Правовое регулирование банкротства кредитных организаций в России и США
из штатов, законы которых особо
разрешают межштатные приобретения (или при отсутствии таких законов
учреждениям в сопредельных штатах), перед учреждениями из других штатов.
Преимущество при чрезвычайных приобретениях учреждений, находящихся под
контролем меньшинств, отдается другим учреждениям, находящимся под
контролем меньшинств.
В соответствии с данным законом ФКСВ может создать в случае
банкротства банка «бридж-банк». Бридж-банки могут создаваться для
присоединения вкладов и других пассивов и покупки активов обанкротившегося
учреждения и продолжения предоставления банковских услуг. Создание бридж-
банка требует установления ФКСВ, что создание такого банка сохранит
средства ФКСВ или что продолжение деятельности банка необходимо для
обеспечения надлежащего банковского обслуживания общины, где расположен
банк, или наилучшим образом обеспечивает интересы вкладчиков банка. Бридж-
банк — это национальный банк, и его директора назначаются ФКСВ. Бридж-банки
могут действовать до двух лет. Этот период может быть продлен еще на один
год.
Концепция бридж-банка позволяет ФКСВ продолжить банковское
обслуживание и улучшить финансовое положение обанкротившегося учреждения
таким образом, чтобы помочь приобретению и уменьшить издержки ФКСВ. Иными
словами, этот прием позволяет ФКСВ перекинуть мост через временной разрыв
от банкротства банка до нахождения подходящего покупателя.
Закон о равенстве при конкуренции в банковском деле разрешает
страховым и инвестиционным банковским фирмам приобретать разоряющиеся
сберегательные учреждения. В контексте более широких прав сберегательных
учреждений это может хорошо продемонстрировать значительные изменения
общего правила Закона Гласса—Стигалла, проводящего разграничение между
банковским делом и коммерцией. Кризис сберегательного дела способствовал
этому движению к увеличению числа потенциальных покупателей разоряющихся
сберегательных учреждений.
§ 4. Процедура банкротства в США
4.1. Ликвидация
ФКСВ не имеет права закрывать американский банк. Она должна дождаться
декларации о несостоятельности, составленной Финансовым контролером или
распорядительным органом штата, а затем предпринимать действия по
возмещению. После того как такая декларация сделана, закон требует, чтобы
Служба Финансового контролера назначила ФКСВ управляющим имуществом
застрахованного закрытого банка; законы большинства штатов воспроизводят
эту процедуру применительно к своим контрольным органам по банковской
деятельности. Получив статус управляющего имуществом закрытого банка, ФКСВ
действует как доверительный собственник в отношении затронутого
несостоятельностью имущества в пользу кредиторов, включая и страховой фонд
ФКСВ. В пределах выплаченных страховых сумм по вкладам ФКСВ занимает место
вкладчиков бывшего банка и получает все права вкладчиков в отношении
закрытого банка. Ее обязанности управляющего имуществом требуют, чтобы ФКСВ
ликвидировала банк, удовлетворила требования кредиторов и реализовала
активы обанкротившегося банка. Все это делается независимо и вне законов
Соединенных Штатов о банкротстве, которые не применяются к ликвидации
несостоятельного банка.
Основная обязанность ФКСВ касается вкладчиков; акционеры и кредиторы
не имеют каких-либо преимущественных прав или требований. Акционеры
несостоятельных банков после ликвидации его имущества редко получают какие-
либо суммы.
4.2. Возврат вкладов
Каждый раз, когда закрывается застрахованный банк, ФКСВ должна как
можно быстрее выплатить застрахованные вклады. Возврат вкладов на практике
происходит в течение трех - пяти рабочих дней после даты закрытия. В случае
выплаты наличными ФКСВ отвечает за идентификацию получателя. При переводе
вклада ФКСВ стремится продать застрахованные вклады закрытого банка за
вознаграждение другому устойчивому в финансовом отношении застрахованному
учреждению, которое действовало бы как агент ФКСВ по выплате; мотив -
возможное приобретение новых клиентов. Чаще всего используется выплата
наличными.
При выплате застрахованного вклада вкладчик имеет право на получение
средств по застрахованной части вклада. В незастрахованной части вклада
вкладчик банка становится обычным кредитором затронутого несостоятельностью
имущества и имеет право на сертификат ФКСВ о праве на получение. В
зависимости от стоимости активов, реализованных ФКСВ в качестве
управляющего имуществом закрытого банка, вкладчик участвует в разделе
вместе с другими обычными кредиторами на пропорциональной основе. В 1986 г.
