Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их развития
зуюсь нести ответственность за достоверность документов,
предоставленных по требованию сотрудников Коммерческий Банк
___________________________, в связи с чем даю согласие на полную проверку
достоверности указанных документов и любых сообщенных мною сведений.
"______"_____________________199_г.
_____________________________/______________________/
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Приложение № 7
ФОРМИРОВАНИЕ ПЕРВИЧНОГО МНЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ
1. ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ
1.2. Номенклатура выпускаемой клиентом продукции и ее удельный вес по
различным видам деятельности.
1.3. Удельный вес продукции клиента на российском рынке.
1.4. Основные конкуренты клиента на рынке.
1.5. Основные партнеры клиента.
1.6. Наличие контрактов с иностранными фирмами и их удельный вес в
общем обороте клиента.
1.7. Техническое состояние производственной базы клиента (в том числе,
когда последний раз проводилось техническое перевооружение и реконструкция
производства клиента).
1.8. Основные учредители клиента с указанием учредителей с наибольшей
долей в уставном капитале Клиента.
1.9. Ответственное лицо на предприятии с которым должно осуществляться
ведение переговоров по предоставлению финансовых документов клиента.
II. ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ ЗАЕМЩИКА
2.1. Наличие различных видов счетов у клиента и их количество.
2.2. Среднемесячные обороты по всем видам счетов клиента за последние
шесть месяцев.
2.3. Соотношение бартера к общему объему выручки от реализации готовой
продукции.
2.4. Наличие кредиторской задолженности клиента, в том числе со сроком
погашения до 30 дней:
- банкам;
- бюджету;
- внебюджетным фондам;
- по оплате труда.
2.5. Дебиторская задолженность клиента, в том числе со сроком погашения
до 30 дней.
2.6. Наличие картотеки у клиента с указанием организаций с наибольшей
задолженностью.
2.7. Оценка финансового состояния клиента по действующей в Банке
методике.
2.8. Определение максимального кредита который может быть предоставлен
клиенту.
III. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КЛИЕНТОМ ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОСНОВАНИЯ
ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА КРЕДИТА
3.1. Цели на которые будет направлен кредит.
3.2. Источники и сроки возврата кредита.
IV. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА
4.1. Ценные бумаги:
4.1.1. Облигации государственного сберегательного займа;
4.1.2. Облигации государственного внутреннего валютного займа;
4.1.3. Векселя Минфина РФ (серии АПК) сроком до 1 месяца;
4.1.4. Векселя крупных банков, по которым утвержден лимит в банке.
4.1.5. Векселя крупных предприятий топливно-энергетического комплекса
(РАО "ЕЭС России", Газпрома и др.), имеющих свободное обращение на рынке
ценных бумаг.
4.2. Гарантии (поручительчтва0 банков высшей категории надежности и
юридических лиц с устойчивым финансовым положением.
4.3. Залог недвижимости и товарно-материальных ценностей, оформленных в
установленном порядке (проверка документов, подтверждающих право
собственности клиента на передаваемые в залог объекты, товарно-материальные
ценности, и их соответствие действующему законодательству).
V. УСЛОВИЯ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА
5.1. Частями (согласно графику погашения задолженности).
5.2. За один раз.
VI. ВЫВОД О ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ КЛИЕНТА И УСЛОВИЯХ
ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА
(Заполняется инспектором кредитного отдела на основании сделанных
выводов).
Приложение № 8
КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ
КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ
В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка,
предоставляемые ссуды подразделяются на два вида:
• Ссуды юридическим лицам,
• Ссуды физическим лицам.
Ссуды могут быть предоставлены в российских рублях и в долларах США. В
зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за
пользование кредитом. По целевому назначению выделяют следующие направления
кредитования:
• Физические лица:
1. Ссуда на потребительские цели.
2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.
3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта.
• Юридические лица:
4. Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств.
5. Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).
6. Инвестиционные кредита (кредиты направленные на финансирование
капитальных вложений).
Все виды кредитов предполагаемые к выдаче или текущие имеют
качественную характеристику:
Юридические лица.
