Надежность коммерческих банков и основные методы ее определения
роны
корпоративных клиентов. «Замораживание» значительных объемов банковских
активов в государственных ценных бумагах, потеря банками ликвидности,
значительные убытки, в результате снижение суммарного капитала банковской
системы практически до нуля.
Не лучше отношение к коммерческим банкам и у частных вкладчиков. На
вопрос «Как изменится Ваше отношение к надежности вкладов в коммерческих
банках после принятия закона "О гарантиях вкладов"?» участники опроса,
проводимого ВЦИОМ, дали следующие ответы: Никак не изменится отношение у
2084 (80%) чел.; заметно улучшится - у 56 (2%) опрошенных; 416 (16%) чел.
думают, что их отношение улучшится частично; у 47 (2%) респондентов
отношение частично ухудшится и заметно ухудшится - у 56 (2%) опрошенных[6].
Диаграмма 1. Отношение населения к надежности коммерческих банков
после принятия Закона о частных вкладах
В высшую группу надежности не попал ни один банк, к очень высокой
группе относится только Сбербанк России, к высокой группе надежности
относится только Внешторгбанк России, Газпромбанк, Международный московский
банк.
В «Программе реструктуризации банковской системы России»[7] отмечены
основные проблемы большинства российских банков, накопившиеся в течение 5-
6 лет и приведшие банковскую систему страны к глубокому системному кризису.
Этими проблемами являются:
. значительный объем выданных кредитов, которые либо не обслуживаются
заемщиками, либо вовсе не могут быть возвращены заемщиками банкам, в
результате чего значительный объем банковских активов оказался
обесцененным и иммобилизованным;
. тесное переплетение экономических интересов банков и их крупных
акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и членами их
финансово-промышленных групп, в результате чего политика банков
проводилась исходя из корпоративных интересов отдельных групп
клиентов и не учитывала интересы частных вкладчиков и других
кредиторов;
. низкий профессионализм руководящего звена банков, а в ряде случаев –
личная корыстная заинтересованность банковских менеджеров в
проведении операций, нарушающих экономические интересы кредиторов и
акционеров;
. использование некоторыми московскими банками значительных
государственных бюджетных средств в качестве ресурсной базы для
ускоренного наращивания размеров своего баланса и операций, что
привело к чрезмерной зависимости таких банков от состояния
государственного бюджета, а также к нерациональному использованию
государственных средств.
В апреле 1999 года лицензию на проведение банковских операций имели
более 600 московских организаций. В середине апреля в Москве прошел девятый
съезд ассоциации российских банков (АРБ). Высокое собрание почтили своим
присутсвием первые лица правительства и Центрального банка. Главной темой
для обсуждения стало состояние российской банковской системы и поиск путей
выхода из кризиса. Выступавшие отмечали, что совокупный капитал банковской
системы России реально равен нулю, что денег на реструктуризацию банков в
бюджете нет, а помощь будут оказываться избирательно только тем кредитным
организациям, которые встроены в региональную и государственные системы.
Были и оптимистичные заявления о том, что реальность оказалась лучше
мрачных прогнозов конца прошлого года.
Однако общий тон выступлений был все-таки минорный, а главным
разочарованием прошедшего съезда, наверное, можно считать отсутствие
единства между правительством, ЦБ и банковским сообществом относительно
того, что нужно делать в сложившейся ситуации. Поэтому чего ждать дальше -
массового отзыва банковских лицензий у так называемых "финансовых бомжей"
или очередных кредитных вливаний в них остается только догадываться. Между
тем заочно в полемику вокруг путей санации российской банковской системы
вступил и председатель Всемирного банка Д.Вулферсон. Тон его заявления был
достаточно жестским. Порекомендовав "быть здоровым и богатым", т.е.
обанкротить банкротов и помочь тем, кто сможет устоять, г-н Вулферсон
прозрачно намекнул на зависимость между успехами реформ в банковском
секторе и получением Россией новых кредитов от ВБ. Так что дело по-прежнему
за малым - начать и удачно завершить реструктуризацию российской банковской
системы.