ФКСВ произвела двадцать одну выплату по вкладам и девятнадцать переводов
вкладов.
4.3. Сделка по приобретению и присоединению.
Более типичной реакцией на банкротство банка является использование
сделки по приобретению и присоединению. На конкурсной основе, обычно спешно
и тайно, ФКСВ удовлетворяет предложения других застрахованных банков о
приобретении активов и принятии обязательств обанкротившегося банка, в
первую очередь счетов вкладчиков. Предлагая цену, банки борются за ключевые
вклады обанкротившегося банка. Банк, способный уплатить самое большое
вознаграждение за вклады, избирается как контрагент по приобретению активов
и пассивов обанкротившегося банка, таким образом уменьшаются расходы
страхового фонда. Чтобы обезопасить приобретающий банк от возможного ущерба
из-за неточности или скрытых данных о пассивах и сделать приобретение более
привлекательным, продаются не все активы. Обычно приобретаются только
действующие активы; обязанности по вкладам и другие связанные с ними
требования кредиторов присоединяются. Разница между приобретенными активами
и присоединенными пассивами переводится в наличные средства, которые ФКСВ
выплачивает приобретающему банку. Вознаграждение, выплачиваемое
конкурирующими банками, должно также удовлетворять тест на стоимость,
используемый ФКСВ, которая требует, чтобы сделка по приобретению и
присоединению требовала меньших затрат, чем выплата и ликвидация
застрахованного банка, за исключением случаев, когда ФКСВ установит, что
продолжение деятельности застрахованного банка важно для обеспечения
надлежащего банковского обслуживания общины. В 1986 г. ФКСВ совершила 98
сделок по приобретению и присоединению закрытых банков[34].
В сделке по приобретению и присоединению ФКСВ, как управляющий
имуществом, приобретает все малозначительные и недействующие активы и
стремится получить возмещение по этим активам, чтобы покрыть приобретающему
банку издержки в наличных. ФКСВ, как управляющий имуществом, поддерживает
все требования банка к другим лицам, а также отвечает по всем требованиям,
включая и иски, которые предъявлены к обанкротившемуся банку. ФКСВ может
быть принуждена отвечать по требованиям кредиторов, не приобретенным по
сделкам.
4.4. Создание нового банка
После закрытия застрахованного банка, если ФКСВ считает нужным, может
быть организован новый банк, именуемый Национальным банком страхования
вкладов (НБСВ). НБСВ получает хартию от Контролера и действует в первую
очередь для того, чтобы обеспечить четкие платежи по застрахованным
вкладам. Он может общине, которая в противном случае остается без услуг
коммерческого банка. По Закону о банковском деле 1933 г. НБСВ был
единственным средством обеспечения выплаты вкладов обанкротившегося
застрахованного банка. Его использование было нечастым. В 1982 г. НБСВ
приобрел дурную славу, когда однажды был организован для обеспечения точных
и постепенных выплат застрахованных вкладов Пенн Сквеар Бэнк, Северная
Америка, Оклахома-Сити, штат Оклахома[35]. Обычно НБСВ действует два года.
Значение НБСВ уменьшается в свете предоставленного ФКСВ права создавать
связующие банки.
Заключение
В связи с тем, что Россия и США относятся к совершенно разным
банковским системам, институт банкротства в этих странах также сильно
отличается. Но это не означает, что опыт, приобретённый США не может быть
использован в нашем государстве. США относятся к «продолжниковской» системе
и опыт по защите интересов должника может быть применён и в нашей стране.
После кризиса 1929 года США удалось довольно быстро восстановить
банковскую систему. Специально для этого был создан специальный орган –
Федеральная корпорация страхования вкладов. Главной её задачей было
восстановить доверие публики путём создания обоснованной сильной и надёжной
банковской системы с помощью страхования вкладов в банках и усиления
контроля. Ясно, что психология надёжности, обоснованности и стабильности
остаётся важной для банковской деятельности и по сей день. Пути развития
банковских систем России и США различны. США пошли по естественному пути
развития, где банки рассматриваются прежде всего как независимые посредники
и банкротства банков - обычное явление. Россия – по искусственному
(характерному для Европы), но со своими особенностями, так как либеральное
законодательство привело к созданию огромного количества банков (2.5 тыс.),
в основном небольших по размеру. Банкротство банков в этих государствах
также сильно отличается. Тем не менее, существуют и одинаковые или
аналогичные институты. Так например сделка по приобретению и присоединению
банка имеет общие черты с реструктуризацией кредитной
| |  скачать работу |
Правовое регулирование банкротства кредитных организаций в России и США |