1. Качественные кредиты:
• Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с
условиями кредитного договора.
• Заемщик имеет устойчивый оборот денежных средств через Банк. В Банке
сконцентрирован весь денежный оборот заемщика.
• Финансовое состояние заемщика характеризуется устойчивыми
показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.
• Высокое качество обеспечения.
• Погашение кредита производится или планируется производить за счет
текущих поступлений от реализации.
• Заемщик не имеет другой Задолженности по банковским кредитам.
• Заемщик имеет незначительные отклонения по запланированным объемам
реализации по факту оплаты.
2. Стандартные кредиты:
• Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с
условиями кредитного договора.
• Финансовое положение заемщика характеризуется относительно
устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.
• Заемщик имеет значительные отклонения по запланированным объемам
реализации по факту оплаты.
• Не менее 80% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.
• Кредит имеет высокое качество обеспечения.
• Погашение задолженности в большей степени планируется погасить за
счет выручки от реализации продукции и в меньшей за счет обязательств
дебиторов.
• Заемщик имеет задолженность по кредитам перед другими банками в
размере не превышающим 30% совокупной задолженности.
3. Удовлетворительные кредиты:
• Платежи по кредиту и процентам производятся в соответствии с
условиями кредитного договора.
• Заемщик испытывает недостаток собственных оборотных средств,
финансовое положение характеризуется предельно-допустимыми показателями
устойчивости, платежеспособности, ликвидности, покрытия, соотношения
собственных и заемных средств.
• Продукция предприятия имеет устойчивый сбыт, потребителями продукции
являются предприятия различных отраслей.
• Кредит имеет удовлетворительное качество обеспечения.
• Погашение кредита планируется произвести в большей степени за счет
сокращение дебиторской задолженности или увеличения кредиторской.
• Более 50% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.
• Заемщик имеет не более 30% совокупной задолженности по кредитам в
других банках.
• Клиент имеет отклонения от планируемых поступлений от реализации по
факту оплаты не более 50%.
• Заемщик имеет незначительные долги перед бюджетом или отсрочку по
платежам.
4. Проблемные кредиты:
• Нерегулярные или просроченные платежи по кредиту и процентам свыше 21
банковского дня.
• Низкое качество обеспечения с сомнительной возможностью погасить
кредит полностью за счет реализации.
• Использование разовых источников погашения кредита, включая
реализацию основных фондов производственного характера.
• Недостаток оборотного капитала.
• Критическое соотношение собственных и заемных средств.
• Денежный оборот через Банк составляет более 50% от общего оборота,
оборот не стабилен, плановый объем реализации по факту оплаты не
выполняется более, чем на 50%.
• В совокупной задолженности по кредитам банков, доля Банка менее 50%.
• Продукция, выпускаемая заемщиком, имеет устойчивый спрос.
• Задолженность по платежам бюджет может быть отсрочена.
• Вмешательство государственных органов в части реализации требований
по платежам кредиторам.
• Смена руководства предприятия.
• Отказ со стороны руководства предоставить финансовые и первичные
документы.
• Необоснованное увеличение кредиторской задолженности, увеличение
задолженности по заработной плате.
• Документы по подтверждению собственности на предметы обеспечения
оформлены либо имеют значительные нарушения.
5. Критические кредиты:
• Погашение кредита возможно только через реализацию предметов
обеспечения.
• Погашение кредита возможно через суд.
6. Убыточные кредиты:
• Кредиты, нельзя взыскать с заемщика, погашение возможно только за
счет Страхового резерва.
Список литературы:
1. Законодательные и нормативные акты:
Гражданский кодекс РФ I ч., II ч.
Федеральные законы
- о ЦБ
- "о банках и банковской деятельности" от 02.12.90 г. в редакции от
03.02.96 г. № 17-ФЗ
- о несостоятельности (банкротстве).
Инструкция № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитной
организации", введена в действие приказом ЦБ РФ от 30.01
| |  скачать работу |
Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их развития |
