Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
чную
справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить
активные операции по своим счетам.
Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:
- Получить информацию об остатках за любой операционный день по
рублевым и валютным счетам в речевом виде.
- Получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой
операционный день. Выписки формируются динамически на основании
клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет
возможность получения выписки за произвольный период, в том числе,
за весь период обслуживания в банке.
- Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за
любой операционный день в речевом виде.
- Производить движения по счетам (рублевым и валютным). Каждому
платежу, который клиент может произвести, используя телебанк,
присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в
виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и
пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении
платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает
ввести незаполненные поля.
- Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ.
Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий
предыдущий платеж.
- Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод
средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или
обязательного медицинского страхования. Если на счете у клиента
неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время
автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним
образом.
- Производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном
пункте банка. В этом случае клиент заполняет по телефону заявку на
приобретение валюты в любом ПОВ. телебанк выводит первичный
документ со своей отметкой, который пересылается с прочими
платежными документами.
- Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического
овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на
проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может
подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и
срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на
счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на
запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность
проведения платежей.
- Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного
поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом,
своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк,
передается с отметкой банка. При использовании данного режима
клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги),
находясь в офисе поставщика!!!
Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных
подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или
получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не
определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских
инструкций и т.п.).
Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом
режиме. а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер
передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того
же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.
Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и
могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые).
Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по
запросу клиента. что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения.
Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том
числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится
репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно
и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.
Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для
обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как
залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало
нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции.
Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях
целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT - electronic
funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и
переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом.
Однако обмен такой важной и конфиденциальной информацией, как
банковская, требует особых средств защиты от несанкционированного доступа,
ошибочной передачи по неправильному адресу, гарантии достоверности.
Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных способов
соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить
нежелательные последствия.
Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение
деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни
необходимость межнациональной передачи коммерческой информации. Различия в
стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных
странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов
передачи данных, создания сетей, обслуживающих эти потребности. Самой
известной и крупной международной сетью является сеть организации SWIFT
(the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-
квартира которой находится Брюсселе. Эта организация была создана, когда
240 крупных мировых банков стали сотрудничать в разработке стандартов
электронной передачи денежных средств между банками, находящимися в
различных государствах. Это предприятие предоставляет услуги по обмену
сообщениями между участниками мирового банковского сообщества, которыми
пользуются более 5300 финансовых учреждений и филиалов по всему земному
шару, находящихся в 130 странах. Сеть SWIFT сегодня ежедневно передает 2.7
миллиона сообщений и переводит около полутора триллионов долларов из одного
места в другое.
Возвращаясь в конце данного раздела к банковским, и именно розничным
услугам, и подведя итог всем вышеизложенным теоретическим аспектам
применения электронных систем расчетов в банковском деле, мы попытались
каким-то образом определить границы возможного применения электронных
систем расчетов в рамках современных розничных банковских услуг и
попытались представить это графически. В результате получился графический
рисунок, представленный в приложении А настоящей работы. В данном
приложении показано, что явное большинство всех розничных банковских
операций оказалось внутри границ возможного применения систем электронных
расчетов, за исключением работы в кассах банка с наличными денежными
средствами. Все остальные операции, связанные с розничными услугами,
физически сводятся к записям по банковским счетам и другой "бумажной"
работе. С обработкой больших объемов информации, ее хранением и обменом
успешно справляется современная вычислительная техника. Ее потенциальные
возможности на сегодняшний день значительно превосходят объемы банковского
документооборота. Остаются только вопросы ее оптимального использования и
внедрения новых технологий.
Благодаря внедрению новых "безбумажных" технологий все операции
постепенно автоматизируются. Банкам остается только купить соответствующее
техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современные
каналы связи, вступить в действующие платежные системы, создать
инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный
персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были
внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг. Реально
разработанные на сегодняшний день технологически разнообразные классы
банковских продуктов, реализующие различные аспекты электронного
обслуживания клиентов мы показали с помощь таблицы в приложении Б.
Используя таблицу различий, можно оценить достоинства и недостатки каждой
класса систем электронных расчетов, оценить порядок расходов на реализацию
и сопровождение и ожидаемой доходности.
Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии
расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг. Каждое
новое технологическое решение предъявляет банкам определенные новые
требования к технологии банковской работы. Возникают различные проблемы
технического, психологического, правового, финансового характера, проблемы
безопасности расчетов. Для того, что бы успешно решать их, необходимо
проанализировать системы электронных банковских не только с теоретической,
но и практической стороны, с позиции поиска возможных решений возникающих
проблем. Анализу работы систем электронных расчетов в банках посвящен
второй раздел настоящей работы.
2. Анализ работы электронных систем расчетов
2.1 Организация электронного документооборота в банке
В российской федерации электронные расчеты стали внедрятьс
| |  скачать работу |
Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги |
