Банковский маркетинг
неэффективная работа клиента, внешние факторы (изменение экономической,
политической ситуации, законодательства и пр.) Все это может привести к
возникновению проблемной ссуды. Главная цель банка при кредитовании - это
получение кредита обратно, поэтому при возникновении проблемной ситуации
банк разрабатывает различные способы возврата. Только крайними методами
могут быть продажа залога и иск в суд.
Как правило, решение с возникающими проблемами заключается в
разработке условий пролонгации ссуды (продление сроков погашения сроков
ссуды), а также в совместной разработке выхода из кризиса данной фирмы. От
банка может быть назначен куратор, который участвует в правлении фирмы и
следит за соблюдением проекта выхода из кризиса.
При заключении кредитного договора огромное значение имеет
процентная ставка, так как она является платой за кредит и источником
дохода банка при кредитовании. А именно:
Процентная ставка – это плата за кредит, сумма пропорциональная
размеру кредита, устанавливаемая банком.
Процентная ставка бывает фиксированная и плавающая.
Фиксированная процентная ставка устанавливается в определенном
размере и не изменяется в зависимости от обстоятельств.
Плавающая процентная ставка колеблется в зависимости от различных
факторов.
Процентные ставки могут изменяться в зависимости от ставок по
кредитам НБМ, средних процентных ставок по межбанковским кредитам,
стабильности денежного обращения в стране, стоимости привлеченных в банк
средств, надежности заемщика, и степени риска, спроса и предложения на
кредиты, условий кредита, ставок конкурентов и т.д.
Процентные ставки могут устанавливаться по следующим методам:[14]
1. «стоимость плюс»;
2. «ценовое лидерство»;
3. «надбавки» (ниже прайм-рейт);
4. «кэп»;
5. «стоимость-выгодность» и др.
1. «Стоимость плюс».
По данному методу процентная ставка устанавливается следующим
образом:
стоимость
банковские маржа ожидаемая
«Стоимость = привлеченных + операционные + банку за риск +
прибыль
плюс» банком средств доходы
невыполнения по кредиту
2. «Ценовое лидерство».
«ценовое лидерство» = прайм-рейт + надбавка.
(базовая ставка)
“Прайм рейт”- это базовая ставка, которая, как правило,
устонавливается по международной ставке “Либор” или как ставка по
краткосрочным кредитам в оборотный капитал для первокласных займов. В США
эта ставка устанавливается исходя из ставок крупнейших банков.
Надбавка - это премия за риск неисполнения
обязательств,уплачиваемая не первоклассным заемщикам, а также премия за
риск при долгосрочных кредитах.
3. Модель надбавки.
Процентные расходы по
Надбавка (минимальная)
Модель надбавки = привлечению средств +
для покрытия риска
на денежном
рынке и получения прибыли
4. “кэп”- это метод установления максимальных процентных ставок.
максимальное
увиличение
“кэп”= (прайм-рейт+надбавка)+ ставки, оговоренное банком,
при изменении
ставок на рынке
5. стоимость-выгодность – это оценка прибыли по кредиту до
налогообложения как соотношение совокупного дохода по кредиту в
условиях различных уровней процентных ставок и прочего
вознаграждения банку и чистой суммы предоставляемых в кредит
средств (за вычетом обязательств резервов и компенсационных
депозитов).
Предпологается, что банки предоставляют кредиты всем категориям
клиентов, помогая тем самым регионам, которые они обслуживают, развиваться
и улучшать в них жизненный уровень населения. Действительно, предоставление
кредитов – это главная экономическая функция банков. Но данная функция
также связана с риском, поскольку воздействие как внешних (главным образом
экономических условий), так и внутренних факторов (включая управленческие
ошибки и незаконные операции) может привести к значительным убыткам для
банка. Для того, чтобы контролировать данный фактор риска, обеспечить
осуществление осторожной кредитной политики и практики, кредитная функция
банка тщательно регулируется.
§1.3 Банковские операции с ценными бумагами.