Реструктуризация банковской системы – это управляемый мерами
Правительства Российской Федерации и Банка России, действиями учредителей и
руководителей кредитных организаций процесс преодоления финансовых
трудностей банков, проявившихся в период финансового кризиса. Целями
реструктуризации банковской системы являются:
. выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее
капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной
ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реальной
экономики;
. выделение и ликвидация неплатежеспособных банков, не имеющих
перспектив дальнейшего существования;
. выделение и реформирование крупных неплатежеспособных банков,
ликвидация которых принесла бы значительные социальные и
экономические издержки;
. восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков,
корпоративных клиентов и иностранных партнеров;
. восстановление способности банковской системы проводить расчеты;
. защита вкладов населения, размещенных в банках;
. недопущение утраты банковских технологий и имущественных комплексов,
которые могут быть использованы для ведения конкурентоспособной
банковской деятельности в среднесрочной перспективе;
. отстранение неспособного к конструктивной работе банковского
управленческого персонала, его замена на профессиональных банковских
менеджеров, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов и
акционеров банка;
. привлечение к участию в капиталах банков новых собственников, в том
числе иностранных инвесторов;
. восстановление нормального функционирования финансовых рынков,
валютного, ценных бумаг, производных финансовых инструментов,
межбанковского кредитного рынка.
В процессе реструктуризации банковской системы Правительство России,
Банк России и российские банки должны руководствоваться следующими
основными принципами:
. приоритетность защиты интересов частных вкладчиков;
. равное отношение к корпоративным кредиторам, в том числе к
иностранным;
. открытость процесса реструктуризации обязательств и активов банков
перед кредиторами, вкладчиками и органами надзора;
. первоочередная экономическая ответственность старых собственников
банка, выраженная в сокращении принадлежащего им банковского
капитала;
. привлечение кредиторов к управлению банками, подлежащими
реструктуризации;
. оказание государственной поддержки только тем банкам, которые
самостоятельно стараются решить свои проблемы, принимают и успешно
реализуют собственные программы финансового оздоровления.
Удачный выбор банка потребителями банковских услуг – предприятиями и
частными лицами, подчас, не легкое дело. Наиболее важными критериями выбора
банка, могут служить, во-первых, тип банка; во-вторых, ассортимент
предоставляемых им услуг; в-третьих, качество и цена услуг и, наконец,
самое главное – надежность (устойчивость) банка.
Под надёжностью банка понимается его способность без задержек и в любой
ситуации на рынке выполнять взятые на себя обязательства. Поддержание
устойчивости банков требует комплексного изучения их деятельности с
применением широкого набора аналитических приемов.
Надёжность банка зависит от множества различных факторов. Условно их
можно разделить на внешние и внутренние.
К внешним относятся факторы, обусловленные воздействием внешней среды
на банк, то есть факторы, определяющие состояние финансового рынка,
национальной и мировой экономики, политический климат в стране, а также
форс-мажорные обстоятельства. Если же действие внешней среды относительно
стабильно, то положение банка определяется внутренним (эндогенным)
положением.
К внутренним относятся факторы, обусловленные профессиональным уровнем
персонала, в том числе высшего, и уровнем контроля за проводимыми банком
операциями, а также: стратегия банка, обеспеченность собственным капиталом,
внутренняя политика банка.
Каждый из субъектов рынка (ЦБ, коммерческие банки, предприятия и
организации, аудиторские фирмы, местные и центральные органы власти,
физические лица) преследуют собственные цели при анализе финансового
состояния банка. Однако общей целью анализа для всех субъектов является
определение эффективности деятельности и степени надёжности банка.
Анализ финансового состояния коммерческого банка можно представить как
внешний: со стороны ЦБ РФ, независимых рейтинговых агентств, потенциальных
клиентов (вкладчиков, акционеров), и внутренний - внутренними
аналитическими службами банка.
Существуют несколько подходов к анализу надежности КБ: со стороны ЦБ,
на основе рейтинговой системы и на основе публикуемой отчетности.
1.2. Анализ надежности банков Банком России. Функции ЦБ направленные на
поддержание надежности коммерческих банков
| | скачать работу |
Надежность коммерческих банков и основные методы ее определения |