Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
м электронных расчетов, платежных систем основано на
применении пластиковых карт. К электронным системам расчетов в банках также
относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием
электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные
расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные
переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как
необходимый элемент.
Понятие "пластиковые карты" очень тесно увязано с темой настоящей
работы, т.к. является одной из важных сторон, электронных Платежных услуг,
предоставляемых банками. С другой стороны, тема "пластиковые карты"
является более обширной. Она включает в себя не только проблемы
электронных расчетных (платежных) систем, банковских услуг клиентам, но и
массу других, экономических, технических, правовых и других вопросов,
связанных с чисто "карточным бизнесом". "Пластиковые карты" - это отдельная
тема в списке дипломных работ университета, требует более детального
анализа и создает множество других предметов исследования.
Более подробно, в работе будут рассмотрены вопросы удаленного
банковского обслуживания клиентов, поскольку это самая классическая форма
розничных электронных банковских услуг. При удаленном обслуживании клиентов
пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими
технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания
клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек,
в удаленное банковское обслуживание. Намного привлекательнее для клиента
будет ситуация, когда благодаря различным системам типа "Клиент-банк", он
не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в
банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально
короткие сроки. Только став участником современных электронных
межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить
соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку
предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного
обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного
оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют
необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения,
обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение
оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек
денежного обращения и сокращения трудовых затрат. /2/
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании
существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют
предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов,
не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим
движением. Один из путей решения этой проблемы – использование новых
технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей
наличных денег и создания различных систем электронных расчетов,
использовании для этого передового опыта индустриально развитых стран с
рыночной экономикой.
«Home banking»- банковское обслуживание клиентов на дому и на их
рабочем месте.
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и
платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет
собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на
ррррррриррироиоротьт
использовании электронной техники. /2/
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому
самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует
клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения
необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту
банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер,
подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к
банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут
осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции
владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного
подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять
текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и
сбережений.
Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального
компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:
- получение баланса счета на текущий день;
- ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с
которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
- возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на
счете за определенный период времени; осуществление перечислений по
счетам клиентов;
- оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и
другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому
можно оплатить счета вперед);
- выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание
клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в
национальной валюте./2/
С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки
стараются придерживаться установленных правил введения безналичных
расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и
обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном
совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании
систем типа "Клиент-Банк".
Система «Клиент банк» позволяет (в классическом варианте):
- передавать в банк платежные поручения;
- получать выписки со счетов клиентов;
- получать электронные копии платежных документов по зачислению
средств на счета клиентов;
- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
- получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских
операций, курсы валют и т.д.)
- осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации
предприятия клиента.
Система «Клиент – Банк» обладает многоуровневой системой защиты и
обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой
информации.
Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент – Банк»,
банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого
оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при
установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного
обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и
рекомендации при работе системы по телефону.
Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим
сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем
остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена
важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является
возможность получения любой информации в любое время суток наряду с
использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить
эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на
содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и
т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода
клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на
доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны
зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих
аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.
Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей
всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся
название "Интернет-банкинг".
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный
набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в
офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с
помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты,
покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги,
платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и
пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране),
переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки,
учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета
и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой
промежуток времени.
В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает
круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в
соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно
реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав
валюту и т.д.).
Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью
использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер
самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов
называют телефонный банкинг или кратко телебанк.
Телебанк предоставляет возможность клиенту получать разли
| |  скачать работу |
Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги |
