Банковский маркетинг
лицом, которое вкладывает денежные
средства) либо уполномоченным им лицом и депозитарием (лицом,
которое принимает денежные средства на хранение);
- не относятся к праву собственности или к оказанию услуг,
включая страховые;
- подтверждаются или не подтверждаются любой записью, любой
справкой, любой квитанцией или другим документом депозитария.
Жесткая конкурентная борьба на финансовом рынке вынуждала банки
совершенствовать предоставляемые услуги с целью расширения своих рынков
сбыта, что приводило к увеличению количества предоставляемых услуг и
улучшению их качества.
§ 1.1 Виды депозитов.
Согласно нижеприведенной схеме, депозиты подразделяются в
зависимости от типа создания, от категории вкладчиков, от экономического
содержания и от сроков (смотри схему 1.).
Депозиты до востребования дают возможность владельцам получать
наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью
выписки по чеку. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются как частями
так и полностью. Главным достоинством этих счетов является их высокая
ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве
средства платежа. Основной недостаток (для вкладчика) – отсутствие уплаты
процентов по счету (или очень маленький процент).
Кроме указанных в схеме трансакционных и чековых счетов, некоторые
авторы (В.М. Усоскин, П. Роуз) относят к счетам до востребования NOW счет.
NOW (Negotiable Order of Withdrawal) –обращаемый приказ об изъятии
средств или расчетная тратта, которая может использоваться для платежей
третьим лицам. Таким образом, NOWсчет – это депозитный счет, на который
можно выписывать расчетные тратты, аналогичные чекам. Основной принцип
заключается в сочетании ликвидности с получением дохода в виде процентных
платежей.
NOWсчет был введен в США в 1976 году, а с1981 года эта форма была
законодательно разрешена на всей территории США.[1].
Особенностью этого счета является то, что они открываются только
частным лицам и бесприбыльным организациям.
Схема 1. Виды депозитов и их классификация.[2]
1.по созданию > действительно депозиты
> квазидепозиты
> физических лиц
2.по категориям > юридических лиц
вкладчиков > банковские
> государство
> до восстребования >
трансакционные
> чековые
> срочные >
собственно срочные
> с
уведомлением
3.по экономи > сберегательные > со сберкнижкой
ческому >
с выпиской со счета
содержанию
> NOW
> ATS
> «гибридные» > счета денежного
рынка
> овердрафт
> контокоррент
> овернайт
> до 1 месяца
> от 1 до 3х месяцев
4. по сроку > от 3х до 6 месяцев
> от 6 до 9 месяцев
> от 9 до 12 месяцев
> от 1 года до 3х лет
> свыше 3х лет
Кроме этого, новыми видами счетов до востребования являются
депозитные счета денежного рынка (MMDAs) и счета суперНАУ, предлагающие
плавающие процентные ставки на денежном рынке, но принимающие подписные
чеки или по распоряжению клиента переводящие деньги для оплаты товаров и
услуг.[3]
MMDAs являются краткосрочными депозитами, которые могут
открываться только на несколько дней, недель и месяцев, и банк может
выплачивать любую процентную ставку, достаточно конкурентную, чтобы
привлечь и держать вклады клиентов.
Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему уплачивается
фиксированный процент, и, как правило, имеются ограничения по досрочному
изъятию вклада. В случае снятия вклада в течение 7 дней с момента внесения,
банк удерживает штраф в размере семидневных процентов. При досрочном снятии
вкладов сроком 18 месяцев и более штраф равен сумме процентов.
Простые срочные счета выделяются собственно по срокам, указанным в
схеме или, соответственно, краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные
депозиты.
Счета с уведомлением – это счета, особенностью которых является то,
что вкладчик должен за определенный срок времени (например, за 10 дней)
предупредить банк о снятии денег со счета.
Кроме указанных в схеме гибридных счетов, выделяются ATS, овердрафт
и контокоррент.
ATS – это сберегательный счет, с которого банк автоматически
переводит деньги на текущий счет клиента, если там образуется овердрафт,
т.е. если остаток на счете падает ниже оговоренного уровня.
