Современная банковская система РФ
и нормативных актов.
В банковской системе России представлены практически все перечисленные
выше виды коммерческих банков. Если ранее для банковской системы России
было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных
организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих
потребности этих секторов экономики, то сейчас прослеживается тенденция
диверсификации банковских операций.
Но из всего разнообразия банков многие виды получили пока
крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных
(представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества
различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или
намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о
функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых
и т.п.)
В то же время отмечается некоторый избыток следующих видов банков:
сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств
клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности),
«старых» банков, тесно связанных с государственной собственностью и
государственными финансами, иностранных банков.
В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период
экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи
интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на
рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г.
количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В
1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа
зарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс.
коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6
тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных организаций
составляло 2120» в том числе банков — 2099, на 1 января 1997 г. — 2008
(табл. 3). Для сравнения можно отметить, что в США на данное время
насчитывалось 13 тыс. банков. ( табл. 3 см. приложение).
Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из них
сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не
хватает. На 1 января 1997 г. в Москве и Московской области действовало 862
банка, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений. В
Санкт-Петербурге и Ленинградской области имеется лишь 49 коммерческих
банков или в 16 раз меньше. Московским банкам принадлежит около половины
суммарного капитала всех российских банков.
Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет
поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно
считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а
мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение
небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в
основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже
работавших банков.
В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности
банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности
банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от
платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает
платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает
массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится
стабильность всей банковской системы.
Структура суммарной задолженности по обязательствам предприятий и
организаций основных отраслей экономики в 1995 г. выглядела следующим
образом (табл. 4 см. в приложении).
Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к
долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса
существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью
реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом
рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор, основные методы
зарабатывания денег банками. Имеется в виду следующее: доходность на
финансовых и товарных рынках продолжала падать, инфляция, высокие темпы
которой позволяли банкам ранее получать значительные прибыли на высокой
марже, также снизилась и изменила свою форму, проявляясь в виде роста
государственного долга, взаимных неплатежей, отложенного спроса, дефицита
бюджета, появления денежных суррогатов и возобновления бартера.
В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового сектора
на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят
следующим образом:
а) первоочередным вниманием в ближайшее время все-таки будут
пользоваться вложения в непроизводственную сферу — служебные помещения,
магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;
6) приоритетными объектами производственных инвестиций будут скорее
всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в
топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро
окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;
в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между
крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши»
в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие
перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от
сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента,
от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и
финансовыми кругами в России и за рубежом,
международными экономическими организациями, от технической оснащенности
самого банка;
г) как следствие резкого удорожания капитального строительства даже
крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство
объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более
значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться
финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей
кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;
д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах
может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками
между владельцами денежных средств и инвесторами).
е) реальное содействие инвестициям в производство банки оказывают и
через развивающееся проектное финансирование (управление проектами).
Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает
проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность,
эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую
концепцию» технико-экономическое обоснование, бизнес-план. Для расширения
участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно
определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.
2.2. Условия восстановления банковской системы в условиях переходной
экономики[10]
Банковская система России после кризиса 1998 г. находится в состоянии
поиска путей выживания и адаптации к новым условиям. На первый план вышли
проблемы урегулирования отношений с иностранными и отечественными
кредиторами, восстановления доверия населения, реструктуризации и
рекапитализации банковской системы. Полноценное ее функционирование
сдерживается из-за сохранения значительного числа неплатежеспособных банков
с отрицательным капиталом, крайне медленного отзыва лицензий у банков-
банкротов, которые множат потери общества.
Политика, предусматривающая преодоление последствий банковского
кризиса, обычно включает следующие направления:
. принятие антикризисных мер, главными задачами которых
являются поддержание ликвидности банковской системы,
восстановление ее роли в осуществлении расчетов, разрешение
возникающих проблем с клиентами, прекращение "набега"
вкладчиков на банки;
. реструктуризацию и санацию банковской системы с целью
ликвидации нежизнеспособных банков путем банкротства,
стимулирование слияний и поглощений банков;
. рекапитализацию, преследующую цель восстановления главной
функции банковской системы - финансового посредника, для чего
государство предпринимает усилия по наращиванию капитала
банков и повышению его качества.
В течение 1999-2000 гг. выявилось определенное противоречие между
необходимостью восстановления капитала, связанного с увеличением объема
"работающих" активов (кредиты, вложения в ценные бумаги), и требованиями к
повышению надежности банков и снижению рисков, что должно вести к
увеличению объема ликвидных, но одновременно неработающих или низкодоходных
активов. В результате в 1999-2000 гг. произошли существенные изменения в
структуре совокупных банковских активов. Доля ликвидных активов (касса,
средства на корреспондентском счете в ЦБ РФ и средства на корреспондентских
счетах у нерезидентов) возросла с 10% на начало 1999 г. до 13,7% к декабрю
1999 г., тогда как доля "работающих" активов снизилась к декабрю 1999 г. до
60% по сравнению с 68-70% в докризисный период. Скорее всего, банки не
стремятся повышать свою доходность и предпочитают мин
| |  скачать работу |
Современная банковская система РФ |