В предыдущих двух частях мы рассмотрели две основные группы услуг,
оказывающих банками своим клиентам.
Однако кроме вышеописанных существует и ряд других услуг,
предоставляемых банками.
Одной из центральных задач управления коммерческими банками
является поддержание оптимального соотношения между ликвидностью банка и
его прибыльностью, доходностью его операций.
Банки должны постоянно обеспечивать определенный уровень
ликвидности, чтобы не ставить под сомнение свою платежеспособность.
Понятие ликвидности тесно связано с инвестициями в ценные бумаги.
Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в
качестве:
. эмитентов ценных бумаг,
. посредников при операциях с ценными бумагами,
. в роли инвестора, приобретая ценные бумаги за свой счет.
Ценные бумаги, выпускаемые коммерческими банками, можно разделить
на две основные группы:
- акции и облигации;
- сберегательные и депозитные сертификаты, векселя.
Коммерческие банки, выпуская собственные акции, выступают
преимущественно в качестве акционерного обществе, а не финансово-кредитного
общества.
Эмитируя и обслуживая векселя, сберегательные и депозитные
сертификаты, коммерческие банки по поручению предприятий, выпустивших
акции, осуществляют их продажу, перепродажу, хранение и получение
дивидендов по ним, получая комиссионное вознаграждение.
На комиссионные же началах коммерческие банки по договоренности с
организациями, выпустившими облигации и другие ценные бумаги, могут взять
на себя их продажу, перепродажу или получение дохода по ним.
Банки могут принимать от заемщиков ценные бумаги в качестве залога
по выданным ссудам. Порядок получения дохода по ценным бумагам в период
действия залога определяется в кредитном договоре, заключаемом между
ссудозаемщиком и банком.
На основании различных инвестиций формируется инвестиционный
портфель банка.
Инвестиционный портфель банка – это совокупность ценных бумаг,
приобретенных банком в ходе активных операций. Он включает:[15]
. инструменты денежного рынка – сроком до года, с низким риском и
высокой ликвидностью;
. инструменты рынка капиталов (сроком более года с более высокой
доходностью);
. новые финансовые инструменты и др.
Крупные банки, как правило, акцентируют внимание на бумагах местных
органов власти, частных лиц, иностранных бумагах.
Мелкие банки специализируется на государственных бумагах.
Доходы от инвестиционного портфеля включает:
1. поступления в форме процентных платежей;
1. доход от повышения капитальной стоимости бумаг, находящихся в
портфеле бумаг;
2. комиссия за оказание инвестиционных услуг;
3. спрэд – разница между курсами покупок и продаж при дилерских
операциях.
Для получения максимального эффекта от операций с ценными бумагами
необходимо разработать стратегию банковских инвестиций.
Выделяют пассивную и агрессивную стратегию.[16]
Пассивная стратегия – это выжидательная стратегия. Она делится на:
1. Политика лестницы или равномерного распределения.
Суть этой политики – разделить инвестиционный портфель поровну
между приемлемыми для банка сроками вложения. Преимущества этой стратегии в
том, что она снижает колебания инвестиционного дохода и не требует
значительных управленческих навыков.
2. Политика краткосрочного акцента. На данном этапе все
инвестируется в краткосрочные ценные бумаги.
Преимущества этой стратегии в том, что данная стратегия усиливает позиции
банка с точки зрения ликвидности и позволяет избежать капитальных убытков в
случае роста процентных ставок.
3. Политика долгосрочного акцента.
Инвестиционный портфель состоит только из долгсрочных ценных бумаг.
Преимущества данной стратегии в том, что она максимизирует
возможные доходы банка от инвестиций в ценные бумаги в случае падения
процентных ставок.
4. Стратегия “штанги”.
По стратегии “штанги” инвестиционный портфель распределяется на
краткосрочные и долгосрочные вложения.
Данная стратегия способствует удовлетворению потребностей банка в
ликвидности с помощью краткосрочных ценных бумаг, а также получен
| |  скачать работу |
Банковский маркетинг |
