Роль коммерческих банков в экономике
ийской
действительности. В советское время в административной экономике
экономические субъекты могли заключать договоры и иметь деловое общение без
очных контактов. Сейчас это стало практически невозможным. Но при наших
пространствах очные контакты очень дорогостоящи. Фактически, экономика
России уже распадается на отдельные локальные экономические анклавы, ибо
затруднены связи между удаленными экономическими субъектами. И только
Интернет способен решить проблему экономической связи пространственно
удаленных экономических субъектов.
Чтобы быть вполне конкурентоспособным на рынке банковских услуг
Сбербанк должен развивать новые технологии и внедрять услуги с
использованием Интернета.
2001 год стал переломным в формировании массового предложения на рынке
банковских интернет-услуг. Еще год назад только два российских банка
предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим
частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-
версиями систем "клиент—банк" для корпоративных клиентов. Полноценный рынок
банковских интернет-услуг начал формироваться лишь в 2000 году, когда не
единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское
обслуживание через Интернет.
Сегодня 82 российских банка (из них 44% — региональные банки)
предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием
Интернета. Услуги персонального интернет-банкинга предоставляют 5 банков,
корпоративного интернет-банкинга — 46 банков, услуги интернет-трейдинга —
43 банка. При этом еще около 40 банков разрабатывают или внедряют системы
интернет-сервиса. На рынке интернет-банкинга очень динамично развивается
корпоративный сегмент. Это закономерно. Потенциальный спрос на интернет-
услуги, более удобные по сравнению с традиционными системами "клиент—банк",
сегодня достаточно велик именно со стороны юридических лиц, нуждающихся в
оперативном банковском обслуживании.
Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-
банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением
финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в
данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-
банкинга.
С помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать
безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в
Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей,
проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства
по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим
счетам за любой промежуток времени. Использование систем интернет-банкинга
дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет
исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет
возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в
соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно
отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или
продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для
отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с
карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам,
подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со
стороны клиента за своими операциями.
Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности
безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью
сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся
уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и
сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств
заинтересованы, прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга,
отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои
средства и репутацию.
Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в
России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских
услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.
Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен,
прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми
в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского
обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-
банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные
ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь
наращивания клиентской базы - снижения тарифов по основным банковским
операциям.
В качестве примера других услуг можно привести WAP-банкинг и SMS-
банкинг. WAP-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного
телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола
беспроводной передачи данных.
Стоит заметить, что сейчас компании мобильной связи, предлагая
клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда
могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых
сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно,
банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей
клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь
просматривать остаток на счете и список последних операций.
Тем не менее, решение этой проблемы не за горами. Уже разрабатывается
программное обеспечение, способное довести услугу WAP-банкинга до
совершенства.
Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов,
-SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у
любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о
состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок
по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет
гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а
во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз
быстрее.
Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет,
некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например,
только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется
клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет,
банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных
провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а
также подключить к электронной почте.
Всё это говорит о том, что для большинства российских банков развитие
интернет-банкинга должно стать едва ли не самой главной задачей на
ближайшее будущее.
Список литературы
1. Федеральный закон « О ЦБ РФ ( Банке России)» с изменениями и
дополнениями в редакции от 19.06.2001 // Российская газета 23.06.2001
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» с изменениями и
дополнениями в редакции от 19.06.2001 // Российская газета 23.06.2001
3. Постановление Администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003
4. «Стратегия развития банковского сектора РФ» // Деньги и кредит 2002, №
1
5. Азбукин А.В. «Коммерческое кредитование в России» // Банковское дело
2002, № 3
6. «Банки и банковское дело»: Учебник /под ред. И.Т. Балабанова, -СПб:
«Питер»,2001
7. «Банковское дело: стратегическое руководство». – М.: изд. ОА
«Консалтбанкир», 1998
8. «Банковское дело»: Учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П.
Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и дополненное М: «Финансы и
статистика», 2000
9. «Банковское дело»: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина, 2-е изд.,
перераб. и дополненное. М: «Финансы и статистика», 2000
10. Бихтяков Ю.А. «Малое предпринимательство в республике Мордовия» //
Экономист 2002, № 11
11. Бухвальт Е.Н., Виленский А.А. «Развитие и поддержка малого бизнеса» //
Вопросы экономики 2002, № 7
12. Гайдунько Д.В. «Социально-психологический анализ клиентов
коммерческого банка» // Банковское дело 2001, № 12
13. Дадашев, Гловацкая, Лазуренко, Нешитой «Эффективность поддержки малого
предпринимательства» // Вопросы экономики 2002, № 7
14. «Деньги, кредит, банки» / Учебник под ред. О.И. Лаврушин, М: «финансы
и статистика», 1998
15. Гаврилов Г.Б. «Развитие отношений банков и малого бизнеса» // Бизнес и
банки № 7 (641) февраль 2003
16. Ларина М.Е. «Малое предпринимательство нуждается в поддержке» //
Банковское дело 2002, № 6
17. Матовников М.Ю. «О пользе банковской конкуренции» // Банковское дело
2001, № 3
18. Мехряков Н.К. «Развитие рынка банковских услуг после вступления России
в ВТО» // Вопросы экономики 2002, № 8
19. «Общая теория денег и кредита»: Учебник / под ред. Жукова Е.Ф. – М.:
Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995
20. «Основы банковского дела в РФ» : Учебное пособие / под ред.
О.Г.Семенюты.- Ростов-на-Дону, «Феникс», 2001
21. Полищук А.И. «Новые банковские усл
| |  скачать работу |
Роль коммерческих банков в экономике |
