Современная банковская система РФ
предоставление эквивалента долговых обязательств,
премию за финансовый риск и возмещает административно-
управленческие расходы. Эти операции зачастую совмещаются с рядом
обязательств в пользу клиента, которые берет на себя банк
(например, учет дебиторской задолженности, осуществление
финансирования и т.п.).
2. Современная банковская система в РФ в условиях переходной экономики.
Российские банки после кризиса
2.1. Современная банковская система
Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В
юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г.
Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и
банковской деятельности РСФСР»[5] и Закона «О Центральном банке РСФСР
(Банке России)»[6] а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской
деятельности», принятого в июле 1995 г.
Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую
тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому
этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.
Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на
основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации
государственной монополии на банковскую деятельность.
В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности»,
принятой в июле 1995 г.[7], отмечено, что банковская система России
включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка),
кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных
банков.
Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность
присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих
иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и
полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.
Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне
принципа независимости банков от органов государственной власти и
управления при принятии решений, связанных с проведением банковских
операций.
В соответствии с данным Законом кредитная организация — это
юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе
лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав
банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской
деятельности».
Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные
организации.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
. привлечение во вклады денежных средств юридических и
физических лиц;
. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет
на условиях возвратности, срочности и платности;
. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц;
. покупка у юридических и физических лиц и продажа им
иностранной валюты (наличной и на счетах);
. привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
. финансирование капитальных вложений по поручению владельцев
или распорядителей депозитов.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая
право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим
Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для
небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В
результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-
банковская система России приобрела следующий вид.
— Центральный банк РФ (Банк России),
— Сберегательный банк,
— коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки
развития,
— банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
— иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,
— союзы и ассоциации банков,
— иные кредитные учреждения.
Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не
только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы
построения и управления этой системой. Банковская система России обретает
двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или
другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями
субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку
уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом,
т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается
коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний
уровень системы.
Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим
образом.
В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:
. созданные на базе ранее функционировавших специализированных
банков,
. «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном,
отраслевой клиентуры.
. условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе
различных учредителей.
По видам собственности выделяются государственные, частные банки,
кооперативные, смешанные.
В зависимости от организационно-правовой формы деятельности
коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с
ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.
По территории деятельности банки делятся на республиканские и
региональные (либо земельные — в ФРГ, например), кантональные (в
Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные,
заграничные.
Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание
муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением
местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.
По степени независимости различают самостоятельные, дочерние,
сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные
(участвующие в капитале друг друга) банки.
По наличию филиалов, с филиалами и без филиальные.
По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся
только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах
небанковских предприятий и организаций).
По видам осуществляемых операций различаются.
. собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и
выдачей краткосрочных кредитов;
. инвестиционные банки — кроме депозитных операций, они
занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные
бумаги, выступают посредниками между предпринимателями,
нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений,
и вкладчиками средств на длительный срок;
. ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средства
юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций,
но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются
недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала
и залога, что является одним из испытанных механизмов
принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности
кредита.
. сберегательные;
. биржевые,
. универсальные.
По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и
мелкие.[8] В России на 1 июня 1996 г. 72% — это мелкие банки с уставным
капиталом до 5 млрд. руб., в том числе. 35% — до 1 млрд. руб., 37% — от 1
до 5 млрд. руб., 23% — это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20
млрд. руб., 5% — крупные коммерческие банки с уставным капиталом более 20
млрд. руб.[9] Величина активов среднего российского банка в начале 1996 г.
в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз
меньше чешского и почти в 900 раз — японского. Сбербанк, лидирующий среди
российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996 г.
лишь 237-ю позицию в мировом банковском «табеле о рангах» — списке 1000
крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом «The Banker».
За 1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20
млрд. руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля 1997
г. не превышала 10%. В 1997 г. кредитно-финансовая система России была
представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб. (61,5%) и
средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).
Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банки могут
создавать банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков
в объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют
разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их
интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные
коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в
стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном
соблюдении установленных законов
| | скачать работу |
Современная банковская система РФ |