Надежность коммерческих банков и основные методы ее определения
ли вернутся на свои места в российском
рейтинге. Кроме того, судя по публикациям в прессе, многие банкиры склонны
винить в своих проблемах лишь правительство и мировой финансовый кризис. И
те из них, кто делают это вполне серьезно, не имеют никаких шансов поднять
свои банки в новой ситуации. Поэтому в реальных российских условиях
придется делать ставку лишь на сумевшие устоять и на создаваемые вновь
банки.
Чтобы крепко стоять, надо прежде всего, чтобы была опора. На что же
должен опираться банковский бизнес в России на очередном этапе жизни
страны? Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только
реальная экономика. Обслуживая ее элементы как производственные
предприятия, так и непроизводственную сферу, связанную с производством,
нужно развивать российское банковское дело. Сегодня, когда промышленность,
да и другие отрасли в тяжелейшем состоянии, это крайне непросто. Но без
нормально работающей российской банковской системы производство не поднять.
При этом необходимо отладить как систему расчетов, чтобы все платежи
проходили оперативно, так и нормальное функционирование кредитных операций.
Это, хотя и взаимосвязанные, но, по своему содержанию, разные задачи. И
если первую, при желании как власти, так и банкиров, можно решить
достаточно быстро, то со второй есть серьезная проблема. Она состоит в том,
что в России пока нет хорошего опыта кредитования банками серьезных
инвестиционных проектов развития производства. Вообще-то инвестиционные
проекты были и есть, но в их реализации делается ставка на финансирование,
а не на кредитование. Разница здесь принципиальная, ибо кредитование
обязательно предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную
плату за кредит. Финансирование же, например, со стороны государства, как
правило, возврат средств в явном виде не предусматривает, лишь косвенно, в
виде налогов. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение
оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок. Кроме
того, такие кредиты банки чаще всего выдают предприятиям, которые находятся
у них на обслуживании.
Что же касается инвестиционных кредитов, то как исключение банки их
выдают тем предприятиям, которыми фактически владеют, то есть зависимым от
них, а это уже не кредит. Ведь при заключении кредитного договора
предусматривается, что заключающие его стороны, действующие своей волей и в
своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе
договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий
договоры[3]. А без свободы заемщика предоставление ему средств фактически
уже не является кредитом.
Таким образом, большинство инвестиционных кредитов, о которых банкиры
иногда пишут или говорят, на самом деле таковыми не являются. Это нечто
иное. А в России нужно развивать именно банковский кредит, причем особенно
важно развивать кредитование инвестиционных проектов в реальном секторе.
Вряд ли стоит рассчитывать на возможность привлечения солидных капиталов
для возрождения нашей экономики каким-то иным путем. Именно развитие
банковского кредитования сегодня является наиболее перспективным путем
привлечения инвестиций в экономику России.
Фактически речь должна идти о развитии нового банковского бизнеса, для
реализации которого у современных российских банков нет достаточных
кредитных ресурсов. Недаром все чаще стал подниматься вопрос о
необходимости создания на базе национализированных активов коммерческих
банков Государственного банка реконструкции и развития со 100-процентным
участием государства.
Бизнес по кредитованию инвестиционных проектов банкам надо делать как
бы заново, создавая соответствующие системы кредитования. Но в любом
случае, чтобы банкам дальше развиваться, необходимо выполнить, по крайней
мере, два условия: заняться серьезным обучением высших и средних
руководителей банка организации и технологиям кредитования инвестиционных
проектов и создать соответствующие службы развития банков.
Чтобы российские банки могли реально приступить в необходимых для
России масштабах к различным технологиям долго- и среднесрочного
кредитования развития производства, включая и внедрение технологии
проектного кредитования, в банках и на кредитуемых предприятиях необходимо
создать ряд механизмов, обеспечивающих эффективность кредитных сделок. Это
должно быть не финансирование, а именно кредитование, так как на
финансирование у государства нет ресурсов, а банкам их необходимо вовремя
возвращать.
Возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям,
обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных
проектов. Серьезные инвестиционные кредиты могут даваться лишь предприятиям
инвестиционно привлекательным, то есть наладившим эффективное управление и
достигшим высокой инвестиционной кредитоспособности[4]. Это означает лишь
то, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя
давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут
возвращены. Таким образом, есть объективная необходимость в налаживании
качества управления российскими предприятиями. Поскольку данная проблема
хорошо понимается Минэкономики РФ, есть реальные шансы ее решения, во
всяком случае разработанная в 1997 г. концепция реформирования предприятий
должна быть практически реализована[5]. Специалистам предприятий необходимо
постичь науку, а может быть, и искусство разработки качественных бизнес-
планов. Без этого получить у банков деньги и тем более на приемлемых
условиях окажется невозможным.
Работники банков, в свою очередь, должны научиться оценивать
инвестиционную кредитоспособность предприятий, запрашивающих кредиты на
реализацию инвестиционных проектов. Это непросто, но необходимо. Кроме
того, банкам следует научиться анализировать бизнес-планы реализации
инвестиционных проектов предприятий, особенно разделы, посвященные
маркетингу, качеству продукции и ее себестоимости. Необходимо также освоить
методики обследования предприятий-заемщиков в натуре, чтобы понять,
насколько то, что показано в бизнес-плане, соответствует реалиям, а это
будет посложнее, чем анализировать финансовую отчетность предприятия, но
заниматься этим придется обязательно.
Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной
среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения
возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой
среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать
собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно
возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно
обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы.
Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость
повышения качества управления банком.
Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет
комплексного совершенствования выполнения всех функций и всех направлений
его деятельности. В России необходимо в широких масштабах внедрить в
экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского
кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие
перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает
условия для эффективного развития российской банковской системы. Чтобы
банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и
выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики, им необходимо
качественно освоить технологии инвестиционного кредитования реального
сектора.
Поставленные проблемы предполагается рассмотреть в данной бакалаврской
работе, состоящей из трех частей. В первой части рассматриваются факторы,
определяющие надежность КБ: характеристики состояния Банковской системы РФ
на современном этапе, причин кризиса банковской системы, методы
определения надежности коммерческими банками. Рассматриваются внешние и
внутренние банковские риски и вопросы управления рисками. Раскрывается
необходимость и Ключевые слова:
В работе использовались материалы ИЦ ”Рейтинг”, независимого
агентства, работающее на рынке банковской информации, , монографии, статьи,
данные финансовой отчетности предприятий и фирм.
Глава 1. Надежность коммерческих банков как необходимое условие развития
банковской системы России
1.1. Факторы, определяющие надежность коммерческого банка. Основные подходы
к оценке надежности коммерческих банков
В условиях продолжающейся рыночной нестабильности и кризиса в банках,
принявшего скрытые формы, проблема оценки финансового состояния банка
является актуальной. Актуальность этой проблемы стала еще выше после
августовского банковского кризиса 1998г. еще выше. Последствиями этого
кризиса стали: отсутствие ресурсов для продолжения кредитования различных
секторов экономики, в том числе здоровой ее части что привело к стагнации
производства, падению экспортного потенциала, другим негативным
экономическим и социальным последствиям. Произошло огромное изъятие
средств вкладчиков с банковских счетов, что привело к резкому сокращению
ресурсной базы банков, снижение доверия к банковской системе и к отдельным
банкам как со стороны самого банковского сообщества, так и со сто
| |  скачать работу |
Надежность коммерческих банков и основные методы ее определения |
