Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
о его операциях. Членами ISO
являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American
Express.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в
платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые
карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической
революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев
выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они
вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально
развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. /1/
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений:
Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются
в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на
свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к
которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности
«карточных» операций.
За все операции с карточками (покупка, обналичивание,
конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того,
клиент платит за получение самой карточки.
Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой
тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и
чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для
банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с
карточками (вступление в уже существующую систему или организация
собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное
обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д. Например, затраты
Столичного банка сбережений - АГРО на создание своей собственной системы
STB-card превысили 12 млн долл.
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи,
без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие
обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях
России весьма рискованными. /1/
С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение наиболее
серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для
большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется
несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении
суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера
деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено,
что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.
В мировой банковской практике использование пластиковых карточек
является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по
кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при
этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками.
Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко
не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях.
Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя
внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота
существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного
пользования карточками, подделок, мошенничества.
Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие
безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и
некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение
конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли,
других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост
занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.
Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные
компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают
доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что
в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как
компании и банки, так и их клиенты.
Использование новейших платежных средств, в частности кредитных
карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на
изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных
платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа
по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при
минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной
карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему
компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать
собственные траты на перспективу.
1.2 Платежные системы
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих
их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования
банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве
платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании
Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил
обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения
взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические
аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации,
спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны
обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и
сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между
банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с организационной точки зрения ядром Платежной системы
является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В
состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса,
образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования
Платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации,
осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые
и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация -
обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из
точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций -
фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах
наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит
данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр
хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на
авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-
line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр
пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.
Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме
того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый
центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов
между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает
банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-
листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-
эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую
персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может
иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне
могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы
доступ к сетям передачи данных. Использование специальных
высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью
передачи больших объемов данных между географически распределенными
участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых
терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении
взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по
обслуживанию пластиковых карточек, может как создать свою платежную
систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы
отечественные или международные.
Сотрудничество с международными платежными системами предполагает
членство или партнерство российских банков с соответствующими Платежными
системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20
тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в
10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay
International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.
В течение последних лет условия получения российских карточек
клиентами банков стали заметно более либеральными – под влиянием
конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов
достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает
преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.
Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими
банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом
говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика
применения страховых депозитов и др.
Чем объясняется столь бурное развитие да
| |  скачать работу |
Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги |
