Залог как форма обеспечения возвратности кредита
о созданного в этих целях
страхового фонда.
Нашу республику следует отнести пока к тем государствам, в которых
действует система не выраженных прямо гарантий вкладчикам банка. В
частности, в соответствии с законодательством ПМР государство гарантирует
сохранность вкладов населения в тех банках, контрольный пакет акций которых
принадлежит ему (в частности, в Сбербанке), вкладчики – частные лица имеют
право в первоочередном порядке получить вложенные ими в банк суммы при его
ликвидации.
3. Процесс банковского кредитования и
залоговые операции в филиале ПРАК АПБ
Процесс банковского кредитования в филиале ПРАК АПБ можно разделить на
несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды,
способы ее выдачи, использования и погашения: 1) рассмотрение кредитной
заявки и собеседование с заемщиком; 2) изучение кредитоспособности клиента;
3) подготовка и заключение кредитного договора; 4) кредитный мониторинг.
Рассмотрение кредитной заявки. Предупредительность и внимательное
отношение к любому клиенту являются непременным правилом поведения каждого
сотрудника банка. Банковский служащий предоставляет клиенту необходимую
информацию по условиям кредитования и предлагает ему ответить на вопросы по
анкете банка. Результаты первой и всех последующих встреч с клиентом
обобщаются в отчетах, содержащих более или менее стандартный набор
вопросов. (Таблица 3.4.1.).
Таблица 3.4.1.
Образец отчета о результатах беседы служащего банка
с возможным заемщиком
|Вопросы |Ответы |
|Фамилия клиента | |
|Адрес | |
|Телефон | |
|Фамилия сотрудника банка, к которому обращался | |
|клиент | |
|Пользуется ли клиент в настоящее время услугами | |
|банка? (да, нет) | |
|Какими именно? | |
|Если нет, то пользовался ли клиент услугами банка| |
|в прошлом? | |
|С какими сотрудниками фирмы клиента общались | |
|представители банка? | |
|Если речь идет о физическом лице, то укажите род | |
|занятий клиента | |
|Если речь идет о предпринимательской фирме, то | |
|каким видом деятельности занимается клиент? | |
|Укажите приблизительно годовой объем продаж (тыс.| |
|руб.) | |
|В каком банке обслуживается в настоящее время | |
|клиент? | |
|С какими проблемами (если таковые имеются) | |
|сталкивается клиент в своих взаимоотношениях с | |
|банком? | |
|Какими банковскими услугами пользуется клиент в | |
|настоящее время? (Пожалуйста, проверьте.) | |
|- Кредитная линия | |
|- Срочный кредит | |
|- Чековые счета | |
|- Другие срочные счета | |
|- Аккредитивы | |
|- Переводы средств | |
|- Управление денежными средствами | |
|- Трастовые услуги | |
|Какими банковскими услугами не пользуется в | |
|настоящее время клиент, но которые могут быть для| |
|него полезны? | |
|Опишите результаты последнего контакта с клиентом| |
Подобный отчет корректируется и пополняется новой информацией после
каждого визита клиента в банк. Эти отчеты дают кредитному инспектору важную
информацию о потенциальном клиенте еще до того, как состоится их личное
знакомство. На беседу с кредитным инспектором будущий заемщик приходит с
кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях,
на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом
обеспечении (Приложение №2).
Кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных
документов, в том числе: 1) нотариально заверенные копии учредительных
документов компании заемщика; 2) финансовый отчет, включающий баланс и счет
прибылей и убытков за последние три года. Баланс составляется на конец года
и показывает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и
убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и
расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы,
выплатах дивидендов и т.д.; 3) отчет о движении кассовых поступлений. Он
основан на сопоставлении балансов компании за два отчетных периода и
позволяет определить изменения различных статей и движения фондов. Отчет
дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения
фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.; 4) внутренние
финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое
положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года,
поквартально или помесячно; 5) данные внутреннего оперативного учета.
Составление баланса требует много времени. Однако банку-кредитору могут
потребоваться данные оперативного учета, содержатся в сводках,
подготовленных для руководства компании-заемщика. Эти документы касаются
текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.; 6) прогноз
финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, расходов,
издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости
запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д. Речь
идет об оценочном балансе, который включает прогнозный вариант балансовых
счетов и счетов прибылей и убытков на будущий период, и кассовом бюджете,
который прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по
неделям, месяцам, кварталам); 7) налоговые декларации как важный источник
дополнительной информации. В них могут содержаться сведения, не включенные
в другие документы и характеризующие заемщика как налогоплательщика; 8)
бизнес-планы. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих
предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации.
В этом случае компания-заемщик предоставляет в банк подробный бизнес-план,
который должен содержать сведения о целях проекта и методах его
осуществления.
Кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и
сопроводительные документы. После этого он вновь беседует с будущим
заемщиком (владельцем или ответственным представителем фирмы). Подобные
встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали
кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного
заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании,
реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В
ходе беседы кредитному инспектору нет необходимости выяснять все аспекты
работы компании-заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых
вопросах, представляющих интерес для банка-кредитора.
Ознакомительная беседа с потенциальным заемщиком может касаться
следующих вопросов, заданных в определенной последовательности (Таблица
3.4.2.).
Таблица 3.4.2.
Вопросы кредитного инспектора к потенциальному заемщику
|Сведения о клиенте и его компании: |
|какая правовая форма у компании; |
|когда она была учреждена; |
|как была произведена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения;|
| |
|подвержено ли это имущество порче; |
|каковы издержки по его хранению; |
|кто владелец (основной акционер или пайщик) компании, сколько акций (паев) |
|они имеют; |
|какова основная продукция компании (или каковы виды основных услуг); |
|каков опыт и квалификация менеджеров; |
|прибыльна ли компания; |
|кто основные клиенты-поставщики и покупатели компании; |
|на каких условиях продается товар (услуга)? |
|Вопросы об испрашиваемом кредите: |
|на какую сумму клиент хотел бы получить кредит; |
|как им была определена эта сумма; |
|достаточно ли обоснованно составлен прогноз финансовых потребносте
| |  скачать работу |
Залог как форма обеспечения возвратности кредита |
