Банковский маркетинг
мы информации. Все электронные
карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного
уступают персональным компьютерам.
В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой
карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую
встроены так называемые микрочипы - микропроцессоры (отсюда и название
карточки - микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти
карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце,
банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях,
произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная
карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о
произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.
Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или
многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку можно
использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через
банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и
бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования
заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой
операции использованная сумма вычитается из общей суммы "покупательной
силы" карточки. Первое использование карточки в следующем месяце после
погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает
лимит на первоначальном уровне.
Существуют следующие виды электронных карточек.
1. Карты памяти. Это простейшие электронные карточки, обладающие
лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем
магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно.
2. Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако
микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в
отдельную группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-
карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты
подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность,
сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг.
2. Суперсмарт- карты. Примером может служить многоцелевая карта
фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к
возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и
вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта
объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также
выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет
расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой
Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются
процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покупки владелец
вставляет в специальное считывающее устройство (терминал), набирая
персональный идентификационный номер (PIN). Терминал печатает три копии
чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен
для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина и банка).
Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение
платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме
реального времени "on-line" за несколько секунд связаться с центральным
компьютером в информационном центре. Иногда продавцу требуется
дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карточки. В этом
случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента,
конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую
осуществляется сделка.
Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим
кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку.
Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по
счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки,
обработанные терминалом, заполняет депозитный бланк и посылает их по почте
или относит в свой банк.
Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе.
Карточка вставляется в специальное терминальное устройство - Р0S (Position
of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт.
Владелец вводит на клавиатуре свой РIN, а терминал проверяет подлинность и
"покупательную силу" карточки. Если средств достаточно, то выполняется
операция по списанию средств со счета клиента (дебетуется карта) и
зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это
осуществляется в считанные секунды. Денежные средства перечисляются на
банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в
конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные
средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной
карты, на которую записываются данные Р0S-аппарата и которая затем
передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате
обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.
Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и
ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования
телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут
остановлены при неисправности центрального компьютера или других
неполадках.
Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек являются
лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие
технологии, в частности лазерное сканирование.
Наиболее широко лазерные карточки представлены в США.
Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их
помощью можно выполнять множество операций - от оплаты товаров и услуг до
использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья
владельца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту
достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора
появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты
в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые
карты являются важнейшим элементом так называемой "технологической
революции" в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев
выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они
вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально
развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
1.2.Банкомат как элемент электронной системы платежей.
БАНКОМАТЫ (АТМ - Automated Teller Machine) - это
многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые
последним поколением магнитных пластиковых карточек.
Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций
высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании
более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной
перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.
Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить
свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что
они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может
осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и
осуществлению вкладных операций.
Для банка же банкомат является эффективным средством, которое
позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также
для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в
борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.
С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ по
сравнению с обслуживанием в банке.
Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность
осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный
доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты
банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем
больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.
К недостаткам пользования АТМ относятся:
а) списание средств со счета клиента в день проведения операции
(за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток
времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в
котором открыт счет клиента);
б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для
предотвращения несанкционированного пользования банкоматами в некоторых
автоматах установлены фотокамеры стоимостью до 5 тыс. долл., которые
начинают действовать в момент набора клиентом персонального номера на
клавиатуре банкомата);
в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не
работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не
превышает 5% его рабочего времени. Учитывая огромные объемы работы,
выполняемые АТМ, -это достаточно большие потери для банка и его клиентов).
В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов,
повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки,
осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать
потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с
услугами, оказываемыми о
| |  скачать работу |
Банковский маркетинг |
