разнообразной справочной |высокой пропускной способностью |
|информацией |при обслуживании большого числа |
| |клиентов) |
|Выступает мощным фактором в | |
|конкурентной борьбе за клиентов | |
|Позволяет получать дополнительные | |
|средства в виде платы за | |
|использование системы клиентами | |
Таблица 2. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк"
для клиента
| Достоинства |Недостатки |
|Позволяет работать со своими |Иногда требует дополнительного |
|счетами, не выходя из офиса |оборудования и более высокой |
| |квалификации пользователей |
| |компьютера |
|Обеспечивает более полную защиту |Часто требует некоторого времени |
|информации о счетах, чем по факсу |для переквалификации сотрудников |
|либо телефону |на работу с электронными |
| |документами |
|Позволяет получать разнообразную |Как правило, банки взимают плату |
|справочную информацию из банка в |за пользование такой системой |
|едином связанном виде | |
|Позволяет клиенту выбирать банк, | |
|не обращая особого внимания на | |
|территориальную близость | |
Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы
вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и
сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит,
оправдает ли система первоначальные затраты.
На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят
новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент-Банк"
оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это
ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема,
установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить
более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания
мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить
мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей
системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного
оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К
тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно
много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из
дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде
соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.
Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять
главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с
физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских
услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные
предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет
небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис
и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь
Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять
большинство услуг розничного обслуживания.
Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием
розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный,
нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого -
интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких
и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в
системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет
предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой
сервис.
Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь
изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с
обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в
сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных
отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с
клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В
пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:
- система элект
| |  скачать работу |
Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги |
