Главная    Почта    Новости    Каталог    Одноклассники    Погода    Работа    Игры     Рефераты     Карты
  
по Казнету new!
по каталогу
в рефератах

Этапы становления ипотечного кредитования в России в 90-е годы

бсидий.
      Ставя задачу создания целостной рыночной системы ипотечного  жилищного
кредитования,  ориентированной,   в   первую   очередь,   на   использование
эффективных  стандартных   финансовых   механизмов,   необходимо   учитывать
возможность применения иных схем жилищного финансирования,  направленных  на
использование местных ресурсов и учитывающих специфику  отдельных  регионов.
В переходных условиях формирования и создания системы  ипотечного  жилищного
кредитования  такие   схемы   могут   помочь   решению   жилищной   проблемы
определенной части населения, хотя в силу ограниченности  местных  ресурсов,
их ориентации на местные региональные  особенности  масштабы  ее  реализации
лимитированы.
      Значение писка новых  вариантов  решения  проблем  обеспечения  жильем
российских   граждан   на   базе   рыночного,    а    не    административно-
распределительного подхода для судьбы экономической реформы в России  трудно
переоценить.   Проблема   недостаточной   обеспеченности   жильем   остается
острейшей социальной проблемой, способной генерировать негативное  отношение
новых поколений к проводимым в стране экономическим реформам.
      Главная цель – создать работающую  систему  обеспечения  доступным  по
стоимости жильем российских граждан  со  средними  доходами,  основанную  на
рыночных принципах приобретения жилья на свободном от  монополизма  жилищном
рынке  за  счет  собственных  средств  граждан  и   долгосрочных   ипотечных
кредитов.
       Современная  государственная  жилищная  политика  должна,  наряду   с
прежней  ориентацией  на  нужды  социально  незащищенных  групп   населения,
сделать новый акцент в решении жилищных проблем основной  части  работающего
населения, располагающего средними доходами, накоплениями и  имеющими  жилье
в собственности в результате бесплатной приватизации, на систему  ипотечного
кредитования. Создание системы ипотечного кредитования  не  только  позволит
резко ускорить решение  важнейшей  социальной  проблемы  улучшения  жилищных
условий населения, но и через  активизацию  жилищного  строительства  сможет
оказать положительное влияние на макроэкономическую  ситуацию   в  стране  в
целом, обеспечить импульс к  экономическому  подъему  и  стать  своего  рода
«локомотивом» для других  отраслей экономики России.
      Развитие ипотечного жилищного  кредитования  населения  как  целостной
системы, с одной стороны,  и  как  составной  части  рыночной  экономики,  с
другой, возможно на базе следующих основополагающих принципов:
1) Система ипотечного  жилищного  кредитования  в  России  должна  учитывать
имеющийся международный опыт. Она  должна  быть  адаптирована  к  российским
макроэкономическим    условиям    и    законодательной    базе,    учитывать
психологические  аспекты  населения  России,  пока  еще  с  настороженностью
воспринимающего  ситуацию  длительной  зависимости  от  банка-кредитора  при
ипотечном кредитовании.
2). Одним из ключевых требований следует отметить необходимость  обеспечения
доступности ипотечных кредитов для групп  населения  не  только  с  наиболее
высокими,  но  также  и  средними  доходами.  При  этом  система  ипотечного
кредитования  должна  носить  рыночный,  а  не  дотационный  характер,  быть
полностью  прозрачна   и  ясна  для  понимания  всеми  участниками  процесса
ипотечного кредитования.
3). Создаваемая система ипотечного кредитования должна носить  развивающийся
характер, опираться на  эффективное  использование  привлеченных  финансовых
ресурсов  граждан,  коммерческих  банков-кредитов,  инвесторов,  а   не   на
финансирование со стороны государственного бюджета.
4). Система жилищного ипотечного кредитования должна быть  воспроизводима  в
любом регионе страны. Темпы и масштабы  развития  ипотеки  в  тех  или  иных
регионах должны определяться не столько субъективными факторами наличия  или
отсутствия  политической воли у руководства региона для развития ипотека,  а
объективной экономической ситуацией в  регионе,  наличием  платежеспособного
спроса на жилье и его предложением.
      Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного  жилищного
кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:
 - совершенствование  законодательной  и  нормативной  базы,  обеспечивающей
   исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, в первую  очередь,  в
   части создания четкой процедуры обращения взыскания на предмет  ипотеки и
   выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;
 -  создание  и  внедрение  универсального  механизма  обеспечения   притока
   долгосрочных внебюджетных  финансовых ресурсов в бюджетную сферу;
 - создание инфраструктуры,  обеспечивающей  наличие   четкого  и  надежного
   механизма регистрации сделок с недвижимостью  и  прав  на  нее,  а  также
   процедуры  доступа  к  этой  информации   участников   рынка   ипотечного
   кредитования;
 - налоговое стимулирование как граждан-получателей  ипотечных  кредитов,  с
   одной стороны,  так  и  коммерческих  банков  –  ипотечных  кредиторов  и
   инвесторов,   обеспечивающих   рефинансирование   коммерческих    банков-
   кредиторов, с другой стороны;
 - создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами  рынка
   ипотечных кредитов;
 - создание механизмов социальной  защиты  заемщиков  как  от  неправомерных
   действий  банков-кредиторов,  так  и  для  их  социальной  адаптации  при
   процедуре  выселения  в  случае  невозможности  погашения  взятого  ранее
   ипотечного кредита;
 -  уточнение  нормативной   базы,   регулирующей   деятельность   кредитных
   организаций  по  предоставлению  и  обслуживанию  ипотечных  долгосрочных
   кредитов, а также их рефинансированию;
 - формирование нормативно-законодательных  основ  для  использования  новых
   финансовых  инструментов  (ценных  бумаг)  для  привлечения  долгосрочных
   ресурсов в эту сферу.
   Перспективы развития жилищного ипотечного кредитования в решающей степени
зависят от макроэкономических условий. Такие условия стали  формироваться  в
России лишь с конца 1995 г. В период  высокой  и  непредсказуемой  инфляции,
уровень которой составил в 1995 г. 31%, кредитный  риск  и  риск  процентной
ставки при долгосрочном  кредитовании  были  настолько  велики,  что  банки-
кредиторы даже не рассматривали возможности начала ипотечных  операций,  как
вида прибыльного банковского бизнеса. В  период  с  1991  по  1995  гг.  (за
исключением   середины   1994   г.)   реальные   банковские   ставки    были
отрицательными, а сроки привлечения основной  массы  кредитных  ресурсов  не
превышали 3-4 месяца.
       Изменение  общеэкономической  ситуации,  падание   темпов   инфляции,
снижение цен на жилье, стабилизация курса  рубля  содействовали  перемене  в
отношении российских банков к кредитованию приобретения жилья.
       К  1998  году   в   России   наблюдалась   относительная   финансовая
стабилизация, инфляция снизилась до 12-14% в годовом измерении,  увеличились
объемы привлекаемых  долгосрочных  ресурсов,  в  России  стал  формироваться
платежеспособный спрос на ипотечные  кредиты со стороны  «среднего»  класса.
Банки получили реальную возможность выдавать ипотечные кредиты не  только  в
свободно конвертируемой валюте, но и в российских рублях на сроки от 3-х  до
5 лет.
      В  результате  проводимой  финансовыми  властями  политики  отставания
роста обменного курса рубля к доллару США от реального соотношения в  период
с 1997 по июль 1998 года наблюдался рост доходов населения, в  том  числе  в
валютном выражении. Рост доходов  населения  на  фоне   некоторого  снижения
валютных цен на жилье способствовал росту спроса  на  ипотечные  кредиты  со
стороны населения.
      Ряд банков, прежде всего, в крупных городах приступили к  практической
реализации программы ипотечного кредитования, рассматривая  его  в  качестве
стратегической перспективы своего развития.
      В  то  же  время  сохранение  макроэкономической  несбалансированности
препятствовало   широкомасштабному   развитию    ипотечного    кредитования.
Постоянное превышение  расходов  над  доходами  федерального  бюджета,  рост
государственных заимствований обусловили высокие процентные ставки.  В  этих
условиях  банки  ориентировались  на  получение  сверхвысоких   доходов   от
операций с ГКО.
       Принятые  меры  экономической  политики  в   послекризисный   период,
изменение   конъюнктуры   на   мировых    рынках    обусловили    позитивные
макроэкономические сдвиги в первой половине 1999 года.
        Проявилась   отчетливая   тенденция   к   снижению   темпов    роста
потребительских цен. В целом за первые  пять  месяцев  потребительские  цены
выросли на 22,2%. В июне уровень инфляции опустился до 1,5-1,7%.
      Постепенно начала выходить  из  кризиса  банковская  система.  Если  в
целом по итогам 1998 года российские банки понесли убытки, то  на  1  апреля
1999 г. суммарная прибыль 200 крупнейших банков составила 2,8 млрд. рублей.
      В банки стали  возвращаться  вкладчики.  Объем  сбережений  граждан  в
национальной  валюте  составил  на  1  июля  1999  г.  178,1  млрд.  рублей,
увеличившись по сравнению с январем на 19,1%.  В  то  же  время  в  условиях
отсутствия  надежных  инвестиционных  инструментов   банки   столкнулись   с
проблемой  избыточной  ликвидности.  На  13.08.99  г.  сумма   остатков   на
корреспондентских счетах  в  Банке  России  и  АРКО  составила   50,5  млрд.
рублей.
      Ипотечное кредитование представляет реальную альтернативу  прибыльного
вложения средств. Вместе  с  тем,  структура  привлекаемых  банками  средств
сохраняет выраженный краткосрочный характер. И  если  в  целом  в  последнее
время  наблюдается  снижение  уровня  процентных  ставок   по   привлекаемым
ресурсам,  то  оценить  стоимость  долгосрочных  ресурсов  (на  5-10   лет),
необходимых  для  финансирования  д
12345След.
скачать работу

Этапы становления ипотечного кредитования в России в 90-е годы

 

Отправка СМС бесплатно

На правах рекламы


ZERO.kz
 
Модератор сайта RESURS.KZ