Кредитный риск коммерческого банка
й продукции, то возрастает риск ее неоплаты. Причина в том, что
компания теряет бдительность в подборе покупателей, не уделяя внимания их
платежеспособности. В этой ситуации банк предпринимает рестриктивные
меры, направленные на приостановление роста активов, настаивая на том,
чтобы фирма притормозила реализацию продукции покупателям с сомнительной
платежеспособностью
|
|
Конкуренция
|
Новые компании сталкиваются с серьезными проблемами при выходе на рынок.
В конкурентной борьбе фирма может избрать как наступательную, так и
защитную тактику. Наступательная тактика связана с завоеванием рынка с
помощью различных мероприятий (снижения цен, роста объема реализации и т.
д.), которые могут привести даже к временной потере дохода. Цель защитной
тактики – стабилизировать доходы путем возможного сокращения объема
реализации.
|
|
|
Если фирма не адаптируется к условиям конкурентной борьбы, то погибает
|
|
Экономический спад
|
Многие небольшие фирмы не в состоянии прибыльно развиваться в услови-ях
общего экономического спада
|
|
Перечисленные факторы, влияющие на ухудшение хозяйственной
деятельности компании, действуют автономно, независимо от банка. Но банк,
зная, где у фирмы возникли слабые места, может и должен дать
соответствующие рекомендации, предотвращающие появление несвоевременно
погашенных ссуд.
Большое внимание американскими коммерческими банками уделяется
прогнозированию проблемных кредитов на первой и второй стадиях кредитного
процесса, т. е. этапах анализа кредитной заявки и ее исполнения.
Банковская практика сформулировала 25 сигнальных флагов , которые
помогают в кредитном процессе выявить потенциальные проблемные кредиты.
Сигналы из истории заемщика
Недавняя финансовая несостоятельность заемщика
Расхождения и противоречия в информации о заемщике
Сигналы, касающиеся руководства и управления заемщика
Заемщик ищет партнера, на чьи связи можно рассчитывать
Невысокие моральные качества руководителя
Борьба за власть в руководстве среди партнеров, ме-жду членами семьи –
владельцами компании
Частые смены в руководстве
Строптивый, неуравновешенный характер руководи-теля
Стремление руководства заемщика ускорить кредитный процесс, оказать
давление на банковского работника
Сигналы, отражающие производственную заемщика
Круг поставщиков и покупателей у заемщика не диверсифицирован
Ослаблен контроль заемщика за своими дебиторами
Заемщик относится к той отрасли, которая в данный момент испытывает
проблемы
Упрощенное ведение баланса, т. е. активы и пассивы не детализируются по
статьям
Сигналыэ, относящиеся к организации кредитования
Заемщик не представляет четко цель, на которую испрашивается кредит
У заемщика нет ясной программы погашения ссуды
Отсутствие резервных источников погашения кредита
Заемщик не имеет материального (сырьевого и т. д.) обеспечения своей
цели, на которую предоставлен кредит
Сигналы», фиксирующие отклонения от установленных норм
Нарушения в периодичности предоставления заемщи-ком отчетных данных о
своей хозяйственной деятельности
Отклонения от нормы порядка ведения банковских счетов (нарушения в
системе овердрафта и т. п.)
Пересмотр условий кредитования; изменения в схеме погашения кредита;
просьба о пролонгации ссуды
Отклонения показателей хозяйственно-финансовой деятельности компании-
заемщика от плановых или ожидаемых
Отклонения в системе учета и контроля заемщика
Эти сигналы настораживают банк и помогают предотвратить просроченные
кредиты либо выявить их возникновение. Если банк идентифицировал
сомнительные кредиты, какими должны быть его дальнейшие шаги? Банк
принимает программу действий, направленную на погашение кредитов. В
большинстве случаев заемщик еще не потерял способность отвечать по своим
обязательствам. В этой ситуации банк рассматривает вопрос об изменении
условий кредитного соглашения. Новые условия затрагивают график погашения
кредита, каса-ются организации взаимных и согласованных действий банка и
заемщика, цели которых – ликвидация проблемных кредитов. Банк может взять
на себя функции контролера за движением оборотных средств компании-за-
емщика или консультанта в процессе принятия фирмой управленческих
решений. В случаях когда заемщик исчерпал все возможности для погашения
ссуды и заключение нового кредитного соглашения неэффективно, банк
вынужден прибегнуть к передаче дел в суд.
Литература
1. В.М Усоскин "Современный коммерческий банк"
2. Е.Б. Ширинская "Операции коммерческих банков и зарубежный опыт"
3. Финансово-кредитный словарь, т. 1-3.
| |  скачать работу |
Кредитный риск коммерческого банка |