Овердрафт – это текущий счет, дающий возможность получения владельцами
краткосрочного кредита в форме выписки чека на сумму превышающую остаток на
счете.
Овердрафт, в свою очередь бывает разрешенный и неразрешенный, т.е.
согласованный или несогласованный с банком.
Контокоррент – это вид производного счета, когда при выдаче кредита
в банке открывается расчетный счет, на который начисляются доходы фирмы или
оплачиваются расходы за счет банка. В конце каждого месяца подводится итог:
если доходы фирмы превысили расходы, то процент начисляется в пользу фирмы;
если наоборот, то проценты начисляются в пользу банка.
Кроме этого, выделяют сберегательные счета. Особенностью
сберегательных депозитов является то, что они не имеют фиксированного срока
и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии средств.
Депозиты со сберегательными книжками были вначале для домашних хозяйств,
начиная с очень небольших сумм (часто депозиты со сберегательными книжками
могли открываться всего лишь на 5$ и давали право снятия денег в любой
момент). Хотя по закону банки могли требовать получения предварительного
уведомления о снятии со счетов со
сберегательными книжками, не многие банки настаивали на этом из-за низкой
процентной ставки по этим счетам и потому, что депозиты с чековыми книжками
были достаточно стабильны и имели небольшую чувствительность к изменениям
процентных ставок.
Некоторые банки предлагают сберегательные депозиты с выписками о
состоянии счета в виде компьютерных распечаток. Клиент может каждый месяц
получать распечатку, показывающую сумму наличного вклада, снятия со счета,
процентный доход и остаток на счете. Здесь отличие от первого
сберегательного счета заключается в том, что в первом случае клиенты
получают буклет, показывающий остаток на счете, процентный доход, вклады и
снятия, а также перечень обязательств клиента и банка. Как правило,
вкладчик должен предъявлять сберегательную книжку кассиру, чтобы внести или
снять деньги.
Разнообразие депозитов ведет к разнообразию классификаций их
систематизирующих.
Так, например, Лаврушин выделяет вклады:[4]
1.по доходности – процентные и беспроцентные;
2.по видам процентных ставок – с плавающей и фиксированной
процентной ставкой;
3. по величине – мелкие, средние и крупные;
4. по валюте – в национальной и иностранной валюте.
С 1981года в США с принятием Закона о налогах и экономическом
восстановлении Конгресс санкционировал введение еще одного вида депозитных
счетов – пенсионных сберегательных счетов (ПСС).[5] Рабочие и служащие
получили право ежегодно отчислять лимитированную сумму, освобожденную от
налогов, на пенсионные сберегательные счета в банках, депозитных
учреждениях, брокерских фирмах, страховых компаниях и взаимных фондах или в
фирмах с самостоятельным планом пенсионного обеспечения либо системой
долевого участия в прибылях.
На депозитные счета могут выдаваться депозитные или сберегательные
сертификаты – документы о внесении вклада с фиксированным сроком хранения и
процентной ставкой. Сберегательные сертификаты имеют твердую процентную
ставку и выдаются и на мелкие и на крупные сберегательные вклады.
Депозитные сертификаты выдаются на крупные срочные вклады.
Депозитные сертификаты бывают передаваемые и непередаваемые.
Передаваемые сертификаты могут быть проданы на вторичном рынке и перейти к
другому владельцу. Непередаваемые хранятся у вкладчика и предъявляются по
наступлению срока.
В 1961 году крупный нью-йоркский банк « Фэрст нешнл сити
бэнк» (впоследствии «Сити бэнк») впервые выпустил на рынок передаваемые
депозитные сертификаты номиналом свыше 100 000$ и с оплатой на
предъявителя.[6]
Одновременно крупные брокерские фирмы, ведущие операции с ценными
бумагами, создали вторичный рынок, где владельцы могли покупать и продавать
сертификаты до наступления ср
| |  скачать работу |
Банковский маркетинг |
